כל מה שצריך לדעת על תוכנית חיסכון לכל ילד

בימים הקרובים יגיע לתיבות הדואר של הורים ברחבי המדינה מכתב מביטוח לאומי שבו מוצגת התוכנית "חיסכון לכל ילד" ומוצעת האפשרות להיכנס לאתר של ביטוח לאומי ולבחור היכן יופקדו בכל חודש 50 השקלים הנוספים שחוזרים כעת לקצבת הילדים. "כלכליסט" עושה סדר בין כל השאלות והאפשרויות.

צילום: שאטרסטוק

מהי תוכנית חיסכון לכל ילד?

במסגרת ההסכמות הקואליציוניות שאליהן הגיעו המפלגות החרדיות עם ראש הממשלה לאחר הבחירות האחרונות סוכם כי הקיצוץ בקצבאות הילדים שהונהג על ידי הממשלה הקודמת יבוטל, וההורים יקבלו חזרה בכל חודש 50 שקלים נוספים לקצבת הילדים עבור כל ילד. אלא שבמקום להעביר את הסכום הנוסף לחשבון העובר ושב בבנק, הכספים יועברו לחיסכון לילד עד הגיעו לגיל בגרות - 18, אז יוכל למשוך את הכסף.

להורים ניתנה אפשרות לבחור בין חיסכון הסכום הנוסף דרך פיקדון בבנק או דרך קופת גמל. בנוסף, ניתנה להורים האפשרות להכפיל את הסכום ל־100 שקל לכל ילד, כאשר 50 השקלים הנוספים ייגרעו מקצבת הילדים שמגיעה היום לחשבון הבנק.

כמה זמן יש לקבל החלטה?

תקופה בת חצי שנה עד יוני 2017 שלאחריה יופקדו הכספים רטרואקטיבית מתחילת ינואר בהתאם לבחירת ההורה.

מה קורה אם ההורה לא מבצע בחירה?

אם הילד מעל גיל 15, תיפתח עבורו תוכנית חיסכון בבנק שבו מופקדת קצבת הילדים. אם הילד מתחת לגיל 15, תיפתח עבורו קופת גמל מבין אחת מקופות הגמל הקיימות בשוק. עבור ילדים שייוולדו אחרי ינואר 2017, כאשר מדובר בילד ראשון, תיפתח עבורו קופת גמל. כשמדובר בילד שני ומעלה, תיפתח עבור כל אחד מהילדים תוכנית חיסכון או קופת גמל בהתאם לבחירה שבוצעה עבור הילד הקודם.מה היתרון של החיסכון בתוכנית?

ראשית, יש כאן תמריץ לחסוך בחיסכון ייעודי לילדים. שנית, המדינה מממנת את דמי הניהול בניגוד לחיסכון במוצר פיננסי שקיים היום בשוק כמו קרן נאמנות, פוליסת חיסכון או אפילו מוצר הגמל להשקעה החדשה, שכולם גובים דמי ניהול של 0.7%–1% בשנה.

מעבר לזה, ילדים שימשכו את החיסכון בגיל 18 יקבלו מענק של 500 שקל מהמדינה ומי שיתמיד עד גיל 21 יקבל מענק של 500 שקל נוספים.

האם ניתן למשוך את הכסף לפני גיל 18?

בעיקרון לא. אך יש חריגים של מחלת ילד (נכות לדוגמה, אל מול הגשת אישורים רפואיים) או חלילה מוות.

האם יש פטור ממס על רווחי הון בעת המשיכה?

במקור, היה רצון לפטור את הרווחים על ההשקעות של החיסכון ממס רווחי הון בגובה של 25%. לבסוף הוחלט לתת את המענק במקום. עם זאת, לכל אחד יש נקודות זיכוי במס הכנסה - עבור גבר 2.25 לחודש ועבור אישה 2.75 נקודות לחודש. כל נקודה שווה כ־200 שקל לחודש. בהנחה שהילד, בעת שימשוך את הכסף, לא יעבוד בעבודה שמכניסה לו שכר חודשי הגבוה מ־5,400 שקל, הוא יוכל להשתמש בנקודות הזיכוי הללו כדי לקזז את חבות המס שיספוג מרווחי ההון בחיסכון שלו.

אם הילד יפרע את החיסכון רק בגיל הפרישה, כקצבה חודשית, הוא ייהנה מפטור מלא ממס רווחי הון על הסכום שנצבר.

מה ההבדל בין חיסכון בבנק לחיסכון בקופות גמל?

חיסכון בבנק הוא פיקדון בנקאי שמציע ריבית בהתאם לסביבת הריביות הקיימת בשוק. המס על ההכנסות מהריבית עומד על 15% מהרווח הנומינלי. החיסכון בקופת גמל מושקע בשוק ההון, כלומר בעיקר במניות ובאג"ח. המס על הרווחים עומד על 25% מהרווחים הריאליים. חיסכון בבנק הוא חיסכון סולידי יותר כמובן אך גם פוטנציאל התשואה נמוך יותר.

מה הריבית שניתן לקבל בחיסכון דרך בנק?

