המהפכה שתפשט ותייעל את ניהול הפנסיה התחילה השבוע

ביום שישי האחרון המפקח על הביטוח פרופ' עודד שריג הצליח בפעם הראשונה להפעיל את המסלקה הפנסיונית בהצלחה. זאת לאחר כמעט עשור של פיתוחים ומאבקים של אגף שוק ההון במשרד האוצר להקמתה. שריג נכנס למערכת המסלקה וביקש לדעת האם ברשותו חיסכון מסוים בחברת הביטוח הראל. בתוך 72 שעות הגיעה תשובה ובה פירוט מדוקדק של היקף החיסכון, היקפי ההפקדות החודשיות, דמי הניהול, התשואות ויתר הנתונים הדרושים לחוסך.

שריג היה זה שסייע למיזם לקרום עור וגידים ולעקוף את המכשולים שהציבו בעיקר חברות הביטוח וסוכנויות הביטוח הגדולות שעלולות להיפגע מקיומה של המסלקה. המסלקה הפנסיונית, שאותה הוא מגדיר כ"מהפכה בשוק החיסכון הפנסיוני", היא כלי טכנולוגי, שפותח עם נס טכנולוגיות, במטרה לאפשר לכל אדם לקבל מידע על החיסכון הפנסיוני שלו בלחיצת כפתור ובתמורה לעלות חד־פעמית של כמה עשרות שקלים. בשלב מאוחר יותר היא אף תאפשר לחוסכים ולמעסיקים להעביר כספים מגוף לגוף באופן מהיר וחף מטעויות. המסלקה שהוקמה בשיתוף פעולה של הגופים המוסדיים פועלת באופן כזה שכל המידע על החיסכון הפנסיוני של הציבור הרחב שוכב באופן דיגיטלי בצינורותיה, וכך הוא יכול לעבור בקלות בין כל השחקנים בשוק הפנסיוני - חברות הביטוח, סוכני הביטוח, היועצים הפנסיוניים ובעיקר החוסכים.

המפקח על הביטוח עודד שריג. האיש שמאחורי המיזם צילום: מיקי אלון

רוב החוסכים לא יודעים איפה החסכונות שלהם בכלל

כיום, חלק לא מבוטל מציבור החוסכים כלל לא יודע היכן נמצאים החסכונות הפנסיוניים שלו, המפוזרים בין שלל חברות ביטוח ובתי השקעות, בהתאם למעבר של החוסך ממקום עבודה אחד למשנהו. החוסכים מקבלים אמנם מדי רבעון דו"חות רבעוניים מטעם אותם גופים, אך בעקבות מעבר דירה או מקום עבודה, חלק מאותם דו"חות כלל לא מגיע ליעדו. גם החוסכים שכן מקבלים את המכתב המאיים בדואר, לא טורחים לפתוח אותו בשל החשש המובנה הקשור למונח "פנסיה" ומורכבותו היחסית של הדו"ח.

כפועל יוצא, החוסכים לא יודעים מה גובה דמי הניהול שהם משלמים, לא יודעים מהי התשואה שמייצר הגוף המנהל את כספי החיסכון שלהם ובשל כך כמובן שלא עוברים בין הגופים, מה שפוגע בתחרות ומנציח את ההגמוניה של גופי הפנסיה הגדולים על השוק הפנסיוני בתמורה לדמי ניהול גבוהים. יתרה מכך, היעדרו של מידע שלם וכולל על תיק החיסכון מקשה על הלקוח לפנות לקבלת ייעוץ מקצועי. זאת מכיוון שגם הגורם המקצועי והאובייקטיבי ביותר יתקשה לתת ייעוץ ללא מידע שלם ומהימן.

בעיה נוספת במצב כיום היא התלות של החוסכים בסוכני הביטוח. בעת פגישת ייעוץ, החוסכים שמשכילים לשמור את הדו"חות שלהם, מגישים לסוכן שלהם ערימה של ניירות, שהוא נדרש למיין ולנתח באופן ידני. במצב כזה החוסך הוא "שבוי" של הסוכן שקשה להגדירו כדמות אובייקטיבית - סוכני הביטוח מקבלים את העמלות שלהם מחברות הביטוח ומבתי ההשקעות. פעמים רבות הם גם מתומרצים על ידי חברות הביטוח בפרסים ובמענקים בתמורה לגיוס לקוחות חדשים בדמי ניהול גבוהים.

בעוד שנה כל חוסך יוכל להשתמש במסלקה לבדו

בשלב הראשון, שהחל ביום שישי, המסלקה תעבוד רק במתכונת של העברת מידע, כשלציבור הרחב לא תהיה עדיין גישה עצמאית לנתונים, אלא רק בתיווך של סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני. זאת בשל נושאים פרוצדורליים שיש לפתור בנוגע לאבטחת מידע. המסלקה מאפשרת ליועצים ולסוכנים לקבל מידע מכל הגופים הפנסיוניים הקיימים בשוק על מוצרי ביטוח מנהלים, פנסיה וגמל של לקוחותיהם בתוך 72 שעות. עלות השאילתה שגובה נס טכנולוגיות מהלקוח עומדת כרגע על 40 שקל, אך צפויה לרדת בעוד שנה ל־20 שקל.

בעוד שנה המסלקה אמורה להיכנס לשלב השני, שבו לכלל ציבור החוסכים תהיה גישה עצמאית לנתונים באינטרנט באמצעות הקלדת פרטים אישיים ותשלום בכרטיס אשראי. אגף שוק ההון תמחר את עלויות השאילתה המקסימליות שהמסלקה תוכל לגבות. כך, למשל, בקשת מידע באופן חד־פעמי מגוף מוסדי מסוים תעלה לא יותר מ־10 שקלים.

בעוד שנה וחצי המסלקה תקבל שדרוג משמעותי כך שמעבר לאספקת מידע בין השחקנים המסלקה תהפוך גם למסלקת כספים כשחוסכים, סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים יוכלו להפקיד כספים בחסכונות של חברות ביטוח, פנסיה וגמל ואף להעביר כספים בין מוצרים שונים בלחיצת כפתור פשוטה. זאת להבדיל מההליך המסורבל הקיים כיום, המחייב את החוסך לחתום על שורה של טפסים, לפקסס אותם דרך סוכן או משווק ואז להמתין חודש ואפילו יותר עד ביצוע העברת הכספים.

בשלב הרביעי והאחרון שמתוכנן לעוד שנתיים, יצטרפו למסלקה גם המעסיקים. אלה יוכלו להפקיד דרכה תשלומי פנסיה לעובדיהם באופן פשוט, שיחסוך עלויות רבות הנובעות מפיצול כספי העובדים בין שלל הגופים הפנסיוניים ומהתלות של חלק מהמעסיקים בגורמים חיצוניים כמו מנהלי הסדרים פנסיוניים שמספקים היום שירותי תפעול שכאלו למעסיקים.