סעיפי הרפורמה של האוצר על שוק הבריאות פורסמו, השינויים יורגשו בעוד חצי שנה

במשרד האוצר מנקים שולחנות. אחרי חודשים ארוכים של עבודה פרסם בשבוע שעבר אגף שוק ההון (הרגולטור של חברות הביטוח) את ההוראה האחרונה בסדרת הוראות שעתידה לשנות את שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים מהקצה אל הקצה.

מדובר בשוק ענק, שגלגל ב־2013 יותר מ־2.5 מיליארד שקל (אין נתונים עדכניים יותר). לפי מכון ברוקדייל, לכ־40% מהישראלים יש ביטוחי בריאות, ושיעורם צומח במהירות. ליתר דיוק, השוק הזה שילש את עצמו בתוך עשור.

בערך מחצית מהישראלים שיש להם ביטוחי בריאות קונים אותם דרך מקום העבודה שלהם, כלומר הם קונים ביטוח באופן קבוצתי, עם שאר העובדים. חלק מהשינויים יחולו בעיקר על מי שקונים ביטוח קבוצתי, האחרים יחולו על כולם, למעט על מי שכבר מחזיק היום בביטוח בריאות פרטי שרכש ישירות מחברת ביטוח. ביטוח כזה הוא חוזה מחייב ואי אפשר לשנות אותו. האתגר הגדול של האוצר יהיה לשכנע בעלי ביטוח כזה שמשתלם להם לעבור לביטוח מהסוג החדש.

מנגד, המטרה העליונה של חברות וסוכני הביטוח תהיה למנוע מהאנשים האלה להחליף את הביטוחים שברשותם. הדרך תהיה שימוש בטקטיקה הנפוצה ביותר למכירת ביטוח בריאות - הפחדה, עם משפטים כמו "השתגעת? להחליף לסוג החדש? אתה רוצה שאם יקרה לך משהו, לא תהיה מכוסה?".

ביה"ח שיבא (ארכיון) צילום: צומי הרפז

כדי להתמודד עם הבעיה הזו במשרד האוצר מתכננים להשיק בסוף השנה מחשבון ממשלתי להשוואה בין ביטוחי בריאות (בדומה למחשבון השוואת ביטוח רכב חובה).

"כלכליסט" ממפה את השינויים העיקריים, ומציג כיצד שוק ביטוחי הבריאות עומד להיראות בעוד חצי שנה, מי צפוי להרוויח מכך ומי צפוי להפסיד.

שינוי ראשון

ביטוח הבריאות יהיה אחיד

המטרה: הגדלת יכולת ההשוואה של הצרכנים בין החברות, שיתחרו ביניהן בעיקר על המחיר.

על מי זה ישפיע: בטווח המיידי על כל מי שיקנה ביטוח בריאות פרטי חדש ישירות מחברת ביטוח. גם מי שמחזיק היום בביטוח בריאות שנרכש דרך מקום העבודה יושפע, כי ביטוח כזה מתחדש אחת לכמה שנים, ובנקודת החידוש הוא יהפוך לביטוח מהסוג החדש.

מה לא ישתנה: השינוי תקף רק לביטוח שמציע בחירת רופא לביצוע ניתוח פרטי או חוות דעת שנייה. שאר הכיסויים לא ישתנו.

המרוויחים: הצרכנים, שיוכלו לקנות ביטוח זול יותר בעשרות אחוזים ולקבל כיסוי דומה לזה שקיבלו עד כה. סוכני הביטוח והחברות טוענים כי בביטוח החדש יהיה פחות חופש בחירה לצרכנים, מכיוון שהם לא יוכלו ללכת לרופא שלא נמצא בהסדר ולקבל החזר כספי. בפועל צפוי שרוב הרופאים שלא נמצאים היום ברשימות הסדר יצטרפו אליהן.

המפסידים: חברות הביטוח, כי הביטוחים החדשים יהיו זולים יותר והרווח שלהן צפוי להיות נמוך יותר. גם סוכני הביטוח יפסידו, כי העמלות שלהם נגזרות ממחיר הביטוח.

