הכסף יספיק? כך תחסכו מספיק לגיל מאה

ורנון מיינרד, גימלאי מקליפורניה, חגג בתחילת השבוע את יום הולדתו המאה, אותו ציין בצניחה חופשית שביצע לראשונה בחייו. סיפורו של מיינרד זכה לסיקור תקשורתי ברחבי העולם, אבל בעתיד, יכול להיות שסיפור כזה לא ייראה כה מיוחד, פשוט מכיוון שלא יהיה זה נדיר לחיות עד גיל מאה. כמעט כל אחד מכיר באופן אישי מישהו שחי מעבר לגיל 90. נשיא המדינה, שמעון פרס, כבר נמצא בעשור העשירי לחייו. תוחלת החיים עולה בהתמדה בשנים האחרונות ועומדת היום בישראל על 81.76, כאשר ב-30 השנים האחרונות היא עלתה בעשר שנים.

בהתחשב בכך שגיל הפרישה בישראל הוא 62 לנשים ו-67 לגברים, המשמעות של לחיות עד גיל מאה היא שנים רבות של חיים בפנסיה. תכנון העתיד הכלכלי וההכנה לחיים ארוכים הופכים להיות קריטיים. מה אפשר לעשות בכל עשור עד הפנסיה כדי להתכונן לחיות עד גיל מאה?

גילאי 20 עד 30

בעשור זה, כאשר מתחילים את החיים הבוגרים, זה הזמן להתמקד בלימודים, בהכשרה מקצועית או תואר אקדמי, כדי לבסס את תחילת הקריירה המקצועית. בדרך כלל זה גם הזמן בו מתחילים לעבוד, בין אם במקצוע או בעבודות מזדמנות, וכחלק מתנאי העבודה מפרישים כספים לפנסיה. "אצל צעירים יש הרבה מעברי עבודה וחשוב בתקופה הזאת לא לפדות כספים ולשמור על הרצף הביטוחי", אומר ליאור בורשטיין, סמנכ"ל פיתוח עסקי בהראל. הוא ממליץ בתקופות של מעבר בין עבודות לשמור על הזכויות הביטוחיות באמצעות הפקדת הסכומים המינימליים הדרושים לרכישת ביטוח הסיכונים של מוות ונכות. הפסקת ההפקדות באופן מוחלט תוביל לאיבוד זכויות שרכשתם. כך, אם במהלך המעבר בין עבודות הורע מצבכם הרפואי, בעקבות פציעה או מחלה, לא תוכלו לרכוש שוב את אותו הביטוח.

ורנון מיינרד, צניחה חופשית בגיל מאה צילום: איי פי

דבר נוסף שחשוב לשים לב אליו במעבר בין עבודות הוא כספי פיצויי הפיטורים. "כספי פיצויים לא נועדו לפצות אתכם על עזיבת מקום העבודה, הם חלק בלתי נפרד מהפנסיה והעתיד שלכם", אומר בורשטיין. ההמלצה החד משמעית היא ככל שניתן, לא לפדות את כספי הפיצויים במעבר בין עבודות.

הגיל הממוצע בו נישאים ישראלים, לפי הלמ"ס, הוא 28 לגברים ו-26 לנשים. ד"ר אורלי רדליך, מנהלת "מכון רדליך" לייעוץ פיננסי למשפחות ממליצה לזוגות צעירים "לתכנן חתונה מרגשת אבל במחיר שפוי". לדבריה, אפשר לחשוב על חתונת גן שהאורחים יביאו גם אוכל וכך יהיה מזנון מגוון ורב תרבותי, או לחגוג חתונת בוקר עם בראנץ' עשיר. "רצוי להזמין רק אורחים קרובים וכך תהיה גם תהיה חתונה אינטימית וגם ניתן יהיה לחגוג במסעדה במקום באולם אירועים ולחסוך הרבה כסף", היא אומרת.

זה אמנם לא סידור אידיאלי, אבל מומלץ, למי שיכול, להתגורר כמה שיותר זמן אצל ההורים או בדירה קטנה על מנת לחסוך כסף לרכישת דירה בעתיד.

גילאי 30 עד 40

ד"ר אורלי רדליך, בעלת מכון רדליך לייעוץ פיננסי למשפחות צילום: ליאור לייבוביץ

בעשור זה הנושאים המרכזיים הם ילדים ודיור. רדליך ממליצה בשנות ה-30 לחייכם לרכוש דירה קטנה, עד שלושה חדרים כדי להוזיל את עלויות הדיור והמשכנתא. כדי להתכונן לעתיד היא ממליצה "לשמור על מסגרת התקציב המשפחתי ולהפנות 10% עד 20% מההכנסות לטובת חסכונות". 10% יוקצו לחיסכון לטווח הקצר והבינוני, חמש עד 10 שנים קדימה, ו-10% נוספים לחיסכון לטווח הארוך, 20 עד 30 שנים קדימה. 1,000 שקלים של חיסכון יצטברו לסכום של 120 אלף שקל בטווח הבינוני ו-360 אלף שקל בטווח הארוך. "במקרים רבים זוגות צעירים יכולים לחסך הרבה יותר מ-1,000 שקל בחודש והמשמעות הכלכלית לעתיד היא עצומה", אומרת רדליך.

