עסק קטן - חלום גדול והלוואה להתנעה

כשטנגו שביט, חשמלאי בניין במקצועו, חלם לפני שש שנים להקים את חצ'אפוריה, עסק לאפיית "לחם גבינה" גרוזיני, וכבר היה בעיצומם של השיפוצים בבית העסק, הוא נתקל בבעיה קטנה: הבנק סירב לתת לו הלוואה כדי להתניע את המיזם שלו. החלום כמעט נגוז. "הייתי צריך לעזוב או למצוא מימון אחר לפרויקט", הוא אומר.

למזלו, יועצים במט"י (מרכז טיפוח יזמות) בירושלים הפנו אותו לכמה קרנות מימון, ואחת מהן היתה קרן נתן. בזכות הקרן קרמה חצ'אפוריה עור וגידים, וכיום היא אחד מעסקי המזון המצליחים בירושלים, שמאכיל 500–300 איש בכל יום, עם פדיון שהוא פי שלושה מהצפי המקורי בזמן לקיחת ההלוואה מקרן נתן.

מכל קצות הקשת הפוליטית נשמעות הצהרות שיש לעודד יזמויות עסקיות ועסקים קטנים הם מנוע הצמיחה של הכלכלה, וגם הבנקים מצדם מחזרים אחר העסקים הקטנים ומציעים להם מסלולי אשראי וייעוץ מיוחדים. עם זאת, מבחינת אוכלוסיות שלמות בישראל האופציה לפתוח עסק פשוט אינה קיימת.

חצ'אפוריה בירושלים, הוקמה ב־2009 בעזרת קרן נתן. מאכילה 400 איש ביום צילום: טנגו שביט

35% מהפונים לקרן נענים בחיוב

"כדי לקבל הלוואה מהבנק צריך שיהיו קריטריונים ברורים מאוד של מאזן חיובי, ולצערנו זה לא מצבו של כל אזרח בישראל", אומרת דורית להב־צור, מנכ"לית קרן נתן מאז הקמתה לפני שמונה שנים. "אותם אנשים שאין להם ביטחונות והכנסה קבועה ברמה מסוימת לא יוכלו לקבל הלוואה מהבנקים, וזה מאפיין אוכלוסיות בכל גיל, על אחת כמה וכמה יזמים צעירים". לדבריה, גם כדי לקבל הלוואות מהקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה, היזמים נדרשים להון עצמי ולערבויות אישיות. אדם המעוניין להקים עסק ופונה לקרן הזאת כדי לקבל למשל הלוואה של עד 300 אלף שקל, יצטרך לספק ביטחונות של 10% מסכום ההלוואה וכן ערבויות אישיות על כל סכום ההלוואה.

הייחוד של קרן נתן הוא שהיא מעניקה הלוואות לאותם אנשים שאופציות המימון האחרות סגורות בפניהם. הקרן מסייעת להקמת עסקים קטנים באמצעות הלוואה של עד 240 אלף שקל ללא ריבית וללא ביטחונות לתקופה של שלוש שנים, ותנאי ההחזר נקבעים מול כל יזם במעמד קבלת ההלוואה. בשמונה שנות פעילותה העניקה הקרן הלוואות ליותר מ־730 יזמויות עסקיות בסכום כולל של 65 מיליון שקל, ומבין הפונים לקרן כ־35% מקבלים את ההלוואה המבוקשת. מדי שנה מזרים המייסד 2 מיליון דולר לקרן.

את קרן נתן ייסד הפילנתרופ נייתי קירש, איש עסקים ויזם דרום־אפריקאי שצבר את מרבית הונו, המוערך על ידי פורבס ב־3.9 מיליארד דולר, בשנות השמונים בעקבות הקמת חברת המזון ג'טרו קאש אנד קארי בארצות הברית. קירש הקים במדינת הולדתו סווזילנד קרן שסייעה לכ־12 אלף יזמים לפתוח עסקים מקומיים, מתוך תפיסת עולם שעסקים קטנים מחזקים את הכלכלה.

"זה שלאנשים אין יכולת לממן את פתיחת העסק לא אומר שאין להם פוטנציאל. אנחנו רוצים לתת הזדמנות לאנשים שיש להם פוטנציאל ונמנעים מלפתוח את העסק שעליו הם חולמים, בתחום שהם מכירים — רק מכיוון שאין להם מימון", אומרת להב־צור.

