בלעדילקראת כאוס בביטוח הסיעודי? משרד הבריאות הורה לקופות להפסיק הפעילות בתחום ב-2026
בלעדי
לקראת כאוס בביטוח הסיעודי? משרד הבריאות הורה לקופות להפסיק הפעילות בתחום ב-2026
משרד הבריאות מנסה ללחוץ על רשות שוק ההון לגבש פתרון ארוך טווח למשבר הביטוחים הסיעודיים: הורה לקופות החולים להפסיק למכור פוליסות חדשות ביולי 2025, ו"לחדול מלהפעיל או לעסוק בפוליסה סיעודית" החל בינואר 2026; זאת, למעט טיפול במבוטחים שכבר הוכרו כסיעודיים
משרד הבריאות הורה לקופות החולים להפסיק לתפעל את הביטוחים הסיעודיים, בהם מבוטחים כ-4.9 מיליון איש. במכתב ששלח אל קופות החולים ושהגיע לידי כלכליסט, מורה המשרד להפסיק את מכירתן של פוליסות חדשות החל מ-1 ביולי 2025, ולהפסיק כל תפעול של הביטוח החל מ-1 בינואר 2026. מטרת המהלך היא להציב אולטימטום לרשות שוק ההון לגיבוש פתרון ארוך טווח למשבר בתחום, ולוודא שהפיתרון שיימצא יוציא את פוליסות הסיעוד מאחריות קופות החולים.
ברמה הטכנית, המשמעות היא שהחל מיולי הקרוב לא ניתן יהיה לרכוש פוליסות סיעוד חדשות. פוליסות הסיעוד של קופות החולים הן המוצר הפרטי היחידי שקיים היום בשוק, ולכן זו האפשרות היחידה לקבל תגמול כספי במידה והופכים לסיעודיים, פרט לתגמול שמשלם ביטוח לאומי לכל אזרח כתלות במבחן הכנסה. עם זאת, מבוטחים שכבר משתייכים לפוליסות של אחת מהקופות, יוכלו לעבור בין קופה לקופה.
בנוסף, לפי מכתב משרד הבריאות, החל ב-1 בינואר 2026 קופות החולים "יחדלו מלהפעיל או לעסוק בפוליסה סיעודית קבוצתית, וזאת לרבות: הפסקת גביית פרמיה חודשית; בירור תביעות וערעורים; תשלום מקרן המבוטחים של דמי ניהול ותשלומים אחרים לחברת הביטוח; שליחת הודעות בנושא למבוטחיה; וכן כל עיסוק או פעולה אחרת הקשורה לפוליסה הקבוצתית". החריג היחיד הוא טיפול בעניינם של מבוטחים שכבר הוכרו כסיעודיים, להם ימשיכו הוקפות לדאוג.
ככל שההוראות של משרד הבריאות ייכנסו לתוקף, מבלי שמגובש פתרון אחר, המשמעות היא תוהו ובוהו בענף הסיעוד, שכן אמנם חברות הביטוח מתפעלות כיום את הביטוחים, לרבות בחינה ואישור של תביעות, אך קופות החולים הן בעלות הפוליסה והגוף האחראי על היבטים רבים בתפעול המערך.
ההוראה של משרד הבריאות מגיעה על רקע השינויים שביצעה רשות שוק ההון בפוליסות הסיעוד בחודש שעבר, ובפרט ביטול מנגנון ההמשכיות: עד לדצמבר האחרון, חברת ביטוח יכולה הייתה לסיים הסכם עם קופת חולים רק אם קופת החולים חתמה על הסכם חדש עם חברה אחרת, זאת במטרה להבטיח את המשכיות הפוליסה בכל תרחיש.
אלא שהעלייה הדרמטית במספר החולים שהוגדרו כסיעודיים, שנבעה בין היתר משינויים רגולטורים, איימה למוטט את הענף ולהבריח את חברות הביטוח.
העדות המשמעותית ביותר לעומק המשבר התקבלה לאחר שקופת חולים כללית לא הצליחה למצוא מבטחת שתחליף את הראל. זו האחרונה איימה להפעיל את מנגנון ההמשכיות, שעוצב כך שיביא להרעה משמעותית בתנאי הפוליסה ולמנוע הצטרפות של מבוטחים חדשים. מצב זה הביא את רשות שוק ההון להקשיח את תנאי הזכאות לקצבת סיעוד ולשנות את מנגנון ההמשכיות. הרשות קבעה שהחל מ-2027, חברת ביטוח תוכל לסיים בכל תרחיש התקשרות עם קופת החולים.
השינוי שביצעה רשות שוק ההון אכן שכנע את הראל, שההסכם שלה עם כללית הסתיים בסוף 2024, להאריך את ההסכם בשנתיים נוספות - פרק זמן שאמור לאפשר לרשות שוק ההון ואגף התקציבים באוצר למצוא פתרון ארוך טווח.
אך השקט שהושג קצר מהצפוי. במכתב ששלח משרד הבריאות לקופות נכתב כי "שינוי זה משחרר למעשה את חברות הביטוח מהמחויבויות המעטות שנותרו להן לאחר שחיקה רבת שנים בהקשר של פוליסות ביטוח סיעודי, ומותיר את המבוטח רק מול קופת החולים, שעד כה פעלה כבעלת פוליסה בלבד".
עוד נכתב כי "להחלטה לשחרר את חברות הביטוח מאחריותן עשויות להיות השלכות משמעותיות על קופות החולים. מהלך זה יוצר חשיפה משפטית וכלכלית ובכך מהווה סיכון משמעותי לקופות ולמשאביהן הכלכליים, זאת בנוסף לקשב הניהולי המשמעותי שיידרש מהנהלת הקופה לנושא הביטוח הסיעודי. כל זאת מעלה חשש כבד כי יקשה על קופות החולים לעמוד במחויבותן לספק שירותי בריאות לתושבי ישראל לפי הוראות חוק ביטוח בריאות ממלכתי".
המשמעות היא שבמשרד הבריאות לא מתכוונים להמתין עד לסוף 2026, והחליטו למעשה להקדים את המשבר, מתוך הנחה שרק אולטימטום יצליח להביא את רשות שוק ההון ואגף התקציבים באוצר לייצר פתרון אמיתי למשבר הסיעוד. פתרון שכזה יכול להיות הרחבת המענה שנותן כיום ביטוח לאומי, או יצירת מכשירי חסכון ארוכי טווח יעודיים. כך או כך, במשרד הבריאות מעוניינים לראות את ביטוחי הסיעוד יוצאים מאחריות קופות החולים.
כבר בסוף 2023, כשרשות שוק ההון הרעה את תנאי הביטוח בפעם הראשונה וקבעה שהפיצוי המשולם למבוטחים יקטן ב-20%, משרד הבריאות איים להורות לקופות להפסיק את תפעול הפוליסה. מצב זה איים למעשה ליצור משבר רגולטורי - שכן רשות שוק ההון אחראית על ביטוחי הסיעוד, אך משרד הבריאות אחראי על קופות החולים. לכן, משרד הבריאות אינו יכול להתערב בתנאי הפוליסה, אך הוא יכול על הנייר להורות לקופות החולים להפסיק את מעורבותן בתחום פעילות כלשהו.