עם הולדת הילדים מומלץ לפתוח תוכנית חיסכון עבורם. אפשר לבקש מהסבים והסבתות שיפתחו תכנית חיסכון לילדים לטובת לימודים אקדמיים, אומרת רדליך. לדבריה, כל 150 שקל של חיסכון החל מלידת הילד יבטיחו מימון מלא לתואר ראשון. בנוסף, היא ממליצה לעשות תכנית חיסכון נפרדת לכל ילד לטובת חגיגת הבר או בת מצווה. "חיסכון בסיסי של 100 שקל לחודש יבטיח מימון של 20 אלף שקל לכל ילד. מי שימשיך לחסוך עבור הילדים את אותם 100 שקל אחרי גיל 13 יוכל לסייע להם במימון רישיון נהיגה או מסע לפולין".

לחיות עד גיל 100 צילום: שאטרסטוק

בזמן שיש ילדים ומשפחה צריך גם לחשוב על התאמת הכיסויים הביטוחיים בתחומי הבריאות, ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה, אומר בורשטיין. כאשר אדם בשנות השלושים לחייו נשוי עם ילדים, בורשטיין ממליץ לדאוג לביטוח חיים. "במקרה של מוות נגרם אובדן הכנסה וצריך לוודא שיהיה כיסוי ביטוחי מתאים עד שהילדים יהיו בוגרים", הוא מסביר.

גילאי 40 עד 50

בעשור החמישי לחיים מרבית האנשים מתקדמים בקריירה, ההכנסה גדלה והילדים כבר בוגרים. "זה הזמן לחשוב על מעבר לדירה גדולה יותר, אבל להבין שמדובר בהשקעה גדולה ולהיערך בהתאם", אומרת רדליך. כדאי גם לבדוק ולמפות את זכויות הפנסיה והנכסים שלכם. במידה שההכנסה גדלה מומלץ בגילאים האלה לבדוק אפשרות של הגדלת החיסכון הפנסיוני.

ליאור בורשטיין, סמנכ"ל פיתוח עסקי בהראל צילום: יונתן בלום

בנוסף, בורשטיין ממליץ להתאים את הכיסויים הביטוחיים לרמת ההכנסה. "אם אתם מרוויחים יותר כסף כדאי להגדיל את הכיסוי הביטוחי מכיוון שהמשפחה התרגלה כבר לרמת חיים מסויימת", הוא מסביר. זה גם זמן בו ואפשר להקצות אחוז מסוים של חיסכון להמשך תמיכה בילדים, למטרות חתונה או לימודים.

גילאי 50 עד 60

"זה הזמן לעצור ולחשוב יחד עם בני הזוג ולתכנן את ההוצאות השוטפות והעתידיות, למפות את הנכסים ולתאם ציפיות", אומר בורשטיין. לדבריו, זה הזמן לבחון את החסכונות, קרן ההשתלמות, החיסכון הפנסיוני והפקדונות בבנקים ולחשוב איך ייראה העתיד.

רדליך ממליצה לעשות הערכת מצב ל-30 השנים הבאות. שאלו את עצמכם מהי רמת החיים שתוכלו לשמר? מהן אפשרויות ההכנסה במקרה של פיטורים והאם צריך להכין תכנית חלופית לעבודה אחרת או נוספת. לגבי החיסכון הפנסיוני, במידה שהוא לא מספיק, היא ממליצה להפנות 75% מהכסף הפנוי לטובת הגדלת ההפרשות לפנסיה.

גילאי 60 עד 70

העשור השביעי לחיים הוא העשור בו מרבית האנשים יוצאים לפנסיה. לכן, זה הזמן לתכנן את הפרישה ותזמון מימוש הנכסים שצברתם עד היום, אומר בורשטיין. לדוגמא, אם יש לכם כסף בבנק וגם בקרן השתלמות ואתם מעוניינים לסייע לילדכם בהוצאות החתונה, "עדיף להשאיר את הכסף הפנסיוני כמה שיותר מכיוון שהוא פטור ממס על הרווחים", הוא אומר.

בשנים האלו מומלץ להמשיך לחסוך לפנסיה ולשלם ביטוחים, אומרת רדליך. זה גם הזמן להכין צוואה מסודרת כדי למנוע סכסוכי ירושה. "בעת היציאה לפנסיה חשוב לבנות תקציב משפחתי חדש, שיכלול את השינויים העדכניים בהכנסות ובהוצאות. להתכונן כלכלית לאפשרות של מעבר לדיור מוגן, קבל סיוע בבית או מעבר לבית אבות סיעודי כדי שהילדים לא יצטרכו לשאת בנטל התשלומים", היא אומרת.

העלייה בתוחלת החיים והשיפור באיכות החיים בגילאים המבוגרים משמעותה גם שניתן לשקול להמשיך לעבוד מעבר לגיל הפרישה בחוק. בהנחה שתחיו עד גיל מאה, אחרי הפרישה יישארו לכם עוד יותר מ-30 שנות חיים. אפשר לאחר היציאה לגמלאות להמשיך לעבוד בחצי משרה או לנסות לשמש כיועץ בתחום העיסוק.