איך לא לצאת פראיירים מהפגישה עם סוכן הביטוח הפנסיוני

אז קודם כל, חשוב להבין מהו האינטרס של סוכן הביטוח.

מהם מוצרי החסכון הרלבנטיים כיום לחסכון לפרישה?

ישנם שלושה מוצרים פנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל, או ביטוח מנהלים. כאשר מדובר בפתיחה של חשבון חיסכון פנסיוני חדש (בשנת 2014), כיום קרן הפנסיה הינה המוצר המוביל בשוק. דמי הניהול המקסימליים של קרן פנסיה מקיפה הינם 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות החודשיות, כאשר דמי הניהול הממוצעים לשנת 2013 לפי אתר גמלנט של האוצר הינם 0.3% מהצבירה ו-3.56% מההפקדות החודשיות.

התכוננו לפני הפגישה עם סוכן הביטוח צילום: shutterstock

ביטוחי המנהלים החדשים נחשבים כיום למוצר פחות אטרקטיבי שכן אינם רשאים להציע מקדם המרה לקיצבה מובטח (דמי הניהול המקסימליים של פוליסת ביטוח מנהלים חדשה הינם 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות החודשיות).

לכן, אם הסוכן הציע לכם ביטוח מנהלים, מומלץ להתעקש לקבל הסבר מדוע ולוודא שזה אכן המוצר המתאים עבורכם. חשוב לדעת שאתם לא חייבים לבחור את מה שהסוכן הציע. על פי חוק, העובד יכול לבחור לא רק את המוצר הפנסיוני, אלא גם את החברה בה ינוהל הכסף שלו.

יש עוד כמה פרמטרים חשובים שצריך לבדוק בבחירת המוצר והחברה: רמת הסיכון של המוצר או המסלול הנבחר, התשואות - בכמה עלה או ירד שווי הקרן בשנים האחרונות באחוזים (אם כי חשוב לזכור שביצועי עבר טובים לא מבטיחים בהכרח הצלחה בעתיד), השירות והמוניטין של החברה המנהלת את הכסף, וכמובן - דמי הניהול, שלהבדיל מהתשואות הם כן וודאיים וידועים מראש, והם יכולים להגיע עד לשליש מהחסכון שלנו.

לשם המחשה, אם אדם חסך כל חייו והצטבר לו עד הפרישה סכום של מיליון וחצי שקל בהנחה של דמי ניהול מקסימליים, סדר גודל של 500 אלף שקל ישולמו לחברות וסוכני הביטוח, כלומר יישאר לו רק סכום של מיליון שקל. אם אותו חוסך יתנהל נכונה ויעשה מו"מ על דמי הניהול, הוא יוכל להציל סדר גודל של 250 אלף שקל שיתווספו לחשבונו בעת הפרישה.

על מנת לבדוק אם דמי הניהול שהוצעו לכם הוגנים, אתה יכול לבדוק אותם באתר גמלנט שמספק את הנתון הממוצע של דמי הניהול של כל אחד מהגופים הפיננסיים, או בסימולטור של FeeX שמסייע לך לדעת כמה דמי ניהול לבקש בקרן הספציפית שלך.

מניתוח המשתמשים באתר FeeX, כ- 71% גילו שהם פראיירים - כלומר, שילמו יותר מדי דמי ניהול. במונחים כספיים מדובר ביותר מ-300 מיליון שקל של דמי ניהול מופרזים שהחוסכים יכולים להחזיר לחשבונם.

מרביתנו נפגוש את סוכן הביטוח כמה פעמים במהלך חיינו, בד"כ כשנחליף עבודה. אם עברת ממעסיק קודם ויש לך כבר חיסכון קיים, אז ייתכן מאוד ששווה להמשיך את החיסכון, בייחוד אם התנאים הקודמים היו טובים. במקרה זה חשוב לבקש שישמרו לך על ההטבות שהיו בעבר.

הסתיימה הפגישה והסוכן מגיש לך ערימת ניירות לחתימה. האם לחתום?

חשוב שתבינו מה מציע הסוכן – אם לא הבנתפ, הבעיה עם הסוכן ולא איתכם. בקשו שוב שיסביר לכם עד שתבינו. שווה לחפש עוד מידע ממקורות אחרים. זיכרו כי זו אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיינו, וכדאי להשקיע בה יותר מכמה דקות.

כמה מונחים שחשוב להכיר לקראת הפגישה עם הסוכן:

1. תשואה: הרווח/הפסד שהכסף יעשה במשך תקופת החסכון.

2. ריסק : החסכון למקרה מוות.

3. שארים : היורשים. אם אתה רווק, רוב הסיכויים שאין לך יורשים ולכן שים לב שלא מחתימים אותך על חסכון עם מרכיב של ביטוח שארים. את הכסף הפנוי תשים בחסכון לקראת פרישה.

4. אובדן כושר עבודה: ביטוח במקרה של נכות או מחלה קשה.

הכותב הוא מנהל פעילות ישראל ב-FeeX