באתר של ביטוח לאומי קיים מחשבון שמאפשר להורים לראות את הריביות שלהן התחייב כל אחד מהבנקים. קיימים שלושה מסלולים: מסלול ריבית קבועה לא צמודה, מסלול ריבית משתנה (פריים) ומסלול ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן. עבור ילד מעל גיל 15, אם ההורה שלו לא בחר אקטיבית, הכספים יופקדו במסלול הקבוע הלא צמוד. ניתן למשל לראות שבנק דיסקונט ובנק הפועלים התחייבו כל אחד לריבית שקלית קבועה של 4% (ריבית ריאלית של כ־2%) בשנה לילד שמצטרף וגילו עד שנה (הבנקים האחרים הציעו ריביות נמוכות יותר, וגם ילדים מבוגרים יותר יקבלו ריבית נמוכה יותר). לכאורה מדובר בריבית פנטסטית בהתחשב בריבית האפסית השוררת היום בשוק. אלא שצריך מאוד להיזהר מלהתפתות אליה. מדובר בעצם במסלול שלא ניתן להחליף אותו עד גיל 18. אם הריבית במשק תעלה בטווח של 18 שנה ואפילו תעקוף את ה־4%, החוסך מסונדל למסלול שבחר. מעבר לזה, מדובר בריבית נומינלית, כלומר אם תהיה אינפלציה, וסביר להניח שבמהלך 18 השנים תהיה אינפלציה, הריבית בפועל תהיה נמוכה יותר. מי שכבר יבחר במסלול צמוד אינפלציה, ייהנה מריבית נמוכה יותר של 2% בשנה ומי שבחר במסלול של ריבית משתנה, כלומר כזו שמושפעת מריבית השוק, יקבל ריבית פריים פחות 1%. ריבית הפריים עומדת היום על 1.6%, כלומר בריביות השוררות היום הריבית שניתן לקבל בבנק עומדת על 0.6% בשנה.

האם קופת הגמל מציעה מסלולים שונים עם רמות סיכון שונות?

בהחלט. מסלול ברירת המחדל הוא מסלול סולידי עם חשיפה נמוכה למניות. מסלול נוסף הוא מסלול "רגיל" שבו שיעור המניות יעמוד על כ־30% וכן יש מסלול עם סיכון מוגבר, כלומר עם חשיפה מנייתית גבוהה יותר. בנוסף יש מסלול הלכתי עבור אוכלוסייה דתית.

האם אפשר להחליף בין קופות הגמל ובין הבנקים במהלך תקופת החיסכון?

ניתן לעבור מחברת גמל אחת לאחרת אך לא ניתן לעבור בין בנק לבנק לאחר הבחירה, שכן הבנק מתחייב מראש לריבית ומשקלל את סיכוני הריבית והאינפלציה.

מה התשואה הצפויה בקופת גמל?

התשואה בקופות הגמל תלויה בשוק ההון וברמת הסיכון של המסלול שנבחר. מי שיבחר במסלול סולידי יותר, צפוי לתשואה נמוכה יותר, ומי שיבחר במסלול מוטה הסיכון עשוי לצפות לתשואה שנתית גבוהה יותר. לדוגמה, עבור הורה שיכפיל את הסכום, והילד ימשוך את הפיקדון בגיל 21 — אם מדובר בחיסכון בבנק במסלול של ריבית ריאלית של 2% בשנה, הסכום הצבור יעמוד על 39.4 אלף שקל. אם יחסוך בקופת גמל, בהנחה שהשוק ימשיך לייצר תשואה שנתית ריאלית של 4% — יקבל 50.3 אלף שקל.

למה כדאי לבחור אקטיבית?

הורה שרוצה להוסיף עוד 50 שקל מעבר ל־50 השקלים שהמדינה נותנת, יצטרך לבצע בחירה אקטיבית. בנוסף, יש משמעות כספית לבחירה.

מה עדיף? קופת גמל או בנק?

אין כאן תשובה פשוטה. נזכיר כי החיסכון הפנסיוני של הציבור שוכב היום בקופות גמל ובקרנות הפנסיה, כלומר בשוק ההון ולא בבנק. כך שהמדינה עצמה מאמינה שלאורך זמן שוק ההון אמור לייצר תשואה גבוהה יותר. מצד שני, השקעה בשוק ההון כרוכה בסיכון שכן טבעם של ניירות ערך לעלות ולרדת בהתאם להיצע ולביקוש ולהשפעות מאקרו־כלכליות. לאורך זמן שוק המניות יודע לייצר תשואה גבוהה יותר מהפיקדון הסולידי בבנק. ייתכן שעבור חוסך שונא סיכון, בשביל השקט הנפשי שווה לחסוך בבנק. עבור מי שממילא חוסך לילדיו סכומים נוספים, אולי שווה לקחת את הסיכון עבור פוטנציאל התשואה הגבוה יותר בקופות הגמל.

איך אדע כמה כסף נצבר לילד שלי?

קופת הגמל או הבנק שבהם ינוהל החיסכון ישלחו לך מדי שנה, עד 1 במרץ, דיווח על מצב החיסכון בחשבון.

איזה הורה יכול לבצע את הבחירות בנוגע לחיסכון?

רק ההורה שזכאי לקצבת הילדים.

יש לי חוב בביטוח לאומי, מה המשמעות מבחינת החיסכון לכל ילד?

ביטוח לאומי רשאי לקזז להורים בעלי חובות את קצבת הילדים שלהם.כל עוד לא יוסדר החוב, לא ניתן להכפיל את סכום החיסכון ל־100 שקל בחודש.

היום, בשעה 12:00, בעמוד הפייסבוק של כלכליסט שאלות־תשובות עם רחלי בינדמן