למה הורידו את סמו והשאירו את כלפון? תלוי מי מפקח

האם הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון עלולים להפעיל מערכות שונות של כללים על פרסומי המוסדות החוץ־בנקאיים המציעים הלוואות לסגירת המינוס בבנק?

בתחילת השבוע אילץ הפיקוח על הבנקים את חברת כרטיסי האשראי ישראכרט לגנוז קמפיין של יותר מ־10 מיליון שקל שעלה לפני כחודש בכיכובו של יובל סמו, ובו מוזמן הציבור להמיר את המינוס בבנק בפלוס באמצעות הלוואה מישראכרט שתשמש לטיסה, למלון מפנק ביפן, לחגיגת בר מצווה ולרכישת רכב חדש.

המפקחת על הבנקים חדוה בר והממונה על רשות שוק ההון משה ברקת צליםו: אלכס קולומויסקי

בפיקוח על הבנקים לא אהבו את הפרסומת, שמציגה לכאורה דרך פשוטה לסגור את המינוס ובד בבד ליהנות ממנעמי החיים בלי להסביר בבירור כי סגירת המינוס תתאפשר עם נטילת הלוואה מגוף חוץ־בנקאי שעלול לגבות עליה ריביות גבוהות של 5%־14%.

בדיקת "כלכליסט" מעלה כי גם אם קמפיין ישראכרט היה אגרסיבי, חברות אחרות יצאו בקמפיינים דומים. מימון ישיר, שאינה מפוקחת על ידי הפיקוח על הבנקים אלא על ידי רשות שוק ההון, פירסמה במשך שלוש שנים קמפיין לסגירת המינוס בכיכובו של ליאור כלפון תחת הכותרת "ממינוס לפלוס ב־5 דקות". בסרטון אחר רואים את כלפון עם ידיים סביב הצוואר ולצידו התיוג "המינוס חונק?" וכן "רוצה להשתחרר מהמינוס? מימון ישיר מציעה 80 אלף שקל בריבית אטרקטיבית" שאינה מצוינת בסרטונים. הקמפיין הסתיים, אבל החברה מציעה באתר הלוואה לחופשה ומציינת: "כל משפחה חולמת על חופשה מהאגדות, אך מסגרת האשראי לוחצת".

גם לאומי קארד, המפוקחת על ידי הפיקוח על הבנקים, לא בוחלת בשימוש בטרמינולוגיה של החלפת המינוס בפלוס. בקמפיין בכיכובם של קרן מור ויובל סגל מופיע סלוגן שעליו נכתב "תשאירו את המינוס מאחור. משחררים את המינוס לחופשי והופכים את השלילי לחיובי. הלוואה עד 60 אלף שקל אצלכם בחשבון בתוך 3 ימי עסקים".

מסר מרגיז

להבדיל מהקמפיינים של המתחרים, נראה שקמפיין ישראכרט היה מרגיז במיוחד בגלל המסר שלו לכאורה: לא רק שאפשר לסגור את המינוס בהלוואה, הקמפיין מעודד צרכנות של פינוקים. כל אלה יתוחזקו על ידי המרת המינוס בהלוואה נושאת ריבית לא נמוכה מישראכרט, במקום לעודד התנהלות פיננסית חכמה וחיסכון כדי לסגור את המינוס.

לכאורה נוצר אבסורד: הפיקוח על הבנקים מחיל לכאורה מערכת כללים אחת על נותני האשראי שהוא מפקח עליהם, הבנקים וחברות האשראי, ורשות שוק ההון בראשות ד"ר משה ברקת אמורה להחיל מערכת כללים משלה על נותני האשראי האחרים שעובדים ברישיון שנתנה להם. כך עלול להיווצר ארביטראז' רגולטורי, שבו פרסומת של ישראכרט תיפסל בזמן שקמפיין מימון ישיר יפעל כרגיל.

ההחלטה שהפיקוח על נותני האשראי החוץ־בנקאיים יהיה של רשות שוק ההון נכללה בחוק שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאית, שנכנס לתוקף בינואר 2017. הרשות עדיין לומדת את התחום וטרם הציבה מערכת כללים.

לכאורה יש ללקוח אינטרס להמיר את המינוס בהלוואה בריבית טובה יותר, אך לא בטוח שההלוואה הזאת צריכה להגיע דווקא מגוף חוץ־בנקאי. הרי רוב הריביות על ההלוואות שהבנקים מציעים טובות יותר. עם זאת, יש יתרון בנטילת הלוואה מגוף חוץ־בנקאי לסגירת המינוס: לא תמיד יש לבנק אינטרס להעמיד הלוואה ללקוח, מכיוון שעל המינוס הוא מרוויח עליו ריבית גבוהה יותר.

נדרשת מערכת אחידה

כך או כך, החוק להגברת התחרות, שמפריד בין חברות כרטיסי האשראי לבנקים, אמור להאיץ את קצב הפרסום של ההלוואות הן מצד ישראכרט ולאומי קארד, שעתידה להשיק בקרוב קמפיין חדש, והן מצד שחקנים חוץ־בנקאיים. הסיבה: חברות כרטיסי האשראי צריכות להתחרות בבנקים על מתן אשראי כדי לצמוח כחברות עצמאיות.

אז איך הפיקוח על הבנקים ורשות שוק ההון יאפשרו תחרות על האשראי, ומצד שני ישמרו על יציבות המשק וימנעו עידוד לבזבזנות? שני הרגולטורים חייבים לייצר מערכת כללים אחידה.

מהפיקוח על הבנקים נמסר: "הפיקוח מקפיד כי פרסומות הבנקים וחברות האשראי לא יטעו את הציבור וילוו בהסברים הנדרשים".

ממימון ישיר נמסר: "מאז הקמתה, מימון ישיר מעודדת צריכת אשראי אחראי המותאמת לאפשרויות ההחזר, וממצבת את עצמה כאלטרנטיבה שפויה ואחראית לסגירת המינוס. בשום שלב משלבי פעילותה, מימון ישיר לא עודדה – בגלוי או במשתמע – צריכה מופקרת, מופרזת, לא אחראית ומסוכנת. בשום שלב החברה לא קראה לקהל לקוחותיה הרחב לצרוך 'בלי חשבון', כי יש מי ש'סוגר את המינוס' ומאפשר מימוש של פנטזיות צרכניות מוגזמות. העקרונות המוצקים הללו שזורים, כחוט השני, בכל אפיקי העשייה התקשורתית של המותג. המסרים הפרסומיים של החברה מתייחסים באופן קבוע לאטרקטיביות הריבית בהלוואה במימון ישיר, לעומת הריביות הגבוהות שחלק מהצרכנים משלמים על המינוס בבנק".

מישראכרט ומלאומי קארד לא נמסרה תגובה.