בעלי עסקים קטנים: כך תחסכו אלפי שקלים בעשר דקות

תחשבו על זה ככה: אוכלוסייה של מאות אלפי אנשים קיבלה מתנה. חצי שנה עברה ממועד קבלת המתנה ובעלי עסקים רבים אליהם הייתה מיועדת עדיין לא השתמשו בה.

באוגוסט 2013 בעלי עסקים רבים קיבלו מתנה מבנק ישראל; ההגדרה של עסק הקטן הורחבה והחל מאוגוסט האחרון ואילך עסק קטן נחשב ככזה שמחזורו השנתי עד חמישה מיליון שקל. זאת לעומת ההגדרה הקודמת שכללה עסקים שמחזורם השנתי עומד על עד מיליון שקל בלבד.

המשמעות המעשית הראשונה של מהלך זה הינה חיסכון של כמה מאות שקלים בשנה לבעלי עסקים קטנים בעמלות ובריביות הבנק וזאת לאור העובדה כי לעסקים קטנים קיים תעריפון עמלות שונה מזה של העסקים הגדולים. מהי המתנה? הבנקים גובים עמלות בהתאם לתעריפוני העמלות שלהם.

להלן השוואה קצרה של שתי עמלות שכיחות בקרב עסקים:

צפריר עקב

לדוגמא בעסק קטן שהינו לקוח של בנק דיסקונט שבו עסק קטן אינו משלם עמלה על ניכיון של צ'קים בסכום של עד 50 אלף שקל ואילו מי שמוגדר עסק גדול משלם 1.35% מגובה הצ'ק או עמלת מינימום של 1,250 שקל. הלקוח שלנו שהוגדר בטעות כעסק גדול וביצע ניכיונות של צ'קים בסכומים נמוכים מ-50 אלף שקל שילם בכל פעם את עמלת המינימום של 1,250 שקל בדיוק כפי שהיא נקובה בתעריפון הבנק. כך, בעל עסק קטן שעושה ניכיון של צ'ק אחד בחודש בלבד משלם 15 אלף שקל בשנה ללא כל צורך; עבור לקוחות שמבצעים ניכיון של שני צ'קים בחודש העמלה המיותרת הינה בגובה של 30 אלף שקל פשוט כי העסק שלהם לא מוגדר נכון.

דוגמא נוספת: עסק שהמחזור השנתי שלו הינו סביב השלושה מיליון שקלים, היה מוגדר כעסק גדול עד לחודש אוגוסט 2013 ולאחר השינוי שקבע בנק ישראל פעלנו לשינוי הגדרתו לעסק קטן. לאחר מספר חודשים הוא לקח הלוואה של 100 אלף שקל בבנק הפועלים ולא שילם כל עמלה בגין הפעולה. באם הוא היה נשאר כעסק גדול על פי תעריפון הבנק עלות הפעולה הייתה צריכה להיות: 1.7%, כלומר 1,700 שקל עמלה שנחסכה ללקוח.

בדקתם כמה כסף אתם משלמים בעמלות? צילום: שאול גולן

בחשבון הבנק של העסק הקטן שלי עדכון התעריפון לעסק קטן גרם לכך שעלות הפקדת כל צ'ק ירדה ל- 1.76 שקל לכל הפקדה וזאת במקום 10.3 שקל לכל הפקדה, כך על פי תעריפון בנק המזרחי. החיסכון הזה יכול להסתכם במאות ואף אלפי שקלים בשנה.

מהדוגמאות הללו ניתן לראות שהשוני בין התעריפונים השונים לעסק גדול ולעסק קטן מתחילים במאות שקלים בודדים לשנה ויכולים להסתכם בעשרות אלפי שקלים לשנה, הכל בהתאם לבנק בו אתם שייכים ולאופי הפעילות בחשבונכם. את התעריפונים של הבנק שלכם תוכלו למצוא באתר האינטרנט של הבנק.

אז מה צריך לעשות בעל עסק שמחזורו השנתי נמצא בין מיליון לחמישה מיליון שקלים על מנת להיכנס לתעריפון המתאים? פשוט לשלוח את אישור של רואה החשבון על הכנסות העסק בשנת 2013 אל סניף הבנק שלו ולבקש לשנות את הגדרתו לעסק קטן. וכבר החל מהחודש הבא התעריפון הזול יותר יחול על העסק שלכם.

לבעלי עסקים שמחזורם השנתי עד מיליון שקל לשנה מומלץ לוודא שהם אכן מוגדרים בבנק כעסק קטן. כדאי לדעת: פתיחת חשבון של עסק חדש בבנק מתבצעת אוטומטית בתעריפון של עסק קטן. לאחר שנת פעילות התעריפון מתעדכן, שוב אוטומטית, לעסק גדול ועל כן ישנה חשיבות רבה להעביר את אישור רואה החשבון על הכנסות העסק בסמוך ככל שניתן לסיום השנה (סביב ה-15 לחודש ינואר בכל שנה).

מניסיוני כל התהליך של שינוי ההגדרה מצריך לא יותר מעשר דקות עבודה של בעל העסק ורואה החשבון שלו. מבקשים מרואה החשבון את האישור ושולחים את האישור אל הבנק. באותן עשר דקות עבודה שיפרתם את רווחיות של העסק שלכם בכמה מאות ובמקרים רבים אלפי שקלים.

מעבר לכך, המהלך של בנק ישראל מעודד את בעל העסק הקטן ליצור קשר עם הבנק ולשוחח על עלויות השירותים הבנקאיים. זהו מהלך חינוכי וראוי ממדרגה ראשונה והמלצתי לבעלי העסקים ליצור קשר עם הבנק, ויפה שעה אחת קודם. חשוב לשים לב שהתעריפון קובע את העמלות שהבנק רשאי לגבות בגין כל פעולה, כלומר גם בבנק ישנו מקום לבקש הנחות בגין העמלות שבהן אתם מחויבים.

לכן, בהזדמנות הראשונה שאתם נכנסים לבנק בנוגע לעדכון ההגדרה שלכם כעסק קטן, שבו עם הפקיד שלכם ותבחנו האם אתם אכן מקבלים את מה שמגיע לכל לקוח. במידה ואתם חושבים שבבנק המתחרה ישנם תנאים טובים יותר, ניתן לבדוק זאת בקלות ולבקש מהבנק שלכם להשוות את התנאים.

הכותב הינו מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי, המספקת שירותי ייעוץ כלכלי וניהול כספים לעסקים ולפרטיים.