הוועידה הלאומית
ברודט עוקץ את ועדת כבל: "בבנק לאומי אנו מוותרים למשקי הבית הרבה יותר מאשר לטייקונים"
יו"ר בנק לאומי בוועידה הכלכלית לאומית של כלכליסט: "ההסדר שהקדמנו לסגור עם האמריקאים שזכה לקיתונות של ביקורת היה מהלך מושכל"
"ממש בימים האלה – 15 בספטמבר - ימלאו עשור לרעידת האדמה שטלטלה את הכלכלה העולמית – בנק ההשקעות ליהמן ברדרס נפל ואיתו הזירה הפיננסית הגלובלית.
רוב מערכות הבנקים בעולם נפגעו קשה וכלכלות העולם נכנסו להאטה חריפה". כך פתח את דבריו דוד ברודט, יו"ר בנק לאומי, בוועידה הלאומית של כלכליסט ובנק לאומי הנערכת במרכז הירידים בתל אביב.
ברודט המשיך, "דווקא במדינה הקטנה במזרח התיכון , שיודעת היטב לייצר דרמות וכותרות ענק על בסיס יומיומי, אזרחיה נחשפו לקטסטרופה הזו רק במוספי חדשות החוץ".
- המדינה נפרדה סופית מאחזקותיה בבנק לאומי - מכרה המניות ב-1.9 מיליארד שקל
- לאומי עוקץ את מזרחי טפחות: "אין לו די הון כדי להתמודד עם פרשת המס"
- עלייה של 3.1% ברווח הרבעוני של לאומי ל-903 מיליון שקל
לדבריו "האמינו לי, אחרי 50 שנה שאני חי ונושם את המערכת הכלכלית הפיננסית בארץ ובעולם – זה ממש לא מובן מאליו. המערכת, שהפכה לשק חבטות, הוכיחה בזמן אמת שהיא פועלת באחריות, באיתנות ומהווה מודל לחיקוי . ועוד איזה מודל ראוי לחיקוי - כשבנקאים מהעולם שואלים אותי איך עשינו "את זה".
ברודט התייחס להשפעות המשבר העולמי על ישראל, "הדי המשבר הביאו לשינויים גדולים בעולם הבנקאות העולמית ולמרות, שכאמור ישראל כמעט ולא נפגעה, השינויים השפיעו גם עליה. השינויים באו מרגולציה מוגברת, משינויים בניהול והפקת לקחים שהשתלבה עם שינויים מהירים בטכנולוגיה, מה שקרוי – פינטק.
דוד ברודט יו״ר דירקטוריון בנק לאומי צילום: עמית שעל
"אני מקווה שלא תופתעו אם אספר לכם, קצת מהמתרחש מאחורי הקלעים. יש כאן סיפור שבוודאי יעניין אתכם כמנהלים ואנשי כלכלה, איך בנק לאומי התמודד בעשור הזה עם השינויים הדרמטיים. לאחרונה, הגענו להיות במקום הראשון בקרב הבנקים מבחינת שווי שוק. רווחיותנו מעסקי הליבה בעלייה מתמדת, כבר מספר שנים.
מניית לאומי זינקה בלמעלה ממאה אחוז ב-5 השנים האחרונות, כאשר היא המנייה הנסחרת ביותר כיום בבורסה לני"ע.
"אמש, שוק ההון הביע אמון ענק במניית לאומי בעסקה מהגדולות שהיו בשוק ההון הישראלי", אמר ברודט תוך שהוא מתייחס למכירת יתרת מניות המדינה בבנק דרך הבורסה כמעט ללא דיסקאונט על מחיר השוק.
לדבריו, "לאומי היה הראשון שהכניס, לפני למעלה מעשור, פונקציה מסודרת ומובנת של הערכת סיכונים לאשראי לעסקים. יחידה מופרדת לניהול סיכוני אשראי אשר אתגרה את קציני האשראי ובוחנת באופן קפדני ובלתי תלוי כל אשראי גדול בבנק לפני אישורו. פעילות שנראית טכנית, שינתה את מודל מתן האשראי בבנק ולמעשה החליפה את התהליכים הקודמים במתן אשראי.
