בחנו את עצמכם: מה אתם יודעים על כסף?

בין אם אתם מיליונרים או שכירים שחיים ממינוס למינוס, אתם צריכים לנהל את הכסף שלכם. כדי לעשות זאת נכון ולשרוד בעולם בו ההחלטות הכלכליות שאנו נדרשים לבצע נעשות מסובכות יותר ויותר, צריך להבין במה מדובר. בקיאותם של הישראלים בנושאים הקשורים לכסף היא נמוכה ביחס לממוצע העולמי, כך לפי סקר שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ב-2012. הבעיה אינה רק אצל המבוגרים, בני הנוער בישראל דורגו במקום הרביעי מהסוף במבחני הפיזה באוריינות פיננסית שערך ארגון ה-OECD. האם אתם יודעים מספיק על כסף?

כדי לענות על שאלה זו, נסו לענות על השאלון בהמשך. שלוש השאלות הראשונות חוברו על ידי אוליביה מיטשל מאוניברסיטת פנסילבניה ואנה-מריה לוסארדי מאוניברסיטת ג'ורג' וושינגטון. בסוף השאלון תוכלו למצוא את התשובות הנכונות והסברים.

1. יש לכם חשבון חיסכון ובו 100 שקל. החשבון נושא ריבית שנתית של 2%. לאחר 5 שנים, כמה כסף יהיה בחשבון החיסכון בהנחה שלא נגעתם בו כלל?

א. למעלה מ-102 שקל.

ב. בדיוק 102 שקל.

ג. פחות מ-102 שקל.

2. נניח ששיעור הריבית על חשבון החיסכון הנ"ל הוא 1% לשנה ושיעור האינפלציה הוא 2% בשנה. לאחר שנה אחת, כמה תוכלו לרכוש באמצעות הכסף בחשבון?

א. יותר מהיום.

ב. בדיוק כמו היום.

ג. פחות מהיום.

3. האם ההצהרה הבאה נכונה או לא נכונה: "רכישת מניות של חברה אחת בלבד בדרך כלל מניבה תשואה בטוחה יותר מאשר השקעה בקרן נאמנות מבוססת מניות".

א. נכון.

ב. לא נכון.

4. בקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שלכם אתם משלמים דמי ניהול (עמלה):

א. רק על סכום הכסף שאתם מפקידים בכל חודש.

ב. רק על הסכום שצברתם עד אותו היום.

ג. גם על ההפקדות וגם על הצבירה.

5. האם ההצהרה הבאה נכונה או לא נכונה: "ריבית פריים היא גבוהה יותר מריבית בנק ישראל".

א. נכון.

ב. לא נכון.

6. האם ההצהרה הבאה נכונה או לא נכונה : "השקעה במניות נחשבת מסוכנת יותר מהשקעה באגרות חוב".

א. נכון.

ב. לא נכון.

7. האם ההצהרה הבאה נכונה או לא נכונה: משכנתא היא הלוואה יקרה יותר מאוברדרפט.

א. נכון.

ב. לא נכון.

8. רכשתם ביטוח הכפוף ל'תקופת אכשרה'. במהלך תקופת האכשרה:

א. אינכם חייבים לשלם את דמי הביטוח (הפרמיה).

ב. אתם חייבים לשלם את דמי הביטוח אך לא תקבלו פיצוי מחברת הביטוח במקרה של נזק.

ג. אתם חייבים לשלם את דמי הביטוח ותהיו זכאים לפיצוי על נזק שישולם רק בתום התקופה.

הדברים שלא לימדו אתכם בבית הספר. מה אתם יודעים על כסף? צילום: שאטרסטטוק

תשובות

1. א  2. ג  3. ב  4. ג  5. א  6. א  7. ב  8. ב

הסברים

1. הריבית הנצברת על החיסכון היא ריבית דריבית. כלומר, בתום השנה הראשונה לחיסכון יהיו בחשבון 102 שקלים כי נצברו 2% מתוך 100 - 2 שקלים. בשנה השנייה, הריבית תחושב לפי 2% מתוך 102 וכן הלאה. לכן, בתום השנה החמישית יהיו יותר מ-102 שקלים בחיסכון.

