עם מי להתייעץ לגבי הפנסיה

זכות הבחירה של מקום החיסכון לפנסיה היא שלך. המדינה, ברפורמת בכר, העבירה את זכות הבחירה ואת האחריות לעתיד הפנסיוני לידי האזרח. עם זאת, רובנו לא מבינים מספיק בתחום וקשה לנו לבחור במקום ובמסלול הטוב ביותר לנהל את החסכונות. לשם כך, קיימים יועצי פנסיה איתם ניתן להתייעץ, אבל לא כל היועצים נולדו שווים. 

אורית מיכאל, סגנית מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני בבנק הפועלים, מסבירה מהם ההבדלים בין יועץ פנסיוני, משווק פנסיוני וסוכן ביטוח. ההבדל נעוץ באינטרס שיש ליועץ, למשווק ולסוכן ביטוח התלוי בעמלות שהוא מקבל ועל ידי מי הוא מועסק.

ייעוץ פנסיוני, אומרת מיכאל, הוא מתן ייעוץ בנוגע לכדאיות החיסכון באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו. לעומת זאת, שיווק פנסיוני הוא מתן ייעוץ בנוגע לכדאיות החיסכון באמצעות מוצר פנסיוני שיש לנותן הייעוץ זיקה אליו.

אילוסטרציה צילום: גלעד קוולרציק

ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לשיווק פנסיוני קשור בזיקה למוצר הפנסיוני. מי שמועסק על ידי גוף מוסדי המנהל מוצר פנסיוני או שיכול להרוויח (טובת הנאה) מביצוע העסקה במוצר פנסיוני מסוים, הוא מיש שיש לו זיקה למוצר הפנסיוני, והוא נחשב משווק.

כך, כל מי שעובד בגופים המוסדיים (הגופים שמנהלים את החסכונות) נקרא משווק. מי שמקבל טובת הנאה מהגופים המוסדיים (שאינה עמלת הפצה) הוא סוכן ביטוח. משווקים פנסיוניים וסוכני ביטוח עוסקים בשיווק פנסיוני.

יועצים פנסיוניים הם אלו שמקבלים רק עמלת הפצה שקבועה בחוק והם מחוייבים להתקשר עם כל גוף מוסדי באותו שירות ובאותם תנאי תשלום.

במהלך מפגש עם לקוח יועץ פנסיוני אמור להתאים לו את המוצר הפנסיוני המתאים לו ביותר מבין כלל המוצרים הקיימים בשוק אצל כל הגופים המוסדיים. לעומת זאת, משווק פנסיוני (סוכן ביטוח או מנהל הסדר או משווק פנסיוני) יתאים ללקוח מוצר רק מתוך המוצרים של הגופים המוסדיים אותם הוא משווק. משווק פנסיוני אמור למכור ללקוח מוצר אותו הוא משווק בעוד יועץ אמור להציג את כל המוצרים ולהתאים את המוצר ללקוח.

ייעוץ פנסיוני ניתן היום על ידי יועצים פנסיוניים בבנקים ויועצים פנסיוניים פרטיים. שיווק פנסיוני ניתן על ידי משווקים פנסיוניים של גופים מוסדיים, סוכני ביטוח או מנהלי הסדר. יועץ פנסיוני לא יכול להיות משווק פנסיוני ולהיפך.

סוכן ביטוח או משווק, אשר עוסקים בשיווק פנסיוני, חייבים לגלות ללקוח כי הם אינם יועצים, לפרט ללקוח את הגופים שאליהם יש להם זיקה, כלומר עבורם הם עובדים, וכן לפרט את הזיקה שיש להם למוצרים פנסיוניים וציון העדפתו אליהם – כלומר על איזה מוצר שיימכר יקבלו יותר עמלה.

בפרקים הקודמים:

איפה הפנסיה שלך

איזה סוג חיסכון פנסיוני יש לך

איך בוחרים מוצר חיסכון

איך משווים תשואות

כמי דמי ניהול גובים ממך וכמה אפשר לחסוך

אילו מסלולי השקעה קיימים וכיצד לבחור ביניהם

בפרקים הבאים:

מה לשאול את יועץ הפנסיה

איך אפשר להגדיל את הפנסיה

אלטרנטיבות לחיסכון פנסיוני