טיפים לחוסך הפנסיוני
אפשר ורצוי להתמקח על דמי הניהול, מומלץ להשוות תשואות וחשוב מאוד לבדוק תשלומים עודפים. ומה עוד?
11:4712.01.12
דע באיזה מוצר פנסיוני אתה חוסך - קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. קרן פנסיה מחזיקה ב-30% מהתיק באג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת, מה שלא קיים בביטוח מנהלים. ביטוח המנהלים, מציע לעומת זאת הבטחה לא לפגוע בקצבה הפנסיונית אם תוחלת החיים תתארך, הבטחה שלא קיימת בקרן הפנסיה,
בדוק כמה דמי ניהול אתה משלם - היכנס לדו"ח הרבעוני או השנתי שלך. בדו"ח אמורה להופיע שורת דמי ניהול המציגה את דמי הניהול במספרים אבסולוטיים ובאחוזים וכן השוואה של דמי הניהול שאתה משלם לדמי הניהול הממוצעים שגובה חברת הביטוח או בית ההשקעות מכלל עמיתיה. ראה האם דמי הניהול שאתה משלם גבוהים או נמוכים מהממוצע.
התמקח על דמי הניהול - אם אתה רואה שדמי הניהול שאתה משלם יקרים מהממוצע או חושב שהם גבוהים מידי, צור קשר עם חברת הביטוח או בית ההשקעות שבהם שוכבים חסכונותיך. בקש לקבל הנחה בדמי הניהול. במידה ותענה בשלילה, אל תתייאש. התקשר לבית השקעות או חברת ביטוח מתחרה ובקש לקבל הצעה לדמי ניהול אטרקטיביים. סביר להניח שככל שהחיסכון שלך גבוה יותר כך דמי הניהול שיוצעו לך יהיו אטרקטיביים יותר. עבור חוסכים עם סכומי חיסכון צנועים מומלץ להתאחד ולפנות לגוף הפנסיוני ולבקש תנאים מיטיבים עבור הצטרפות של כמה חוסכים יחדיו. במידה ותקבל הצעה אטרקטיבית יותר, מלא את טפסי ההעברה שינתנו לך על ידי הגוף המציע. סביר להניח שעם הגעת הטפסים לחברת הביטוח או בית ההשקעות הקיים, נציג של הגוף ייצור איתך קשר ויציע לשמר אותך בהנחות מפתיעות.
הבחן בין שני מרכיבי דמי ניהול - דמי ניהול בפנסיה, בביטוחי מנהלים ובקרוב גם בקופות הגמל מורכבים משניים: דמי ניהול שנגזרים מההפקדות החודשיות שלך ודמי ניהול שנגזרים מהחיסכון המצטבר שלך. ככל שאתה חוסך צעיר יותר, נצבר לך פחות כסף בחיסכון ולכן יותר חשוב להתמקח על מרכיב דמי הניהול מההפקדות השוטפות. ככל שאתה חוסך ותיק יותר עם חיסכון שמן יותר, חשוב שתמקד את יכולות המיקוח שלך להוזלת מרכיב דמי הניהול מהצבירה.
השווה תשואות - בקש מסוכן הביטוח או היועץ שלך בבנק להציג בפניך את התשואות של המוצר הפנסיוני בו אתה חוסך או המוצר אליו אתה מבקש לעבור. אל תסמוך על ההצגה של הסוכן שיכולה להציג נתונים חלקיים. דרוש לראות את התשואה המצטברת של המוצר הרלוונטי ב-12 החודשים האחרונים, בשלוש השנים האחרונות, ובחמש השנים האחרונות ובקש כי יציגו לך נתונים השוואתיים של לפחות חמש חברות מתחרות עם היקף נכסים דומה וכן ממוצע התשואות בכלל הענף. בדוק אם המוצר שאתה נמצא בו או זה שאתה רוצה לעבור אליו מציג תשואות עודפות לאורך זמן ובקש לדעת באיזו רמת סיכון הושגה התשואה. כך למשל, אתה יכול לבקש לדעת מה שיעור המניות אליהן חשוף תיק ההשקעות של המוצר.
בדוק תשלומים עודפים - במידה ואתה חוסך צעיר ורווק ללא אישה או ילדים אין שום סיבה שתשלם לקרן הפנסיה שלך תשלומים נוספים עבור "קצבת שארים". פנה לסוכן הביטוח או לקרן הפנסיה ישירות ושאל האם אתה מבצע תשלומים בגין קצבת שארים ובקש לחתום על מסמך שבו אתה מבקש לבטל את התשלום הזה.
