משרד האוצר חותך בחצי את העמלה על ביטוח הדירה לצורך משכנתא

שר האוצר ד"ר יובל שטייניץ חתם היום (א') על תקנות הקובעות כי שיעור העמלה בעת מכירת ביטוח דירה לצורך המשכנתא לא יעלה על 20% מהפרמיה עד 2015.

העמלה שהבנקים גובים תרד בהדרגה מרמה של 40% שבה היא נמצאת כיום לעד 30% ב־2013, עד 25% ב־2014, והחל מ־2015 תעמוד על 20%. בכך למעשה קובע השר פיקוח על העמלות, כאשר על פי גורמים בכירים בתחום המשכנתאות מדובר בהפסד מצרפי של 20–30 מיליון שקל לבנקים מדי שנה.

מצב של ניגוד עניינים

מרבית המשכנתאות בישראל ניטלות לצד ביטוח שניתן בבנק באמצעות סוכנויות לביטוח שמפעילים הבנקים. על פי גורמים באגף הפיקוח על הביטוח באוצר, כך נוצר מצב של ניגוד עניינים שבו הבנק מקבל כסף מעמלת סוכן - מצב זה מחייב התערבות, שכן הבנקים גובים עמלה של 30%–40% מהפרמיה שנקבעה על ידי חברת הביטוח שמבטחת את נוטל המשכנתאות, לעומת עמלה של 20% שגובות חברות הביטוח שאליהן פונים באופן עצמאי.

הכוונה המקורית של האוצר היתה לשנות את התקנות כבר השנה, אבל הבנקים הצליחו לדחות את מועד התקנות למתווה החדש.

החל מאוקטובר 2005 יכולים הצרכנים לבחור אם ביטוח המשכנתא ייעשה באמצעות הסוכנות של הבנק או באמצעות חברות ביטוח באופן עצמאי. מדובר בפרה חולבת עבור הבנקים. כך למשל בנק מזרחי טפחות, שהוא הגדול בתחום המשכנתאות, הרוויח 33.8 מיליון שקל רווח נקי ממכירת ביטוח - 6.2% מהרווח הנקי של הבנק.

התשלום המקובל לפרמיה הוא כ־1.3% משווי הדירה (קיימת אפשרות לבטח לפי היקף המשכנתא אבל מרבית הלקוחות אינם עושים זאת).

כך, עבור דירה בשווי של מיליון שקל ישולמו 1,300 שקל בשנה לביטוח, שיחולקו בין חברת הביטוח שמקבלת 60%–70% והבנקים שמקבלים 30%–40%. במקרה כזה, התשלום הכולל של הלקוח יירד בעד 260 שקל בשנה.

שריג. "ביטוח הדירה יוזל בלי לפגוע באיכות ביטוח המשנה" צילום: גיא אסיאג

טיפול אינטנסיבי בעמלות

המהלך מגיע במקביל לתחילתו של טיפול אינטנסיבי יותר בירושלים בעמלות הבנקים בתחום המשכנתאות.

לפני חודשיים הבטיח המפקח על הבנקים דודו זקן לשנות את נוסחת הפירעון המוקדם של משכנתאות בריבית קבועה.

המשמעות היא שיתוקן המצב שבו לקוחות חלשים הופלו לרעה על ידי החישוב שהשווה בין הריבית שהם שילמו לריבית הממוצעת בשוק - לפי מתווה זקן שנמצא כרגע בדיונים עם הבנקים תהיה השוואה בין הריבית הממוצעת כיום לריבית הממוצעת שבה ניטלה ההלוואה.

המפקח על הביטוח פרופ' עודד שריג מסר כי "הגבלת העמלות תאפשר את המשך הוזלת תעריפי ביטוח הדירה לנוטלי משכנתאות בלי לפגוע באיכות ביטוח המשנה".