"כניסת נס"א החלה עוד לפני המשבר וצמצמה את תקלות האשראי שהיו בבסיס המודלים הישנים". לדבריו "יש תוצאות למהלך הזה. תיק האשראי של לאומי הוא האיכותי ביותר, הן בקנה מידה ישראלי והן בקנה מידה בינלאומי, לצד ההפרשות נמוכות להפסדי אשראי".
ברודט התייחס גם לתחרות של הבנקים בשוק האשראי "עד לפני עשור, הבנקים בישראל היו כמעט ספקי האשראי בלעדיים למגזר העסקי. זה כבר עשור שהדבר לא כך.
לאחר רפורמה, המוכרת כרפורמת בכר, הבנקים מספקים פחות ממחצית האשראי לעסקים, וגורם חדש נכנס לשוק - הגופים המוסדיים. אם נשפוט על פי תוצאות עשור זה, הרי הפסדי האשראי בהלוואות שהועמדו על ידי המוסדיים היו גבוהות בהרבה מאלו של הבנקים. ההתמחות והמקצועיות בבנקים, ובבנק לאומי במיוחד, היא גבוהה.
בעשור האחרון הפסדי האשראי של הבנק במגזר העסקי היו פחות מ-0.25 אחוז ובחומש האחרון, פחות מ-0.1 אחוז, ובנוסף גבינו חובות מהעבר 0.45 אחוז.
כלומר 99.9 אחוז מהאשראי שניתן - נגבה על ידי הבנק.
"שיעור גבוה על פי כל קנה מידה. בנקאים בעולם משתוממים כל פעם שאני מספר להם נתון זה. בהקשר זה, אגע כאן, ברשותכם, בעוד מיתוס: נהוג לדבר על המחיקות ל"טייקונים" בניגוד למשקי בית. חשוב שתדעו, שבבנק לאומי אנו מוותרים למשקי הבית הרבה יותר מאשר לטייקונים".
ברודט הוסיף, "זה המקום להפריך אמירה מקובלת נוספת. הרווחיות של הבנק בעשור האחרון לא נבעה מעלייה בתעריפי העמלות. ההיפך, בעשור האחרון לא רק שהבנק לא העלה את תעריפי העמלות לצרכנים אלא תעריפי העו"ש הוזלו, בממוצע, בשליש.
"ודאי תחשבו, הבנק הרוויח ממרווחים גבוהים.
"אז גם פה אפתיע אתכם. בהשוואה בינלאומית שערך ה-OECD המרווחים בבנקאות הישראלית הם מהנמוכים מבין המדינות המפותחות. נו, אז נשאלת השאלה ממה ניזונה הרווחיות? בסביבת התחרות הנוכחית, בנקים חייבים להתייעל בכדי להמשיך ולהישאר במשחק. שיפור הרווחיות היפה של לאומי הינו תוצר יישומה של אסטרטגיה מושכלת, שנתמכת במהלכי התייעלות מקיפים; כמחצית מההתייעלות בכלל המערכת הבנקאית הייתה בבנק לאומי.
"ומה עוד עשה הבנק בעשור האחרון? הבנק שינה את האסטרטגיה העסקית שלו. ראינו שהפעילות הבינלאומית היא ברווחיות נמוכה ובסיכונים מוגברים. הסיכונים גדלו בגלל סוגיות ציות רגולטוריות שהתגברו בעיקר בהשראה של מדיניות של ארצות הברית".
ברודט התייחס לפרשת העלמות המס שלאומי היה הראשון לסגור מול האמריקאים "השנים שחלפו מורות, כי הסדר הפשרה שחתמנו עם רשויות המס האמריקאיות לפני כ-4 שנים, שזכה לקיתונות ביקורת, היה מושכל ונכון. הותרנו את הפרשה מאחורינו, הגם שבמחיר לא מבוטל – בכדי שנוכל להשקיע את התשומות שלנו בערוצים הנכונים; בעשייה עסקית מבורכת. לא היססנו לסגור את מרבית הפעילות הבינלאומית שלנו : בשוויץ, בלוקסמבורג, בג'רסי, בפנמה ובאורגוואי. יחד עם נציגויות רבות שהיו פרוסות ברחבי העולם.התמקדנו בפעילות בארץ. וגם בארץ פעלנו באופן שונה מהעבר.
