כמה תחסוך נגה אברהמוב אם תעבור תוכנית פנסיה?

איך זה קורה. כעצמאית, אברהמוב מפקידה כספים לקרן פנסיה מקיפה של מבטחים החדשה. מהסכום החודשי נגזרים מאוחר יותר כספים

דבר החוסכת. "כשהחיסכון הפנסיוני הפך למשהו שהוא חובה, התחלתי להפקיד לקרן פנסיה. אין לי ידע בתחום ולא התייעצתי אף פעם עם בעל מקצוע. אני זורמת עם זה".

דבר היועץ. "כעצמאית, אברהמוב מפקידה לקרן פנסיה סכום חודשי שייתכן שנקבע באופן שרירותי, 'היסטורי' או לפי הנחיות רואה החשבון שלה. כשמדובר בעצמאי, סכום הכסף המופקד מדי חודש הוא זה שקובע את ההכנסה הקובעת של העמית למקרה מוות או נכות על ידי חלוקת סכום ההפקדה החודשי ב־16%, כך לפי תקנון הקרן.

המשמעות היא שאם הסכום נמוך יחסית, הכיסויים לא יהיו מספיקים למקרים אלו או במקרה ההפוך יכולים לנגוס לה בקצבה הפנסיונית. אני הייתי ממליץ לנגה להפקיד בקרן הפנסיה את הסכום החודשי המרבי האפשרי מבחינת הכנסתה. כדי להגדיל את הצבירות לפנסיה, אברהמוב יכולה לדאוג להפחתת דמי הניהול וגם להתאים את מסלול הביטוח בקרן ל'מופחת נכות' (כלומר נכות מינימלית). היא גם יכולה לרכוש ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה בנפרד: זה מהווה הוצאה מוכרת המותרת בניכוי מהוצאות חייבות במס, משפר את הכיסויים ומגדיל את הצבירה לפנסיה. במצב האופטימלי מבחינתה, אברהמוב תוכל לחסוך כ־25 אלף שקל ולשלם רק 18,724 שקל דמי ניהול. כמו כן, היא תוכל להגדיל את הקצבה החודשית שלה ל־36.97% משכרה".

דבר החוסכת, לאחר הייעוץ. "אני מתכוונת ללכת לייעוץ, אני מאמינה שאבין יותר מעכשיו. אבדוק את הדברים יותר לעומק ואצטרך לטפל בזה - אין לי ברירה, זה חשוב מאוד".