סלינגר תפעל להפחתת מספר החשבונות ה"מוקפאים" של החוסכים לפנסיה

המפקחת על הביטוח דורית סלינגר פועלת לאיחוד הכספים הצבורים בקרנות הפנסיה. בכנס אוריינות פיננסית באוניברסיטת בן־גוריון, שנערך בסוף השבוע שעבר, הודיעה סלינגר כי אגף שוק ההון במשרד האוצר שוקד על הנחיות חדשות שלפיהן תחול על קרנות הפנסיה החובה לפנות למצטרפים חדשים ולהמליץ להם לאחד בקרן פנסיה אחת את כל הכספים שנצברו להם בקרנות פנסיה שבהן חסכו במקומות עבודה קודמים.

מעט כספים בהרבה קרנות

מטרת ההנחיה היא להתמודד עם רעה חולה בשוק הפנסיוני, שהיא במידה רבה תולדה של חוק פנסיה חובה; עובדים רבים, בעיקר אלה המרבים לשנות מקומות עבודה, מחזיקים, לעתים בלא ידיעתם, בכספים צבורים מעטים בקרנות פנסיה שונות שנפתחו בעבורם בכל מקום שהם החלו לעבוד בו. תופעה זו היא בעלת כמה השלכות בלתי רצויות.

ראשית, ברגע שאותם החוסכים הופכים לחוסכים מוקפאים, דמי הניהול באותן קרנות מזנקים לרף המקסימלי המותר בחוק (0.5% מהכספים הצבורים). שנית, לו היה העובד מעביר באופן קבוע את הכספים הצבורים ממקומות עבודה קודמים לקרן הפנסיה החדשה אליה הצטרף במקום העבודה החדש, הוא היה נהנה מיתרון לגודל ומהנחה בדמי הניהול על כל הסכום הצבור. לעתים העובד נקלע למצב אבסורדי שבו נפתח לו חשבון בקרן פנסיה מסוימת, ובמקביל הוא בעל חשבון שמוגדר "מוקפא" באותה קרן פנסיה, ובו הוא משלם את דמי הניהול המקסימליים.

שלישית, קרנות פנסיה מגדירות תקופת אכשרה של שנתיים לצורך זכאות למרכיבים הביטוחיים שמציעה קרן הפנסיה (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים). משמעות הדבר היא שבשנתיים הראשונות לחיסכון בקרן פנסיה, אם מתרחש אירוע ביטוחי, לא ניתן ליהנות מתקבולי הביטוח. אלא שאם לחוסך נפתחת קרן פנסיה חדשה בכל פעם שהוא עובר מקום עבודה, והוא לא מעביר את הסכומים הצבורים שחסך בקרנות קודמות, תקופת האכשרה מתחילה מחדש ויוצא שבפועל הוא ממתין הרבה יותר משנתיים כדי ליהנות מהזכות לאותם מרכיבים ביטוחיים.

המלצה על הנייר בלבד

אף על פי שההנחיה העתידית של סלינגר מבורכת, אחת מבעיותיה המרכזיות היא שבמקומות עבודה רבים נהוגה פנסיה ישירה (ללא תיווך סוכן), העובד חותם על טופסי הצטרפות לקרן לפי בחירתו, ולעתים עובר זמן ממושך עד שהוא פוגש באיש השיווק של הקרן, אם בכלל. במצב כזה לא בהכרח יהיה מי שיסביר לחוסך את הצורך לאחד את הכספים הצבורים בקרן אחת.

מלבד זאת, אם הרעיון הוא לכלול המלצה זו בניירות הדיווח של הקרן, ספק אם החוסכים יקראו אותה ויבינו מה לעשות. בכל מקרה, אגף שוק ההון הקים לפני כשנתיים אתר שנקרא "הר הכסף", ובו כל אחד יכול להזין את פרטיו ולקבל את רשימת המקומות בהם נמצאים חסכונות פנסיוניים שלו. אתר זה עשוי להקל על מלאכת איתור הכספים ואיחודם לצורך הוזלת דמי הניהול.

דורית סלינגר צילום: אבי אוחיון, לע"מ