"כבר ציינתי את הקמת נס"א ועמה בחינת סיכונים מוקפדת.
"ההקפדה שהובילה לכמה תהליכים ברורים:
- אין לנו כיום אף קבוצת לווים בודדת מעבר ל-6 לאחוז מההון, לעומת העבר שבו היה לנו קבוצת לווים בודדת מעל 30 אחוז מההון.
- כמעט ואיננו מממנים רכישות של אמצעי שליטה.
- חדלנו מלתת אשראי לחברות החזקה
- התמקדנו באשראי לעסקים קטנים ובינוניים על חשבון העסקים הגדולים - כיום האשראי שלנו למגזר העסקים הגדולים מהווה רק 22 אחוז בהשוואה ל-52 אחוז בשנת 2008.
- הרחבנו , באופן מבוקר, אשראי צרכני ומשכנתאות.
- שינינו את מדיניות ההשקעות בחברות ריאליות. עברנו לתיק מבוזר ואין לנו השקעה ריאלית בודדת שעולה על אחוז אחד מהון הבנק.הרווחיות של הבנק מבוססת בעיקרה על עסקי הליבה הבנקאיים".
ברודט התייחס כמובן גם לדיגיטל וההתפתחות הטכנולוגית, "ההתמקדות בקהל הצרכני הביאה אותנו להיות חלוצים ומתקדמים בתחום הדיגיטלי. למדנו שהציבור הרחב, מעוניין לקיים קשר עם הבנק לא רק באמצעות הסניפים אלא באמצעים אחרים. כיום, מסך הפעולות של הלקוחות עם הבנק, רק כרבע נעשה באמצעות הסניפים, כמחצית מהפעולות נעשה מהמחשב או בטלפון הנייד והרבע הנותר נעשה בשיחת טלפון.
"זו גם הסיבה לצמצום מספר הסניפים והעלויות הכרוכות בכך. זה המקום, כמובן, לציין את המהלך החלוצי והמצליח של הבנק: ייסוד בנק דיגיטלי – PEPPER - שנותן מענה לאוכלוסייה הולכת וגדלה של לקוחות הרוצים לנהל את חשבונותיהם רק בנייד ובעלויות נמוכות. בתחום הדיגיטלי אנו פועלים גם למתן משכנתא דיגיטלית וייעוץ דיגיטלי. במסגרת השינויים המערכתיים, בנק ישראל העלה את דרישות הלימות ההון מהבנקים בצורה ניכרת".
באשר לאיתנות הבנק אמר ברודט, "לפני כעשור הלימות ההון בבנק הייתה כ-6 אחוזים ואילו כיום אנו עומדים על הלימות הון של למעלה מ-11 אחוז. המשמעות שהבנק יציב ביותר ומוכן למשברים שסביר להניח שיקרו בעתיד.
"כיום, הון הבנק הוא כ-35 מיליארד שקל (לאחר חלוקת דיבידנד של כ-1.5 מיליארד שקל בשנה האחרונה) . בשנת 2008 הוא היה כ-18 מיליארד שקל. ההון הוכפל".
ברודט סיכם "בנק לאומי כיום ממוקד עסקית, יותר רווחי מפעילות בנקאית, סיכון נמוך, פחות הפרשות להפסדי אשראי , יותר דיגיטלי ויותר יציב. פילוסופיית העבודה הארגונית שלנו מבוססת על הנחת יסוד פשוטה: שינויים הם קריטיים לארגון, גם אם הם עשויים לקחת זמן. אבל הסבלנות הארגונית מוכיחה עצמה כמשתלמת בטווח הארוך. זה היה עשור דרמטי בבנקאות ובבנק לאומי. לא היו הרבה עשורים כאלו בהיסטוריה הבנקאית, אם בכלל. לסיום, חשוב לי לומר – ישנה ביקורת עלינו, וגם טבעי שתהיה. אנחנו עושים טעויות, אבל אנחנו לומדים, מתקנים, ומשתפרים".
