אל תיתנו לבוס להוציא את קופת הגמל שלכם לפנסיה

מדי חודש יופקדו לקופת הגמל לפחות 17.5% מהשכר, כשהחלוקה היא שהמעסיק יפקיד 12% לטובת תגמולים ופיצויים, והעובד יפקיד 5.5% משכרו לטובת חלק תגמולי עובד. הפקדת חלק תגמולי העובד תיעשה על ידי המעסיק באמצעות ניכוי משכרו.

הזכאות לביצוע ההפקדות תהיה לאחר שישה חודשים מתחילת העבודה. עם זאת, אם לעובד כבר יש תוכנית פנסיונית כלשהי, הוא לא יידרש לתקופת המתנה והזכאות להפקדות תהיה לאחר שלושה חודשי עבודה או בסיום שנת המס, המוקדם מביניהם. ההפקדות יהיו רטרואקטיבית ליום הראשון שבו העובד החל לעסוק בחברה.

למקסם את התועלת

לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, עובד רשאי לבחור בכל קופת גמל שירצה ולמעסיק אסור להתנות את תשלום הכספים בכך שיופקדו לקופת גמל מסוימת. כך העובד יכול להתאים את מוצר החיסכון הפנסיוני לצרכיו ולמקסם את תועלתו. בהקשר זה יש לציין כי בשנים האחרונות כבר היו מקרים שבהם המעסיק מנע, לעיתים שלא במודע, מהעובד להצטרף לקופת הגמל שבחר, באמצעות "כפייה" לעבוד עם מנהל הסדר (סוכן המטפל בהפקדות המעסיק לקופות הגמל של עובדיו).

בדרך זו לעיתים העובד יכול לבחור קופת גמל שמנהל ההסדר עובד עמה, ולא בקופת הגמל שאותה הוא רוצה בה יש לרוב הטבת דמי ניהול. מקרים אלו הובילו לאחרונה את הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון להבהיר כי מקרים אלו (שמונעים מהעובד להצטרף לקופת גמל מסוימת) אינם עומדים בהוראות החוק.

לכל עובד חשוב לבדוק באיזו קופת גמל הוא מעוניין לחסוך ולהודיע למעסיקו בהקדם. אם הוא לא הודיע בתוך 60 יום מתחילת עבודתו, המעסיק יפקיד את הכסף לקרן פנסיה חדשה. עם זאת, גם אם המעסיק בחר קרן פנסיה, בידי העובד ישנה הזכות לבחור מוצר פנסיוני אחר בכל עת.

קופת חיסכון (אילוסטרציה) צילום: שאטרסטוק

המטרה: דמי ניהול נמוכים

בשוק הפנסיוני קיימים שלושה סוגי קופות גמל שאליהן ניתן להצטרף: קרן פנסיה מקיפה חדשה - קופת גמל משלמת לקצבה שבה יש ביטוח מובנה לנכות ולשארים, ושבה ניתן להפקיד בכל חודש עד 3,619 שקל; קופת גמל לא משלמת - קופת גמל לא משלמת לקצבה שאין בה כיום ביטוח אישי נלווה (ישנם גופים שצפויים להציע ביטוחים נלווים במוצר זה בתקופה הקרובה). כדי לקבל קצבת זקנה, יש להעביר את הכספים שנצברו לקרן הפנסיה או לביטוח מנהלים. בקופת גמל מסוג זה אין מגבלה בסכום ההפקדות; ביטוח מנהלים - קופת גמל משלמת לקצבה שבה יש ביטוח לאובדן כושר עבודה ומוות, שמשולם כקצבה או כסכום חד־פעמי. גם בקופת גמל מסוג זה אין מגבלה בסכום ההפקדות.

אם שכיר התחיל לעבוד בחברה חדשה וכבר יש באמתחתו תוכנית פנסיה כלשהי, מומלץ לו להיוועץ עם איש מקצוע - האם כדאי וניתן שהמעסיק החדש ימשיך את ההפקדות לתוכנית הקיימת, במקום לפתוח תוכנית פנסיה חדשה. זאת מכיוון שבחלק מהמקרים יש יתרון ברור להמשך ההפקדות בתוכנית הפנסיונית הקיימת.

כשבוחרים קופת גמל, חשוב להתייחס לנושא דמי הניהול. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, החיסכון הפנסיוני צפוי להיות גבוה יותר. יש כמה דרכים שבאמצעותן ניתן להשיג זאת: לבחון מהן ההטבות בדמי הניהול שניתן לקבל בקופות הגמל השונות, לברר מול המעסיק אם יש לו הסכמים מיוחדים מול קופות גמל שמקנות הטבות בדמי ניהול, היות שישנם מעסיקים שמשיגים הטבות משמעותיות עבור עובדיהם, ולברר מול סוכן ביטוח או מול מנהל ההסדר האם ניתן לקבל הטבה בדמי ניהול.

אופציה נוספת היא להפקיד את הכסף בקרן השתלמות. מדובר במוצר חיסכון לטווח בינוני שניתן למשוך ממנו את הכספים כעבור שש שנים ממועד ההפקדה הראשון. על פי חוק, המעסיק אינו חייב להפקיד כספים לקרן השתלמות, אך מומלץ לבקש ממנו או לברר אם הוא מחויב לבצע זאת במסגרת הסכם שחל עליו.

השורה התחתונה: כאשר בוחרים קופת גמל, חשוב מאוד להתייחס לנושא דמי הניהול, שכן ככל שדמי הניהול יהיו נמוכים יותר, החיסכון הפנסיוני צפוי להיות גבוה יותר

אייל סיאני הוא מנהל תחום מקצועי בבית ההשקעות הלמן־אלדובי ובעל רישיון סוכן שיווק פנסיוני