שינוי שני

הביטוח יחודש אחת לכמה שנים

המטרה: ביטוחי הבריאות שאנשים קונים באופן אישי נותנים להם כיסוי לכל החיים, כל עוד הם ממשיכים לשלם את התשלום החודשי. ההבטחה הזו מייקרת את הביטוח, כי היא מגדילה את הסיכון לחברות הביטוח. קיצור תקופת הביטוח לשנתיים אמור להוריד את המחיר החודשי בעשרות אחוזים.

על מי זה ישפיע: על כל מי שיקנה ביטוח פרטי ישירות מחברת הביטוח מעתה ואילך. מי שרכש ביטוח דרך מקום העבודה לא יושפע, כי גם כיום הביטוח מתחדש אחת לכמה שנים.

מה לא ישתנה: הביטוחים שאנשים כבר קנו באופן אישי מחברות הביטוח, כל עוד הם ימשיכו לשלם את התשלום החודשי עבורם. השינוי הזה יחול על כל סוגי ביטוחי הבריאות (בהם גם ניתוחים, השתלות, תרופות).

המרוויחים: בטווח הקצר הצרכנים. חברות הביטוח צפויות להרוויח בטווח הארוך, כי הסיכון שלהן יקטן והן יצטרכו לשריין פחות כסף לטובת רזרבות אקטואריות.

המפסידים: סוכני הביטוח, כי העמלות יקטנו. ייתכן שגם הצרכנים יפסידו בטווח הארוך – תקופת הביטוח תתקצר והמחיר החודשי יירד, אבל חברות הביטוח יוכלו להעלות את המחיר עד 20% בכל שנתיים, גם ללא הסכמת הצרכן. כל מה שנדרש הוא אישור של הרגולטור. באגף שוק ההון טוענים כי הם לא ימהרו לאשר התייקרויות כאלה, וכי התחרות אמורה לעשות את שלה. בפועל, ייתכן מאוד שהלחץ של חברות הביטוח על הרגולטור יעשה את שלו (למשל, אם הן יטענו שללא העלאת מחירים תהיה סכנה ליציבות שלהן) והוא יאשר עליות מחירים חדות. כדי להתמודד עם הטענה הזו יצר הרגולטור מנגנון שלפיו העלאת מחירים תתבצע לכל מי שכבר קנו ביטוח בריאות - אם הם חולים או בריאים, אם הפעילו את הביטוח או לא - וגם למצטרפים חדשים. במשרד האוצר מקווים שהסעיף הזה יגרום לחברות לחשוב פעמיים לפני שהן מעלות מחירים, אחרת המתחרות יציעו מחיר נמוך יותר. בפועל, שוק ביטוחי הבריאות סובל מתחרות מאוד נמוכה, וייתכן שהחברות הקטנות פשוט יעלו את המחירים.

שינוי שלישי

הביטוח יימכר בחלקים נפרדים

המטרה: לאפשר לצרכנים לקנות חבילות צרות של ביטוחים (בדומה לחבילה הצרה שחברות הכבלים והלוויין חייבות להציע), כדי שלא יהיו חייבים לקנות ביטוחים שהם לא באמת צריכים.

על מי זה ישפיע: בעיקר על מי שיקנו ביטוח פרטי ישירות מחברת הביטוח מכניסת השינוי לתוקף. השינוי לא אמור להשפיע על מי שמחזיקים בביטוח דרך מקום העבודה, שמורכב גם ככה מאוסף של חבילות שונות מבלי שלצרכנים יש אפשרות לפרק אותן לגורמים. אבל העובדה שאפשר יהיה מעכשיו לקנות את הביטוחים לפי חלקים יכולה להביא לכך שאנשים שיש להם ביטוח דרך מקום העבודה ירכשו השלמות שונות באופן ישיר מחברת הביטוח.

מה לא ישתנה: הכיסוי של הביטוחים עצמם, כלומר מה שהלקוחות מקבלים במסגרת הביטוח, לא אמור להשתנות.

המרוויחים: הצרכנים. מעבר לחבילות צרות ומותאמות אישית יוכל לחסוך להם הרבה כסף בכל חודש.

המפסידים: חברות הביטוח, כי הביטוחים החדשים יהיו זולים יותר והרווח שלהן צפוי להיות נמוך יותר. וגם סוכני הביטוח, בגלל הפגיעה בעמלות.