רווקים וחוסכים לפנסיה? שלושה דברים שאתם חייבים לדעת

כל בעל משפחה ירצה לדאוג למשפחתו במקרה של מותו המוקדם. לצורך כך קיימים ביטוחים שיזכו את משפחתו בסכום חד פעמי או קצבה חודשית (סכום שמשולם פעם בחודש) במקרה של מותו. מיותר לציין שביטוחים אלו עולים כסף ולעיתים לא מעט.

אם אתם רווקים ללא ילדים, כנראה שתרצו, ולרוב בצדק, לוותר על ביטוח זה ולהקצות את הכסף שנחסך לצורך חיסכון לגיל פרישה. לפיכך, התנהלות רווקים ללא ילדים בקרן הפנסיה שלהם שונה מהתנהלות של אדם שהוא בעל משפחה.

קרן פנסיה היא מוצר הכולל שלושה מרכיבים:

1. חיסכון לגיל פרישה

2. ביטוח נכות המקנה קצבת נכות במקרה של אבדן כושר עבודה.

3. ביטוח שארים המזכה את שאריו של החוסך בקצבה חודשית במקרה של מותו.

רווקה? כדאי לבחור בביטוח שארים מקסימלי למקרה שהסטטוס ישתנה צילום: shutterstock

כל עמית (חוסך) שמצטרף לקרן פנסיה נדרש לבחור מסלול ביטוח. גובה קצבת הנכות לה יהיה זכאי במקרה של אובדן כושר עבודה וגובה הקצבה, שיקבלו השארים מקרן הפנסיה במקרה של מותו, תלויים במסלול הביטוח הנבחר ובגיל ההצטרפות לקרן הפנסיה. בהתאם לכך נקבעות עלויות הכיסוי הביטוחי. חשוב לדעת שלקצבת שארים מקרן הפנסיה זכאים רק שארים כהגדרתם בתקנון הקרן - בדרך כלל אלמן או אלמנה ויתומים אך בתנאים מסויימים גם הורים שתלויים בחוסך וסמוכים על שולחנו. אם אין שארים שזכאים לקצבה, היורשים (או המוטבים אם הוגדרו) יהיו זכאים לקבל את החיסכון שנצבר בקופה ובזאת יתמצו כל זכויותיהם. לפיכך כל סכום שנותב לטובת ביטוח שארים, יורד במקרה זה לטמיון.

לכן, אם אתם רווקים ללא ילדים כדאי לכם יש כמה דברים שחשוב שתעשו:

1. הודיעו לקרן הפנסיה על היותכם רווקים ללא ילדים

היקף ביטוח השארים נקבע בהתאם למסלול הביטוח הנבחר וגיל ההצטרפות של העמית אך כל המסלולים כוללים שיעור כלשהו של קצבת שארים. מכיוון שבמקרה של חוסך שהוא רווק ללא ילדים רוב הסיכויים הם שלא יהיו שארים הזכאים לקצבת , קרן הפנסיה מאפשרת לו, ורק לו, לבחור בכל אחד ממסלולי הביטוח, תוך ויתור על ביטוח שארים. לשם כך על החוסך להודיע לקרן על היותו מבוטח יחיד. המשמעות היא שאותו חוסך לא משלם דמי ביטוח עבור ביטוח שארים ואינו מבוטח.  

חשוב לדעת שלא מספיק לכתוב לקרן על היותכם רווקים. לא פעם, חוסך מודיע על היותו רווק וסבור לתומו שאינו משלם עבור ביטוח שארים כאשר בפועל הוא משלם. מצב זה יתרחש אם טופס הבקשה להצטרפות לא ממולא נכון. מומלץ לוודא שסטטוס העמית, כעמית יחיד, סומן במקום המתאים בבקשת ההצטרפות, ושאכן סטטוס זה נקלט בקרן.

2. בחרו במסלול בו ביטוח השארים הוא מקסימלי:

