החיים במזומן: כך מצליחים להסתדר עם הכסף שיש
כשנפרדים מאמצעי התשלום הנדחה נאלצים לחיות רק מהכסף שקיים בחשבון ולחסוך להוצאות גדולות. האם זה פותר את בעיית המינוס? משפחות שהצליחו לוותר על התשלומים מספרות על החיים ממה שיש
הפעולה האוטומטית כמעט של 'גיהוץ' כרטיס האשראי, התשובה החיובית תמיד לשאלה "לחלק לתשלומים?" וההימנעות מפתיחת המכתבים מהבנק. כך נראית פעמים רבות המציאות מאחורי המספרים המבהילים של חובות הציבור הישראלי. 41% מהציבור נמצאים במינוס, כך לפי סקר מיוחד של כלכליסט, ומתוכם 64% חייבים יותר מ-10,000 שקל לבנק.
אחת העצות הרווחות שנותנים מומחים לכלכלת המשפחה לאנשים שנקלעו למצוקה כלכלית או שמתקשים לשלוט בהוצאות היא לעבור להשתמש בכסף מזומן בלבד. חברות האשראי, חברות התשלומים באינטרנט ואפילו מפתחי האפליקציות כולם מעוניינים לעודד אותנו הצרכנים לרכוש מוצרים בלחיצת כפתור. המטרה שלהם היא לנתק ככל האפשר את פעולת הקנייה מפעולת ההיפרדות מהכסף וכך, לצרכנים קשה הרבה יותר לעקוב אחר ההוצאות בזמן אמת וקל הרבה יותר להוציא כסף, גם כסף שאין.
"האוברדרפט הוא סימפטום לכך שאנשים לא הצליחו לנהל את הכסף. אחד הדברים שמאוד מקלים הוא להפסיק את השימוש בכרטיס אשראי מכיוון שהמחיר הכואב של היפרדות מהכסף לא פועל בקניה בכרטיס אשראי", אומר אוריאל לדרברג, מנכ"ל ארגון פעמונים. עם זאת, הוא מדגיש, זו לא עצה קטגורית. יש משפחות שזה מתאים להן ואחרות שהשימוש במזומן לא עוזר להן לעקוב אחר ההוצאות. הן מוציאות כסף בתחילת השבוע ואז הכל נעלם להן מבלי שיידעו מה עשו עם הכסף.
החיים במזומן בלבד הם לא קלים ובסיטואציות מסוימות, למשל, בעמדות התדלוק העצמי בתחנות הדלק, חייבים כרטיס. לכן, ויתור על כרטיסי הפלסטיק הוא צעד קיצוני שלא מתאים לכולם אך במקרים של משבר כלכלי – הוא יכול להוות גלגל הצלה.
"כשיש כסף קונים, כשאין לא קונים"
רוזה (32) מאשקלון מתנהלת היום רק במזומן. היא הייתה צריכה את הצעד הקיצוני הזה לאחר הגיעה לחובות של 200 אלף שקל. "כשהייתי צעירה יותר עברתי תקופה לא קלה והייתי מחלקת צ'קים מפה עד להודעה חדשה. הסתבכתי ונוצרו לי חובות שגדלו וגדלו עם השנים", היא אומרת. המעבר לחיים במזומן היה תהליך לא פשוט עבורה וכלל גם למידה של התנהלות כלכלית נכונה. "בהתחלה היה מאוד קשה כי אין את התחושה שאת נותנת צ'ק ודוחה אותו ל-10 בחודש, פתאום צריך לתת את כל הכסף באותו הרגע. עם הזמן למדתי שאפשר גם בלי הצ'קים", היא מספרת.
חיי היום יום במזומן בלבד כוללים רישום וניהול של התקציב. "לפני שאני הולכת להוציא כסף אני מכינה לוח ורושמת מה ההוצאות לחודש, מה אני צריכה לשלם ויודעת מה יישאר. ההתנהלות הרבה יותר קלה כי כל שקל שיוצא צריך לרשום ואנחנו לא מגיעים למצב שאנחנו לא יודעים לאן הכסף הלך. יש חודשים טובים יותר וטובים פחות אבל עדיין אני משתדלת לשרוד", היא אומרת.