אף שההלוואות בקרן נתן ניתנות ללא קבלת ביטחונות מצד היזמים, 80% מהלווים מחזירים את ההלוואה במלואה, כלומר מדובר בעסקים שהצליחו לשרוד לפחות שלוש שנים. "הדבר הכי קל עבורנו הוא לתת כסף, אבל לתת אותו לידיים הלא נכונות זה לכרות לאדם בור במקום לתת לו מקפצה", אומרת להב־צור. תהליך קבלת ההלוואה בקרן כולל ראיון שבו הקרן בודקת את סיכויי ההצלחה של העסק על סמך התוכנית העסקית ופרופיל היזם — מהו הרקע שלו, הכישורים שלו ומידת הנחישות שלו. "חשוב מאוד שאדם שפותח עסק יהיה לו ניסיון בתחום שבו הוא הולך להיות עצמאי, אחרת שכר הלימוד גבוה מאוד", היא אומרת.

איקה שוקולד בתל אביב, הוקמה ב־2011 בעזרת קרן נתן. קוצרת שבחים באירופה צילום: שירן כרמל

החבל התהדק, והבנקים הפנו את הגב

לדברי להב־צור, אחד המאפיינים של רבים מהיזמים שפנו לקרן הוא שהם עבדו כשכירים בתחום. כך למשל היה במקרה של איקה כהן, שעבדה כשוקולטיירית בבית הקפה ברביבה וסיליה, וב־2011 החליטה לפתוח בית מלאכה לשוקולד. "לקחתי הלוואה מהבנק, היה הון עצמי מהמשפחה והייתי צריכה תוספת", אומרת כהן. "אם היו תקופות שהיה לי יותר קשה, קרן נתן עיכבו את הצ'קים. מובן שזאת הלוואה שצריך להחזיר, אבל היא גם מאפשרת לנשום בימים קשים. הצלחתי להחזיק את הראש מעל המים בזכות הקרן, והיום אני במקום שאני קוצרת שבחים באירופה". בשנה הראשונה היה לכהן קשה לשלם את החזרי ההלוואה, והקרן הסכימה לדחות את ההחזר בחצי שנה. "הבנקים כורכים את החבל סביב הצוואר בשנייה הראשונה שאנחנו נחנקים. במקום שבו הבנקים הגדולים מפנים לך את הגב, קרן נתן האמינה בי, לא כרתה לי בור ונתנה לי לנשום".

דורית להב צור, מנכ"לית קרן נתן. "לתת את הכסף לידיים הלא נכונות זה לכרות לאדם בור במקום לתת לו מקפצה" צילום: איציק שוקן

גם האחיות סיבא וחייריה עדאוי מכפר טורעאן, שנולדו עם מחלת רשתית שגרמה להן לעיוורון מלידה, הסתייעו בקרן נתן. השתיים סיימו את לימודי התיכון והמשיכו לתארים מתקדמים באוניברסיטת חיפה, סיבא בהיסטוריה של המזרח התיכון, וחייריה בהיסטוריה ובפילוסופיה. בסיום הלימודים הן גילו ששוק התעסוקה אינו פתוח לפניהן בשל מוגבלותן.

"לחזור לכפר בלי כלום לא היה מקובל ולא אפשרי מבחינתנו. לכן התחלנו להביא בגדים מהדר בחיפה ולמכור לקרובים ולמשפחה", מספרת סיבא. לאחר שעברו קורס יזמות החליטו להקים חנות בגדים, אולם מאחר שהן גרו עם המשפחה, לא החזיקו בעבודה קבועה וקיבלו קצבאות מביטוח לאומי, לא היתה להן אפשרות לקבל הלוואה מהבנק. בשלב זה הן פנו לקרן נתן, וזו סיפקה להן את ההלוואה, ובעזרתה הן הקימו חנות בגדים בביתן. החנות, שנפתחה ב־2011, עדיין פעילה ומספקת פרנסה לאחיות.

קשה לעמוד בדרישות הבנק

הפרופיל האישי של הלווה קובע אם יקבל הלוואה מהבנק ואת תנאי ההלוואה, אך יש כמה קריטריונים בסיסיים שעל כל הלווים לעמוד בהם.

ראשית, על הלווה לספק ביטחונות, ערבויות וערבים. מי שאין לו חסכונות או הון ראשוני לא יוכל לספק ערבויות שכאלה; שנית, על הלווה להיות בעל רקורד חיובי. מי שחזרו לו צ'קים, שאין לו מאזן חיובי או שהוא לקוח מוגבל בבנק, סיכוייו לקבל הלוואה להקמת עסק הם אפסיים; שלישית, מקבלי קצבאות מהביטוח הלאומי על פי רוב לא יוכלו להעמיד את הביטחונות הדרושים, וכך גם סיכוייו של מי שאין לו הכנסה קבועה.