בניגוד לאינטואיצה דווקא למבוטח יחיד כדאי לבחור במסלול שבו ביטוח השארים הוא מקסימלי. המבוטח אמנם, ויתר על ביטוח השארים במסלול אולם להיקף ביטוח השארים תהיה משמעות אם וכאשר בזמן כלשהו בעתיד יהיו לו שארים. במקרה כזה יודיע החוסך על שינוי במצבו המשפחתי וביטוח השארים יכנס לתוקף בהתאם לשיעור שנקבע במסלול שבו הוא מבוטח. אם הכיסוי לביטוח שארים במסלול הביטוח מוגבל והעמית, בכל זאת, ירצה שהשארים יהיו מבוטחים בכיסוי נאות, יצטרך לשנות מסלול. שינוי המסלול עשוי להיות כרוך בתקופת אכשרה שבקרן פנסיה מדובר בתקופה של חמש שנים. במהלך חמש השנים אין כיסוי ביטוחי למקרה מוות שנובע ממצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות. לדוגמה: אדם הצטרף לקרן פנסיה לאחר שעבר התקף לב, טופל וחזר לשיגרת יומו. שנה לאחר ההצטרפות, נפטר מהתקף לב שני. קרן הפנסיה תטען שהמוות נובע מבעיה רפואית שהיתה קיימת עוד בטרם ההצטרפות לקרן הפנסיה ומכיוון שלא תמה תקופת האכשרה השארים לא יהיו זכאים לקצבת שארים אלא לסכום החיסכון שנצבר בקופה בלבד.

תקופת אכשרה כזו חלה גם אם משנים את מסלול הביטוח למסלול שבו יש שיעור ביטוח השארים או ביטוח הנכות גבוהים יותר בגין. לדוגמא: חוסך בחר במסלול ביטוח המקנה קצבת שארים בגובה 30% לאלמנה ו- 15% ליתום. אותו עמית, לאחר תקופת האכשרה, חלה במחלה ממארת ובמהלכה ביקש לעבור למסלול המקנה קצבת שארים בגובה 60% לאלמנה ו- 30% ליתום. אם אותו עמית נפטר מהמחלה הממארת, במהלך 5 השנים שאחרי החלפת המסלול - הרי ששאריו יהיו זכאים לקצבת השארים לפי המסלול בו היה מבוטח קודם לשינוי המסלול, כלומר לפי השיעור הנמוך יותר (30% לאלמנה ו 15% ליתום). וזאת משום שעל ההגדלה חלה תקופת אכשרה חדשה.

מצבו של עמית שהסטטוס המשפחתי שלו השתנה, עקב נישואים או לידה, טוב מעט יותר. במצב זה הוא עשוי להיות זכאי, על פי תקנון הקרן, להגדלת הכיסוי לשארים ללא תקופת אכשרה. אולם ברוב קרנות הפנסיה שיעור ההגדלה הפטור מתקופת אכשרה מוגבל ל- 20-25% וחלה גם מגבלה על גיל העמית בעת קבלת פטור זה. כלומר, בדוגמא שלנו אם היה ביטוח בשיעור 30% לאלמנה ו- 15% ליתום והעמית מעוניין להגדיל ל- 60% לאלמנה ו- 30% ליתום יתכן שחלק מהכיסוי המוגדל יהיה כפוף לתקופת אכשרה.

למבוטח שהודיע שהוא מבוטח יחיד, נמנים החודשים שבהם היה מבוטח יחיד במניין תקופת האכשרה אף על פי שלא רכש ביטוח שארים בתקופה זו. מכיוון שעמית יחיד לא משלם עבור ביטוח שארים, כל עוד הוא מוגדר כעמית יחיד, הרי שמומלץ לו לנצל תקופה זו כדי לצבור תקופת אכשרה לביטוח שארים בהיקף הגבוה ביותר. אם בעתיד יעדיף כיסוי נמוך יותר, תמיד יוכל לעבור למסלול כזה ללא מגבלה. אולם, אם יבחר במסלול עם שיעור כיסוי נמוך וירצה להגדילו בהמשך, לרוב תחול תקופת אכשרה חדשה על ההגדלה.

3. כל עוד אתה רווקים, הודיעו לקרן מחדש על היותכם 'מבוטח יחיד' פעם בשנתיים

הצהרת העמית על היותו מבוטח יחיד תיהיה תקפה לשנתיים. בתום שנתיים יכנס ביטוח השארים לתוקף, בהיקף שקיים במסלול הביטוח שבו בחר העמית. הקרן אינה מחוייבת להודיע על כך לעמית ולרוב גם אינה עושה זאת. לפיכך אם בתום השנתיים לא ישתנה המצב המשפחתי עליכם להודיע לקרן מחדש על היותכם "מבוטח יחיד". להודעה זו חשיבות יתרה אם יישמתם את ההמלצה לבחור במסלול עתיר שארים שכן אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים כיסוי מקסימלי עבור ביטוח שארים שאינכם זקוקים לו כלל.

הכותבת היא יועצת פנסיונית ובעלת בלוג בנושא www.meravs.com