שריג: מקדם הקצבה המובטח הוא חתול בשק
המפקד על הביטוח ושוק ההון דיבר בוועדת המשנה לביטוח ושוק הון על היוזמה לבטל את מקדם הקצבה המובטח, שאיננו ניתן לשינוי גם אם חל שינוי בתוחלת החיים הממוצעת: המקדמים יצרו אי ודאות לשני הצדדים. הרגולטור צריך לטפל בשוק כולו"
"לא הקונה ולא המוכר יודע מה טיב המוצר. זה חתול בשק", כך אמר היום (ג') המפקח על הביטוח ושוק ההון באוצר, פרופ' עודד שריג, בוועדת המשנה לביטוח ושוק ההון על מקדם הקצבה המובטח בביטוחי מנהלים - אותו הוא מבקש לבטל.
שריג הדגיש בדיון כי "המטרה שלנו היא הגנה על כספי החוסכים, ועקב כך יש לנו אינטרס מובהק לדאוג ליציבות החברות, שזה גם האינטרס של החוסך. מי שמתחיל לחסוך בגיל 25 בהחלט רוצה שכשייצא לפנסיה בגיל 67, שחברת הפנסיה שלו תמשיך להתקיים. על כן החלטנו לבטל את מקדם הקצבה המובטח, שאיננו ניתן לשינוי גם אם חל שינוי בתוחלת החיים הממוצעת".
לדברי שריג, מקדם קצבה מובטח משמש לקביעת גובה הקצבה החודשית שיקבל המבוטח בגיל הפנסיה לכל שארית חייו ואיננו משתנה גם אם תוחלת החיים תתארך מעבר לצפוי. המקדם הוא החלוקה לקצבה חודשית שתשולם לחוסך לשארית חייו. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר. "אם המקדמים היו רעיון טוב היינו רואים אותם בכל העולם, אך זה לא המצב", הסביר היום שריג את ההחלטה. "המקדמים יצרו אי ודאות לשני הצדדים. אם החברה טעתה, הלקוח או הרוויח או הפסיד. כתוצאה צריך הרגולטור לטפל בכל השוק כולו".
המפקח על הביטוח, עודד שריג צילום: נועם מושקוביץ'
לדברי שריג, "האגף חקר במשך כמעט שנתיים את הנושא ומצא כי יש שיפור בתוחלת החיים מעבר לצפוי. התמותה ירדה באופן דרסטי והדבר יוצר אי ודאות גדולה עבור החברות. עשוי להיווצר מצב שבו החברות יקבלו על עצמן התחייבויות שלא יוכלו לעמוד בהן מבחינה אקטוארית". שריג אף ציטט את העתידן ריי קורצווייל: "הוא טוען שמי שיחיה עד 2029 יחיה לנצח", ציין שריג, "אז יש אי ודאות גדולה. התוחלת תעלה ויש אי ודאות לגבי ההיקפים - זה שורש הבעיה שנופל על כתפי המבוטחים והחברות".
שריג הסביר כי ייאסר על מכירת פוליסות ביטוחי חיים עם מקדם קצבה מובטח החל מינואר 2013, ומאותו תאריך הדבר יתאפשר לשיווק לבני 55 ומעלה בלבד. שריג ציין כי הם מבקשים לשמוע פתרונות אפשריים לבעיה מגורמים בשוק, כל עוד הם יעמדו בעקרונות הבאים: יכולת מדידת סיכון, אריכות ימים ותמחור המקדם כרכיב עצמאי שניתן לרכישה בנפרד. עיקרון נוסף קובע שההצעה לא תפגע בניידות ותאפשר בחירה בין מסלולי קצבה שונים. "יש לנו חצי שנה לשמיעת הצעות. אם לא תתקבל חלופה - ברירת המחדל תחל מ-2013. היום החברות יציבות כי דאגנו לכך", אמר. "אך בעוד 10-15 שנים עלולה להיות בעיה אקוטית - אז בואו נטפל בזה עכשיו".
לדבריו, "עד היום נצברו בפוליסות עם מקדם קצבה מובטח בחמש החברות הגדולות 137 מיליארד שקל. בסכום יש רגישות גבוהה לתנודתיות בתוחלת החיים וככל שזו תעלה כך עשוי לגדול הגירעון האקטוארי".
ראש הוועדה, ח"כ פאינה קירשנבאום, הציעה שיקום צוות בראשות המפקח על הביטוח ובשיתוף חברות הביטוח וסוכני הביטוח על מנת לגבש הצעה מוסכמת "במטרה להגיע לכלי יעיל שלא יפגע לא בצרכן ולא בחברות".
