הרגע שבו הבנתי שעושים עליי קופה
במרץ 2009 לאחר שנת הפסדים בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל, גיליתי שלא רק שהפסדתי סכום גדול של כסף, אלא שבנוסף לכך גבו ממני דמי ניהול של 1.5% בשנה; גיליתי לתדהמתי שבכמה דקות עבודה הצלחתי לחסוך סכום מצטבר של אלפי שקלים לאורך שנים
אבל אלו מהווים כסף קטן, מעות, לעומת הכסף הגדול שנחבא בדמי הניהול ובעמלות פיננסיות. עמלות הן הסוד הגדול ביותר בעולם, שכל התעשייה הפיננסית מתאמצת מאוד להסתיר, כדי שלא נבין בכמה הרבה כסף מדובר. אינשטיין (כן כן אלברט אינשטיין) אמר "שריבית דריבית זה הכוח השמיני, ומי שמבין אותו - מרוויח אותו, ומי שלא מבין אותו, משלם אותו."
בדקו גם אתם משלמים יותר מדי דמי ניהול: לחצו כאן
נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה שהתפרסמו באחרונה מדהימים, ולפיהם 68% מהציבור כלל אינו יודע מהו שיעור דמי הניהול שהוא משלם. 62% כלל אינם יודעים מהו הסכום שיקבלו כשייצאו לגימלאות, 61% מעידים כי הם מודאגים שהכנסותיהם לאחר הפרישה לא יאפשרו להם לחיות בכבוד, ו-27% "מודאגים מאוד".
האם אתם יודעים כמה כסף אתם מפקידים בקרן הפנסיה, קופת הגמל או בקרן ההשתלמות? שאלו את האדם היושב לצידכם. יש להניח שהממצאים יהיו דומים. אנחנו לא יודעים, ויותר חשוב, אנחנו גם לא מתאמצים לדעת או להבין. השתכנענו עם השנים שאין טעם לנסות להבין, חלקנו אולי אפילו שם יהבו על המעסיק או סוכן הביטוח שכבר יידע לטפל עבורו בפרטים אלה. כל אחד וסיבותיו. (השאלה היא למי שייך הסוכן? מי משלם לו? אתם או חברת הביטוח? עכשיו ברור לכם למי הוא נאמן?)
כמה דמי ניהול תשלמו במהלך השנים? צילום: shutterstock כל אחד יודע כי ההחלטה הפיננסית הכי גדולה שלנו בחיים היא המשכנתא, נכון? לא נכון, החסכון לטווח הארוך (חסכון פנסיוני) הוא הרבה יותר גדול, וכמעט אף אחד לא בודק אם הוא פראייר שם או לא.
לכל אחד יש את הפעם הראשונה, הפעם ראשונה בה גילה שהוא פראייר והבין שזה לא צריך להיות כך. אצלי הפעם הראשונה היתה במרץ 2009 לאחר שנת הפסדים בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל, גיליתי שלא רק שהפסדתי סכום גדול של כסף, אלא שבנוסף לכך גבו ממני דמי ניהול של 1.5% בשנה. אמנם נשמע כי מדובר במספר קטן, אולם על פני השנים זה מצטבר להרבה מאוד כסף. ואז גיליתי שבשיחת טלפון אחת הצלחתי להוריד את דמי הניהול בקרן ההשתלמות שלי ביותר מ-50%. כשעשיתי חישוב של הסכומים, גיליתי לתדהמתי שבכמה דקות עבודה הצלחתי לחסוך סכום מצטבר של אלפי שקלים לאורך שנים. הגילוי המשמעותי ביותר היה ש"אם מבקשים, מקבלים, צריך רק לדעת מה לבקש".
ואז בדקתי את משמעות הסכום בקרן הפנסיה שלי, וגיליתי שמרגע שהתחלתי לחסוך ועד שאצא לפנסיה, אשלם שליש (!) מהחסכון שלי בדמי ניהול, אבל רגע, אני אמשיך לשלם אותו גם אחרי שאצא לפנסיה, ואם אחיה עד גיל 87 (20 שנה אחרי הפנסיה), יוצא שיותר ממחצית ממה שחסכתי אני משלם בדמי ניהול.
הפערים בדמי הניהול נראים במבט ראשון כשברי אחוזים חסרי משמעות, אולם ריבית דריבית גורמת להצטברותם לכדי עשרות ומאות אלפי שקלים. לפי תחשיב שביצענו ב-FeeX: גובה העמלות בחסכון לפנסיה יכול להסתכם בכחצי מיליון שקל לאדם לאורך שנות עבודתו. הקטנת העמלות יכולה לצמצם עלות זו במחצית.
כ-30 עד 40 מיליארד שקל בשנה משולמים מכיסנו בעמלות למוסדות הפיננסיים. אולם דווקא שם אנחנו מסירים את ההגנות ומאפשרים למי ששומר על הכסף שלנו לעשות בו כרצונו. מקור הבעיה הוא בניגוד האינטרסים המובנה מצידם של השומרים ובאסימטריות במידע. להם - הגופים הפיננסים וסוכני הביטוח - יש את כל המידע והידע, ואילו בפנינו, הצרכנים, המידע מוסתר, טובע בנתונים ולא ברור.
נוצר מצב אבסורדי. אנחנו יכולים לבלות שעות על הקו עם המוקדן בחברת הסלולר או ספקית הכבלים עבור כמה עשרות שקלים בחודש, אולם מצד שני, אנחנו מוותרים על כספים - מאות אלפי שקלים – שיכולים להיות אצלנו. אין סיבה שנזניח משהו שעולה לנו הרבה יותר.
בהקטנת דמי הניהול במוצרים לטווח ארוך חשוב לטפל כבר בתחילת הדרך, כשאתם צעירים. מי שנזכר לטפל בנושא בגיל 60, כבר איבד עשרות אלפי שקלים ואפילו יותר מכך. אותו הדבר נכון לגבי יתר המוצרים הפיננסיים, דוגמת הביטוחים והמשכנתאות.
יתרה מזאת, אם אתם בגילאי ה-30, יש לכם הורים בגילאי ה-60-70, וכמה גובים מהם? אולי הגיע הזמן לבדוק, כי אני לתדהמתי גיליתי שדמי הניהול בקופת הגמל ובקרן ההשתלמות של אבי ז"ל היו גבוהים במיוחד, ורק לאחר שלוש שיחות ואיומים שאמשוך את הכסף הם נאותו להוריד אותם לדמי ניהול סבירים.
הכותב הוא יזם Waze ויו"ר FeeX אתר חינמי מבוסס חוכמת ההמונים, המסייע ללקוחותיו להקטין את דמי הניהול בגופים הפיננסים