כשמוותרים על אמצעי התשלום האחרים לטובת מזומן בלבד - חיים רק ממה שיש צילום: shutterstock לדבריה, היא לעולם לא תחזור להשתמש באמצעי תשלום אחרים. "זו השיטה הכי נכונה – כשיש כסף קונים, כשאין לא קונים. לפני זה הייתי בזבזנית, כל פעם כשהיה לי כסף הייתי מבזבזת את כל מה שהיה ולא היה", היא אומרת.
אחת הבעיות העיקריות שמקשות על התנהלות כלכלית נכונה בשימוש בכרטיסי אשראי היא האפשרות לפריסה לתשלומים. בכל תשלום בקופת הסופרמרקט שואלים אם לחלק לתשלומים והפיתוי הוא גדול. "גם למי שיש כרטיס אשראי מומלץ לשלם בתשלום אחד ולא בתשלומים, גם בגלל הריבית וגם בגלל שאתם משעבדים את העתיד. מי שקונה למשל מזון בתשלומים, כל חודש הוא מתחיל את החודש עם מחויבויות של חודשים קודמים. אנשים במקום לחסוך לפני הקניה קודם כל קונים ואחר כך משלמים. כך נוצר מצב שמשפחות שלמות כולן תפוסות על הוצאות העבר ואינן מסוגלות להתמודד עם ההווה", אומר לדרברג.
אחד משינויי התפיסה הגדולים ואולי הקשים ביותר בשימוש במזומן הוא ההכנה מראש להוצאות גדולות. אורטל וידידיה ממודיעין מתנהלים כבר שבע שנים במזומן. יש להם ארבעה ילדים והיום כאשר אורטל רוצה לרכוש מיטה או ארון לאחד מארבעת ילדיה, הוא חוסכת כמה חודשים ואז רוכשת את המוצר. "זה הפוך מללכת לבנק, לקחת הלוואה ואז לקנות כל מה שאני רוצה לבית, מה שהילדים צריכים. אני עושה את זה לאט לאט, חוסכת כסף ואז קונה. אם אין לי כסף אני לא קונה", היא אומרת.
ניהול התקציב השתנה אצלה ממצב בו היא מחשבת הכל בראש ופועלת לפי הרגשה - לרישום מפורט. "אני יודעת כמה אני קונה לפי התקציב שבניתי. אני מחלקת את ההכנסה שלי לכל התשלומים, לאוכל, לחשמל, למים", היא אומרת. בעבר הגיעה למצב של חובות בעיקר בגלל שימוש בצ'קים. "היו לי צ'קים וזה מכה לאנושות כי לא ידעתי לנהל את הכסף והתנהלתי על פי הרגשה שאני מסתדרת. במזומן לא נותנים כסף אם אין לך", היא אומרת. לכן, אחרי שנים של שימוש במזומן היא מצהירה שזו הדרך היחידה עבורה להימנע מחובות. "לא אכנס לשם עוד פעם. אני לא רוצה כאב ראש. אני יודעת שעדיף לאכול אם יש ואם לא – אוכלים את הציפורניים", היא אומרת.
משקל לשקל – איך חיים במזומן
ההחלטה להשתמש רק בכסף מזומן אינה חייבת להגיע כתגובה למשבר כלכלי. ניתן להחליט לוותר על כרטיסי האשראי והתשלומים גם באופן זמני כדי ללמוד לנהל תקציב, כדי להימנע ממינוס או כדי לצאת ממנו. המשמעות של ויתור על כרטיס האשראי היא ללמוד לחיות ממה שיש, לתכנן הוצאות ולהתאימן לרמת ההכנסה.
בפברואר השנה הודיע בנק ישראל על כניסתה לתוקף של רפורמת כרטיסי הדביט, כרטיס תשלום חדש שבו הכסף יורד ישירות מהחשבון תוך כמה ימים, כמעט כמו מזומן. השימוש בכרטיס דביט יכול לסייע לאנשים להתנהל כמו עם מזומן ולהימנע מחוסר הנוחות של ויתור על כרטיס האשראי. "עם כרטיס חיוב אפשר לקבל את היתרונות של פירוט החיובים והמעקב ומצד שני לא לחיות באשליות – הכסף שיש לך – זה מה שאתה יכול לקנות איתו. אם אין כסף בחשבון, העסקה לא מתבצעת", אומר לדרברג.
