מאגר נתוני האשראי: בשורה גדולה, עזרה קטנה
מאגר האשראי ייטיב את מצבם של לווים חזקים, ובטווח הקצר הוא סכנה ללווים חלשים
מאגר נתוני אשראי הוא בשורה חשובה למשק הישראלי: לראשונה יוכלו גופים פיננסים לקבל מידע מלא על רמת המינוף של הלווים הפוטנציאלים שלהם ולתמחר בצורה מדויקת יותר את הסיכון שלהם. שחקני אשראי חוץ–בנקאי שעד היום סבלו מנחיתות מובנית במתן אשראי למול המערכת הבנקאית, ייהנו לראשונה ממידע מלא על היקף ההלוואות של הלקוח ועל מוסר התשלומים שלו - היתרון של הבנקים בהחזקת מידע אודות חשבון העו"ש של הלקוח עומד להיפגע מאוד. מי שעוד ייהנו מהמאגר החדש הם הבנקים הקטנים שרוצים להגדיל את נתח השוק, ויוכלו לראשונה להציע אשראי ללקוחות שאינם מחזיקים חשבון עו"ש אצלם, תוך הצעת ריביות תחרותיות.
אלא שלמאגר נתוני האשראי החדש יש כמה רעות חולות שאי אפשר להתעלם מהן:
ראשית, הלקוחות הטובים, אלו שמחזירים את החובות שלהם בזמן ושאינם נכנסים להרפתקאות שאין ביכולתם להתמודד עימן, אינם זקוקים למאגר. הבנק מכיר אותם ויודע להציע להם כבר היום הלוואות בתנאים הטובים ביותר. לכל היותר המאגר יאפשר לבנקים הקטנים יותר להתחרות עליהם ולהוזיל להם עוד יותר את עלות האשראי.
לראשונה יוכלו גופים פיננסים לקבל מידע מלא על רמת המינוף של הלווים הפוטנציאלים שלהם ולתמחר בצורה מדויקת יותר את הסיכון שלהם צילום: שאטרסטוק
שנית, עבור לקוחות בעלי הכנסות נמוכות, שכבר מיצו את היקף ההלוואות שהם יכולים ליטול מהבנק למול ההכנסה החודשית, ספק אם מאגר נתוני האשראי יעזור. להיפך, אם עד כה הם יכולים היו לקבל הלוואות חוץ–בנקאיות על בסיס מידע בסיסי שהחזיקו עליהם השחקנים החוץ–בנקאיים - כמו היסטוריית פשיטת רגל וצ'קים חוזרים - כעת היקף המינוף המלא שלהם ייחשף ובכלל זה הלוואות שקיבלו על חשבון החיסכון הפנסיוני, או הלוואות מכרטיס האשראי. המידע הזה עלול להוביל לייקור הריביות שהם משלמים.
שלישית, לפחות בטווח הקצר, המשמעות עשויה להיות מחנק אשראי ללקוחות החלשים - אלו שעד היום התגלגלו מחודש לחודש על בסיס אשראי חוץ–בנקאי. בטווח הארוך מדובר בבשורה טובה עבורם - מי שקיבל עד כה אשראי שסיכוי ההחזר שלו נמוכים לא יוכל לקבל עוד כזה, וכך בעלי ההכנסות הנמוכות יצטרכו להתאים את ההוצאות שלהם למצב החדש ולהפסיק לחיות מעבר ליכולת הכלכלית שלהם. אך בטווח הקצר המצב הזה עלול לייצר מחנק שיקשה על הלווים להמשיך ולגלגל חובות קיימים. מי מהם שסמך על נטילת הלוואה חדשה שתממן את החזר הקודמת, עלול להיתקל בדלת סגורה שתקצין את מצבו: כדור השלג הזה עשוי לחזור כמו בומרנג לאותם לווים, שלא יצליחו להמשיך לגלגל את הר החובות.
רביעית, המאגר מוגבל ביכולת קבלת המידע בזמן אמת. אם לקוח ייטול הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ויום לאחר מכן הוא ייגש ליטול הלוואה מהבנק, המאגר לא יספיק להתעדכן בזמן אמת כדי להציג את ההלוואה ופערי הזמנים הללו עלולים לאפשר ללקוח לקבל אשראי מבלי שלנותן האשראי יש את מלוא המידע אודותיו.
בשורה התחתונה, וזה כבר לא סוד, מאגר נתוני האשראי החדש ייטיב עם הלקוחות החזקים ועלול להוביל אל פי פחת את החלשים.
