כלכליסט TV
להשוות - ולהשאיר את הילדים מחוץ לפוליסה: כך תוכלו להוזיל את ביטוחי הרכב
בשלוש השנים האחרונות זינקה עלות הביטוח המקיף לרכב ב-40%; מדוע זה קרה - ואיך תוכלו בכל זאת לחסוך מאות ואף אלפי שקלים
ביטוחי הרכב הם מהמוצרים בהם חלה ההתייקרות המשמעותית ביותר בשנים האחרונות: העלות הממוצעת של ביטוח מקיף זינקה בשלוש השנים האחרונות בכ-40%. בדגמים מסוימים ההתייקרות הגיעה ליותר מ-60%.
אמנם בשנה האחרונה חלה התמתנות משמעותית, ומחירי הביטוח עלו ב-3% בלבד, אך מאחר שמדובר במוצר שמחירו גם כך עומד על אלפי שקלים בשנה, ושבישראל יש מעל 4 מיליון רכבים שרובם מבוטחים - העלייה במחיר הביטוח הופכת לדרמטית במיוחד עבור הציבור, שגם כך מתמודד מאז תחילת השנה עם גל התייקרויות במשק, לצד העלאות מסים.
העלייה הזו לא נובעת מחמדנות גרידא של חברות הביטוח, אלא משלוש מגמות מרכזיות. הראשון - המשבר העולמי בענף החלפים בשל מגבלות הסחר בזמן הקורונה. עלות תיקון רכב במוסך עומדת על כ-70% ממחיר הפרמיה למבוטח, ולכן מחיר החלפים משמעותי מאוד על מחיר הביטוח.
משבר החלפים העולמי הורגש במיוחד בישראל, בשל כשל שוק רגולטורי: כיום שמאי שמבצע הערכת נזק לרכב שעבר תאונה מחויב להתייחס למחיר המחירון שקובע ספק החלפים. כך למשל ספק חלפים יכול לקבוע במחירון שפנס רכב עולה 10,000 שקל, ואף שאותו פנס יימכר למוסך בהנחה של עשרות אחוזים, הנזק ייקבע לפי המחיר המקורי שאינו קשור לעלות בפועל של הטיפול, ועל בסיסו חברות הביטוח יהיו מחויבות לשלם למוסך. התוצאה היא עלויות תביעה מנופחות שמובילות לזינוק מחירי הביטוח. שרת התחבורה מירי רגב אמורה לחתום על הוראה שתשנה את דרך החישוב, אך עדיין לא עשתה זאת.
העלייה במחיר החלפים העצימה תופעה נוספת: גניבות הרכבים. בשנת 2024 נגנבו כ-18 אלף כלי רכב, וב-2023 - כ-19 אלף כלי רכב. ולולא המלחמה, שהביאה לפיקוח הדוק על הגבולות ולצמצום זמני של היקף הגניבות, הנתון היה גדול יותר. גם מספר תאונות הדרכים אינו מתמתן, ו-2024 היתה השנה הקטלנית בדרכים מאז 2005.
כל הגורמים האלו הביאו לכך שבשנים 2021-2023 חברות הביטוח הפסידו בדרך כלל מביטוחי רכב או רשמו רווח זניח. לכן, החל מ-2021 החלה העלאת מחירים מתמשכת, ובדוחות השנתיים של חברות הביטוח, שיתפרסמו במרץ, הן צפויות להציג רווחיות גבוהה מביטוחי רכב.
הרווחיות הזו לא תתורגם כנראה לירידת מחירי הביטוח, אלא לכל היותר להמשך התמתנות העליות. ואולם יש כמה צעדים שניתן לנקוט כדי להוזיל את הביטוח.
הדבר החשוב ביותר הוא להשוות: ענף ביטוחי הרכב נחשב תחרותי יחסית, ופועלות בו 14 חברות, ובעתיד אף צפויות להצטרף חברות נוספות. כלומר, יש חברות רבות שניתן לקבל מהן הצעות מחיר, ופלטפורמות דיגיטליות שמאפשרות השוואה רחבה. הפערים בין הצעות המחיר של החברות יכולים להגיע למאות שקלים ולעתים אף יותר. כדאי גם לנסות להתמקח עם נציגי החברות ולנסות להוריד את המחיר.
נקודה נוספת שכדאי לבחון היא שביטוח הוא בפועל מכירת סיכון לחברת ביטוח, ולכן הקטנת הסיכון מתורגמת להוזלת הפרמיה. כך למשל, ביטוח עבור מספר נהגים ספציפיים יהיה בעל סיכון נמוך יותר (ומחיר נמוך יותר) לעומת ביטוח שמכסה כל נהג. בנוסף, כיום ניתן בקלות ובמהירות לבטח באופן חד פעמי נהגים שאינם כלולים בביטוח הקבוע של הרכב. הדבר משמעותי במיוחד עם נהגים צעירים, שעלות הביטוח שלהם גבוהה.
ועוד משהו שחשוב לזכור: המודל של חברות הביטוח מבוסס על כך שרוב המבוטחים משלמים יותר ממה שיקבלו בסופו של דבר. ההפסד הכספי עבור מבוטח מחדד את המהות המרכזית של הביטוח: להגן מפני קטסטרופה כלכלית – וזה בדיוק תפקידם של ביטוח חובה וצד ג'.
ואולם כשמדובר בסיכון שהמבוטח מסוגל לספוג מכיסו (בעיקר כשמדובר ברכב שערכו אינו גבוה), השיקול הופך לשאלה של נוחות תזרימית ולאו דווקא הגנה מקריסה כלכלית. במצב כזה, ייתכן שלא כדאי לשלם אלפי שקלים בשנה על ביטוח מקיף, ובמקום זאת להסתפק בביטוח חובה וביטוח צד ג' בלבד. כך ניתן לחסוך סכום בן ארבע ספרות בשנה. תחת אותו היגיון, גם אם רוכשים ביטוח מקיף, כדאי להגדיל את סכום ההשתתפות העצמית כדי להפחית את גובה הפרמיה שמשלמים.
