הסוכנים לא אשמים במשבר הפנסיה

בשנת 1995 חל שינוי מהותי עבור החוסכים. מפנסיה מבוססת זכויות נעשה מעבר לפנסיה מבוססת הפקדות. בעבר הקרנות הוותיקות נתנו לחוסכים זכויות שסכומן היה גדול יותר מהסכומים שהופקדו, והמדינה סבסדה את ההפרש, ואילו בשיטה החדשה ידוע מראש שלא בהכרח יהיה מענה מלא לחלק מהצרכים של החוסך בהגיעו לגיל הפנסיה. הקרנות החדשות יצאו לדרכן, הוותיקות נסגרו למצטרפים חדשים, וכל חוסך חדש לפנסיה הופנה לאחת מהקרנות החדשות.

עד שנת 2004 כמעט 100% ממכירות הפנסיה בישראל נעשו היישר מול הקופות, ללא מעורבות סוכני הביטוח, ומי שקבע את דמי הניהול עשה זאת ישירות מול קרן הפנסיה.

דורית סלינגר צילום: אבי אוחיון, לע"מ

סוכני הביטוח החלו להיכנס לתחום הפנסיה רק בשנת 2006, ובפרט משנת 2008, לאור צו ההרחבה של פנסיית החובה. האם בפחות משש־שבע שנים הצליחו סוכני הביטוח לגרום למשבר הגדול בקרנות הפנסיה?

נעבור לדמי הניהול. ב־2012 היתה חקיקה בהגבלת דמי הניהול בקופות הגמל וביטוח המנהלים עד ל־4% מההפקדות מהפרמיה השוטפת ועד 1.05% מהכספים הצבורים. כלומר, המחוקק קבע את תקרת דמי הניהול כשרווחתו של החוסך נמצאה מול עיניו.

דמי הניהול של קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות לא נכנסו לחקיקה זו, כנראה מתוך הנחה שהתחרות בשוק תעשה את שלה ותגרום לדמי הניהול בקרנות הפנסיה לצנוח, וכך קרה.

לשכת סוכני הביטוח קוראת למחוקק: פְעל להגבלת דמי הניהול כפי שעשית בשנת 2012 בתחום הפנסיה. הלשכה אף פנתה למפקחת על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במטרה לאפשר ללקוחות לנייד כספים בביטוחי מנהלים עם מקדם מובטח, כדי להפחית את דמי הניהול הקיימים כיום, אך המפקחת בחרה לשלול בקשה זו ולהשאיר עשרות אלפי לקוחות שבויים בחברות הביטוח מבלי יכולת להוריד את דמי הניהול.

סוכן הביטוח מלווה את החוסך לכל אורך ציר הפנסיה: מרגע כניסתו לתוכנית פנסיונית, בעת עזיבת מקום עבודה ולאחר הפרישה באשר למוצרים נוספים.

הנתונים מוכיחים כי דמי הניהול שגובות חברות הביטוח הם - ורק הם - הפוגעים (כ־9%) בחיסכון המצטבר של החוסך. ויתור על עמלת הסוכן תוסיף בממוצע 1.5% לחיסכון הפנסיוני המצטבר של המבוטח כנגד 35 שנה של שירות מתמשך.

גם אם סוכני הביטוח יעבדו בחינם, לא תהיה לכך השפעה על החיסכון הפנסיוני של המבוטח; היחידים שירוויחו מכך הם היצרנים.

כאשר הצרכן רוכש את רכושו הגדול בחיים - החיסכון הפנסיוני שלו - לא מחשב, לא עמדה בבנק ולא משווק שכיר אצל יצרן כזה או אחר מסוגלים ללוות אותו בדרכו המפותלת ומלאת המהמורות מרגע כניסתו לציר הפנסיה ועד יציאתו לגמלאות. אך ורק סוכן ביטוח מקצועי.

הכותב הוא נשיא לשכת סוכני הביטוח