הבנק החברתי: עמלות מופחתות וריבית גבוהה על פק"מ תמורת 3,000 שקל
התשקיף הגנוז של אגודת אופק חושף את המודל העסקי של הבנק החברתי שהיא מקימה, שאמור להביא את בשורת התחרות לשוק הבנקאי. בתפריט: ריסון שכר לבכירי הבנק, פעולות באינטרנט במקום סניפים ועמלות נמוכות במקום דיבידנדים לבעלים
07:2117.10.13
בנק עם כתם
חברת הנדל"ן של יו"ר הבנק קרסה
ליטו גרופ, שנקלעה למצוקה כשנה לאחר ששורר התנתק ממנה, הותירה נושים עם חובות אבודים של עשרות מיליוני שקלים
אסף גילעם,
2 תגובות
לכתבה המלאה 
בעל השכר הגבוה ביותר בבנק החברתי שמקימה האגודה השיתופית אופק לא ירוויח יותר מפי עשרה מבעל השכר הנמוך ביותר בבנק, ולפחות 40% מחברי הנהלת האגודה שתחזיק בבנק יהיו נשים. זאת בשונה מהמצב היום ביתר הבנקים, שבהם הרוב המכריע של חברי ההנהלה הבכירה הם גברים. כך עולה מהתשקיף הגנוז של אופק שהגיע לידי "כלכליסט", וחושף את האסטרטגיה של הבנק, את השירותים שיציע ואת המודל העסקי שלו.
אופק נוסדה על רקע המחאה החברתית במטרה להקים את הבנק השיתופי הראשון בישראל. הבנק יפעל ללא מטרות רווח, ובעלי החשבון בו יהיו גם בעליו. הרווחים, אם יהיו, יופנו לשיפור השירותים באגודה או להגדלת ההון של הבנק, במטרה לאפשר תחרות מול הבנקים המסורתיים. דורון שורר, לשעבר המפקח על הביטוח ושוק ההון, מכהן כיו"ר האגודה, ואירה פרידמן, לשעבר מנכ"לית תמיר פישמן ניהול והשקעות, תכהן כמנכ"לית הבנק.
דורון שורר, בעל היוזמה לפני כשבועיים העניקה רשות ניירות ערך לאופק פטור מהגשת תשקיף - מהלך שפטר אותה מכל הדרישות הרגולטוריות שלהן כפופות חברות ציבוריות, ואפשר לה להתחיל ולגייס חברים. לאחר שהנהלת האגודה תחליט שכמות החברים שצורפה מספקת, תחל הקמת הבנק בהתאם לדרישות הפיקוח על הבנקים. עדיין לא נקבע מודל הרגולציה, שהבנק יהיה כפוף לו.
בשלב גיוס החברים תשווק אופק מניות חברות לציבור הרחב, שיהפכו את רוכשיהן לחברים פעילים באגודה. כל אדם יהיה רשאי לרכוש מניית חברות אחת עבור תשלום חד־פעמי של 3,000 שקל, כשמתוכם 2,000 שקל יופקדו בחשבון נאמנות, והיתרה תשמש את הבנק לצרכים השוטפים.
אירה פרידמן, מנכ"לית הבנק החברתי צילום: סיון פרג'
חיסכון בכוח אדם יאפשר הוזלת שירותים ללקוחות
המודל העסקי של הבנק מבוסס על מרווחי אשראי סבירים ועלויות נמוכות ופשוטות, המתאפשרים בשל היעדר הסניפים ומצבת כוח האדם המצומצמת. לפי התשקיף, הבנק יתמקד במתן שירותים בנקאיים באינטרנט במחיר תחרותי עבור יחידים, משקי בית ועסקים קטנים ובינוניים, בהם הלוואות, חשבונות לחיסכון קצר וארוך טווח, ניהול חשבון עו"ש והנפקת כרטיסי אשראי. שירותים אלו ייתמכו על ידי מערך נקודות של בנק הדואר או רשתות המזון העצמאיות שישתפו פעולה עם הבנק.
כדי ליהנות מהפטור לתשקיף, התחייבה אופק בפני רשות ני"ע כי אין בכוונתה לחלק דיבידנדים בגין רווח שישיא הבנק. רווח זה צפוי להיות מחולק לחברי האגודה באמצעות הפחתת ריביות על האשראי שיעניק הבנק, פיצוי ריבית גבוה בהשוואה לבנקים האחרים על פיקדונות החברים ועמלות מופחתות.
לדברי אופק, על אף העלייה במרווח הריבית בשוק האשראי הצרכני בשנים האחרונות, הורעו התנאים המסחריים לחובת הלקוחות עקב החמרת מסגרות האשראי כנגד ביטחונות קיימים על ידי הבנקים, והביאו להתפתחותם של מלווים במרווח ריבית כפול כמו חברות כרטיסי אשראי וחברות ביטוח, שהחמירו את הגירעון הפיננסי, שבו מצויים מרבית משקי הבית בישראל. הבנקים משקיעים רבות בהרחבת מערכי הסניפים ושיפור המכירות שלהם, אך אין כמעט ניידות של לקוחות בין הבנקים בשל האחידות במרווחי האשראי שהם מציעים. מנגד המחאה החברתית בישראל גרמה להתעוררות בקרב הישראלים בצורך בשיפור איכות החיים, בהורדת מחירים ובהגברת התחרות במשק.
הבנק החברתי יציע שירותים גם לעסקים קטנים ובינוניים
גורמים שונים במערכת הבנקאית תלו לא אחת את מחירי השירותים הבנקאיים שגובים היום הבנקים בעלויות השכר הגבוהות של עובדי הבנק והיעילות התפעולית הנמוכה שבה פועלים מרבית הבנקים המקומיים. מסיבה זו, פרט להגבלת פערי השכר בין עובדי הבנק השונים, אופק החליטה שחברי ההנהלה ועובדיה יזכו לשכר המקובל בשירות הממשלתי על דרגותיו. כמו כן, בשונה מעובדי הבנקים הגדולים ששכרם כפוף להסכמים קיבוציים היסטוריים, באופק ייחתם חוזה המפרט את חובותיו ותגמולו של כל עובד.
כאמור, גם עסקים קטנים ובינוניים יזכו לקבל שירותים בבנק החברתי הראשון. מגזר העסקים הקטנים והבינוניים בישראל מונה כ־400 אלף עסקים (99.3% מכלל העסקים), ומועסקים בו כ־55% מכלל העובדים בסקטור העסקי, ולמרות זאת מחיר האשראי לעסקים קטנים לעתים כפול מזה של יתר המגזר העסקי, כתוצאה מהיעדר תחרות והיצע אשראי מספק. לדברי אופק, התרחבות מקורות האשראי בשוק העסקים הקטנים מהווה הזדמנות עסקית משמעותית עבור הבנק, תוך הצעה של שירותים פיננסיים מתקדמים בתחום הסליקה והניכיון, שיאפשרו לבנק לשמור על בטחונות מוצקים ללא פגיעה בעסקים עצמם.