2. אינפלציה היא עלייה של מחירי השירותים והמוצרים הבסיסיים, כלומר נדרש יותר כסף מבעבר על מנת לרכוש מוצרים. לכן, אם המחירים עלו ב-2% והכסף שחסכתם צבר ריבית של 1% בלבד, לאחר שנת חיסכון תוכלו לקנות פחות מהיום.

3. קרן נאמנות היא כלי להשקעה במגוון של ניירות ערך ואיגרות חוב שמנוהלת על ידי מנהל הקרן. קרן נאמנות מבוססת מניות משקיעה במגוון מניות וחשופה למניות עד אחוז מסוים מכלל ההשקעות של הקרן. לעומת זאת, השקעה במניות של חברה בודדת מסוכנת יותר שכן אין פיזור של הסיכון. התשואה והסיכון תלויים כולם בביצועי חברה אחת ולא במגוון חברות.

4. חברות הביטוח המנהלות את החיסכון הפנסיוני גובות עמלה על ניהול הכסף שנקראת 'דמי ניהול'. אנחנו משלמים שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מההפקדות הנגבים אחת לחודש מכל הפקדה של כסף לחיסכון. דמי הניהול המקסימליים מההפקדות בקרן הפנסיה הם – 6% ובקופות גמל וביטוח מנהלים – 4%. בנוסף, נגבים אחת לשנה דמי ניהול מהצבירה, כלומר מסך החיסכון שצברתם. דמי הניהול המקסימליים מהצבירה בקרן הפנסיה הם 0.5% ובקופות גמל וביטוח מנהלים - 1.05%.

5. ריבית הפריים היא ריבית המשמשת בסיס לחישוב הלוואות וחסכונות. היא מחושבת לפי הריבית שקובע בנק ישראל בתוספת של 1.5%, כלומר תמיד ריבית הפריים גבוהה יותר מריבית בנק ישראל. כך, ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1% ועל כן ריבית הפריים היא 1.6%. כאשר לוקחים הלוואה של פריים פלוס 3%, מדובר בהלוואה בריבית של 4.6%.

6. אגרות חוב הן ניירות ערך שמשמשים כהלוואה. הגוף הלווה, המדינה או חברה מתחייב להחזיר את ההלוואה בתום תקופה מסויימת בתוספת ריבית ולעיתים גם הצמדה למדד. לכן, השקעה באג"ח נחשבת בטוחה מהשקעה במניות שכן יש התחייבות להחזר ההשקעה בתוספת ריבית. לעומת זאת במניות אין כל התחייבות להחזר ההשקעה, יש סיכון גבוה יותר אך גם סיכוי לתשואה גבוהה יותר.

7. הלוואת משכנתא היא הלוואה שכרוכה בשעבוד הנכס (הדירה) לגוף המלווה (לבנק). לכן, היא הלוואה שנחשבת בטוחה יותר עבור הבנק. במידה והלווה לא מחזיר את הכסף הבנק יכול לעקל את הדירה. על כן מתאפשר לקחת הלוואת משכנתא בפריסה לשנים רבות ובריבית נמוכה ביחס להלוואות אחרות. אוברדרפט, או מינוס בחשבון הבנק הוא למעשה הלוואה שלוקחים מהבנק בריבית גבוהה במיוחד. הריבית על המינוס יכולה להגיע גם ל-16%.

8. תקופת הביטוח שבה אתם מוגנים מוגדרת בפוליסה לגבי כל כיסוי שרכשתם וכדי שהביטוח ייכנס לתוקף תצטרכו לשלם את דמי הביטוח לפני כן. בחלק מהמקרים קיימת תקופת אכשרה שבמהלכה אתם משלמים את דמי הביטוח אך לא תוכלו לקבל פיצוי מחברת הביטוח אם יקרה נזק.