רפורמה באוצר: יקל על ההשוואה בין ביטוחי אובדן כושר עבודה
חברות הביטוח משווקות ביטוח אובדן כושר עבודה, הכולל תנאים שונים שקשה להשוות ביניהם ולתמחר אותם. כעת יוצר האוצר רובד ביטוח בסיסי שדומה במהותו לביטוח הקיים בקרן פנסיה, וכל תוספת שתשדרג את הביטוח תתומחר בנפרד
המפקחת על הביטוח דורית סלינגר יוצאת ברפורמה חדשה בתחום ביטוחי אובדן כושר עבודה. לראשונה מגדירה המפקחת כי המבנה לתוכנית אובדן כושר עבודה יהיה אחיד ומודולרי. כדי לאפשר למועמד לביטוח להשוות בין הביטוחים השונים, יכלול המבנה תוכנית בסיסית לאובדן כושר עבודה. לתוכנית זו ניתן יהיה לצרף נספחים שיאפשרו הרחבת הכיסוי הבסיסי, בהתאם לבחירת המבוטח.
ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לספק תחלופה להכנסה לאדם המבוטח, שיכולת השתכרותו נפגעה כתוצאה ממחלה או מתאונה. עבור חוסכים בקרן פנסיה קיים ביטוח אובדן כושר עבודה המובנה בתוך קרן הפנסיה (ללא אפשרות של בחירת תנאיו על ידי החוסך), שהוא סוג של ביטוח אובדן כושר עבודה בסיסי. לעומת זאת, בביטוחי המנהלים — המוצר המתחרה בקרן הפנסיה — מוכרים ביטוחי אובדן כושר עבודה מותאמים אישית.
ניתוח שביצע אגף שוק ההון במשרד האוצר העלה כי בין תוכניות הביטוח לכיסוי אובדן כושר עבודה המשווקות היום על ידי חברות הביטוח קיימת שונות רבה בתנאים ביחס לזכאות המבוטח. שונות זו, כך לפי אגף שוק ההון, מקשה על המועמד לביטוח לערוך השוואה בין תוכניות הביטוח השונות כדי לקבל החלטה מושכלת על התוכנית המיטבית עבורו במחיר המוצע לגבי כל אחת מהן. לטענת אגף שוק ההון, מצב שכזה מונע פיתוח של שוק תחרותי לגבי כיסוי זה.
גורמים בענף שוק ההון הסבירו אתמול כי "עד היום לא היו הוראות ברורות לגבי מוצר של אובדן כושר עבודה, והמוצרים שונים מחברה לחברה".
טיוטת ההסדרה החדשה מגדירה מקרה ביטוח כמצב שבו עקב מחלה או תאונה נשלל כושר העבודה של המבוטח באופן זמני או קבוע, בשיעור של 75% לפחות, לעסוק בעיסוקו או בכל עיסוק סביר אחר התואם את ניסיונו, השכלתו והכשרתו לפני קרות מקרה ביטוח. התקופה שביחס אליה יוגדרו ניסיונו והשכלתו היא שלוש שנים לפני קרות מקרה הביטוח. למעשה מדובר בהגדרה דומה מאוד להגדרה הקיימת היום לביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה. גורמים באגף שוק ההון אמרו: "ניסינו לייצר רובד בסיסי שדומה למה שקיים בקרן פנסיה, רק כמובן ללא החשיפה לסובסידיה ההדדית".
דורית סלינגר צילום: אבי אוחיון, לע"מ
הטיוטה, אגב, שוללת תופעה רווחת הקיימת היום של הצעה לחוסכים בקרן פנסיה לרכוש ביטוח מטרייה. מדובר בביטוח שאמור לכסות את החוסך לפנסיה במצבים שלא מכוסים על ידי אובדן כושר העבודה הבסיסי הקיים בתוך קרן הפנסיה. לטענת אגף שוק ההון אין שום סיבה לשווק ביטוח שכזה, שכן קשה לתמחר אותו וכי הביטוח הבסיסי של קרן הפנסיה מספק.
