ביטוח מנהלים: הזדמנות אחרונה

המפקח על הביטוח עודד שריג הטיל באחרונה פצצה על שוק החיסכון הפנסיוני בישראל. מנכ"לי חברות הביטוח קיבלו הודעה על ביטול תכניות חיסכון עם מקדם קצבה קבוע (ביטוח מנהלים לשכירים ותוכנית מקבילה לעצמאים) זאת החל מראשית 2013.

המשמעות המעשית של ההודעה היא שהחל משנת 2013 יוכל המבוטח בישראל לחסוך רק בקרנות פנסיה - בשורה רעה לחברות הביטוח ולסוכני הביטוח אולם גם בשורה לא משמחת לצעירים בישראל.

סוכני הביטוח, ברובם הגדול, ממליצים לחוסך השכיר או העצמאי לשלב את שתי התוכניות הללו כדי למזער נזקים עתידיים וגם להרוויח את היתרונות שבכל מסלול, תוך שמירה על הזכות לנייד הפרשות לחיסכון פנסיוני למסלול המשתלם ביותר לחוסך.

תלוש שכר (ארכיון) צילום: גיל נחושתן

לדוגמה, שכיר המרוויח 12,000 שקל בחודש יכול כיום להחליט על שילוב כזה או אחר. למשל 7,000 שקל מתוך  לביטוח מנהלים ו-5,000 שקל הנותרים לקרן הפנסיה. מי שלא רכש עד היום ביטוח מנהלים, ואו תוכנית מקבילה לעצמאים לא יכול החל מ-1 בינואר 2013 לשלב את שתי התוכניות.

המהלך של המפקח על הביטוח יוצר כעת חלון הזדמנויות של 3 חודשים לקנות ביטוח מנהלים שתבטיח את מקדם הקצבה על מנת ליהנות משני המסלולים.

לתוכניות שבוטלו היה יתרון אחד על תוכניות הפנסיה האחרות, והוא מקדם קצבה ידוע מראש. מקדם הקצבה הוא מספר המשקף את תוחלת החיים של גבר או אשה. מטרתו היא אחת - חישוב הקצבה העתידית של החוסך.

תוחלת החיים של נשים - 82 שנים

תוחלת החיים של נשים במדינת ישראל היא כ-82 שנה וגברים כ-80 שנה. כיום המקדם המקובל בחברות הביטוח הוא 200 - מספר הנקבע בפוליסה ביום שנפתחת תוכנית הביטוח. יש לזכור, שעל פי חוק חוזה ביטוח, חל איסור להרע את התנאים בפוליסת ביטוח במדינת ישראל, ולכן אי אפשר לשנות את מקדם הקצבה שנקבע בפוליסה. המקדם משמש אותנו לחישוב הקצבה העתידית.

לדוגמה: אדם צבר מיליון שקל בתוכנית ביטוח, ומקדם הקצבה שנקבע בפוליסה הוא 200, ניקח את מיליון השקלים שנצברו ונחלק אותם במקדם (200) והקצבה המתקבלת היא 5,000 שקל בחודש לכל החיים.

החישוב על פניו פשוט, אולם חשוב להדגיש כי מקדם הקצבה עולה עם הזמן. לדוגמה בשנות השמונים מקדם הקצבה בפוליסות היה 144 לגבר. אדם שחסך את הסכום של מיליון שקל, החל בשנות ה-80 על פי מקדם קצבה של 144 יזכה בקצבה של יותר מ-6,900 שקל בחודש. ב-32 שנה המקדם צמח ב-56 נקודות השווה ל-1,900 שקל קצבה.

אז מה בעצם הניע את המפקח לבטל את ביטוחי המנהלים עם מקדם הקצבה הקבוע בפוליסה? כבר הזכרנו שתוחלת החיים עולה, ובמהירות רבה יותר ממה שהיינו רגילים במאה העשרים, וזאת בשל התפתחות הרפואה המודרנית והטכנולוגיות הרפואיות החדשניות שמספקות מענה לבעיות רפואיות רבות. המפקח חושש, ובצדק, שחברות הביטוח לא יוכלו לממן את הקצבאות שלהן מקדם קצבה נמוך. קיימת סבירות רבה שתוחלת החיים של צעיר בן 29 תהיה 100 שנה, וההערכות בשוק הביטוח הן שמקדם הקצבה יעמוד בעוד 40 שנה על מינימום 260, כלומר: חסכון של מיליון שקלים יזכה בקצבה של פחות מ-4,000 שקל בחודש בלבד. מ-1980 מקדם הקצבה עלה ב 56 נקודות – כמה יהיה המקדם כשנגיע לשנת 2052?

ניתן לומר גם כי בעקבות הלחץ הציבורי שגרם להורדה בדמי הניהול, המפקח הבין שבגביית דמי ניהול של 1% מהצבירה אינה מאפשרת לחברות הביטוח לצבור הון שיבטיח קצבאות עם מקדמי קצבה נמוכים.

כעת מה שיוותר לציבור החל מ-1 בינואר 2013 הוא המסלול הפנסיוני בקרן פנסיה. לקרן הפנסיה יש יתרונות מהותיים: דמי הניהול זולים משמעותית, ביטוח החיים ואבדן כושר העבודה גם הם זולים יותר, אג"ח מובטח תשואה על 30% מהצבירה, ומקדם קצבה התחלתי נמוך יותר, אך כזה שאינו מובטח. המקדם שיהיה ביום שהמבוטח יצא לפנסיה הוא המקדם שלפיו תחושב הקצבה.

הכותב הוא מנכ"ל סוכנות הביטוח הון ביט