מדריך: כך תפחיתו את דמי הניהול שאתם משלמים על הפנסיה

בימים אלה מקבלים את הדו"חות השנתיים של קרנות הפנסיה הגמל וההשתלמות. אחד ההיבטים שחשוב לבדוק בעת קבלת הדוח השנתי הינו גובה דמי הניהול שאנו משלמים. במידה ומצאתם כי דמי הניהול שאתם משלמים גבוהים מדי, תידרשו לטפל בנושא מול הגוף הפיננסי אליו מופקדים החסכונות, וזה עשוי לדרוש משא ומתן.

במהלך המשא ומתן בינכם לבין נציג הקרן שבו מתנהל החשבון תיתקלו במגוון תשובות. ב-FeeX הכינו תסריט שיעזור לכם להתמודד עם תשובות אלה ולהשיג את התוצאה הרצויה - הפחתת דמי הניהול בקרן בו מנוהל כספכם. התסריט מבוסס על דיווחי משתמשי האתר ובדיקות שערכו ב-FeeX במסגרת פיתוח השירות.

השלב הראשון של המשא ומתן הוא בדיקת גובה דמי הניהול בדו"ח שקיבלתם מקרן הפנסיה, קופת הגמל או קרן ההשתלמות ובדיקה אם אתם משלמים יותר מדי. כדאי לדעת שדמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה הם 6% מההפקדות ו- 0.5% מהצבירה; בקופת גמל 1.05% מהצבירה ו-4% מההפקדות השוטפות; בקרן ההשתלמות: 2% מהצבירה.

דמי הניהול במגמת ירידה בשנתיים האחרונות, אז אם בדקתם את דמי הניהול שלכם לפני שנתיים בפעם האחרונה, מומלץ לחזור ולבדוק שוב אחת לשנה.

משך תהליך המשא ומתן משתנה ממקרה למקרה - יש משתמשים שהצליחו להפחית את דמי הניהול לאחר מייל אחד בלבד ויש שהיו צריכים להתקשר טלפונית ולהתעקש על ההפחתה עד שזו התבצעה.

להלן מספר שאלות והצעות למענה המבוססות על סיפורי הצלחה של משתמשי השירות:

1. נציג הקרן: איך אתה יודע שיש אנשים שמשלמים פחות ממך בקרן שלך?

השיבו שהעליתם את הדוחות שלכם ל-FeeX ושקיבלתם את המידע דרך האתר. חשוב שתסבירו שהמידע מבוסס על דוחות אמיתיים של אנשים כמוכם מהקרן שלכם.

2. נציג הקרן: תסתכלו בדוח השנתי שלכם, בדקו שם את ממוצע דמי הניהול בקרן ותראו שדמי הניהול שאתם משלמים נמוכים יחסית לממוצע.

ענו לנציג כי אתם מודעים לממוצע אך בכל זאת מבקשים הורדה בדמי הניהול. הממוצע לא מספק אתכם, כי הינכם מודעים לכך שיש אנשים עם חסכון דומה לשלכם שמשלמים פחות. תוכלו למצוא את ממוצע דמי הניהול בקרן שלכם בדוח הפנסיה השנתי בחלק ג' בתוך הבועה ("אחוז דמי ניהול והוצאות לשנת 2014"). במידה ואתם ותיקים בקרן (מעל 5 שנים) ציינו זאת.

3. נציג הקרן: לא תוכלו לקבל דמי ניהול נמוכים יותר כי הסכום שיש לכם בקרן נמוך מסכום מסוים, ועל כן אינכם זכאים להורדה.

אם הקרן שלכם היא קרן פעילה, שעדיין נכנס אליה כסף, ענו לנציג כי אם הוא רוצה שההתקשרות העסקית ביניכם תימשך לאורך זמן, אתם מבקשים שיפחיתו לכם מדמי הניהול, אחרת תעבירו את כספכם לקרן אחרת שברשותכם שדמי הניהול בה נמוכים יותר. במידה ואין לכם קרן נוספת, מומלץ לעשות מחקר שוק קצר ולבדוק מהם התנאים שמוצעים בקרנות אחרות. ניתן להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי.

אם דמי הניהול שאתם משלמים על הפנסיה גבוהים - נהלו משא ומתן כדי להפחיתם צילום: shutterstock

4. נציג הקרן: אמנם דמי הניהול שאתה משלם גבוהים, אך התשואה שאתם מקבלים בקרן היא הגבוהה ביותר, ובקרן אחרת תרוויחו פחות כי התשואות יהיו נמוכות יותר.

לפני תחילת המשא ומתן, בדקו מהן התשואות הקודמות של הקרן שלכם (כי הרי לא ניתן לחזות תשואות עתידיות). מידע זה רשום באתר גמל-נט או פנסיה-נט. אם התשואות נמוכות, אמרו לנציג כי בקרנות אחרות יש תשואות גבוהות יותר ולכן על אחת כמה וכמה יש להוריד לכם את דמי הניהול. אם תשואות העבר בקרן שלכם גבוהות, אמרו לנציג כי דמי הניהול שאתם משלמים אינם מושפעים מהתשואות, ושתשואות העבר אינן מבטיחות תשואות גבוהות גם בעתיד, ולכן אתם עדיין מעוניינים להפחית את גובה דמי הניהול. תוכלו לחזק את הטענה שלכם בכך שתשאלו את הנציג אם גם כאשר התשואות נמוכות, דמי הניהול יורדים? התשובה היא כמובן לא.

5. נציג הקרן: לא נוכל להוריד לכם את דמי הניהול כי הקרן שלכם אינה פעילה

לעתים, כשאתם בין עבודות או בשל נסיבות אחרות, הקרן מוגדרת כ'לא פעילה'. כאשר הקרן אינה פעילה דמי הניהול שנגבים קופצים להיות דמי הניהול המקסימליים המותרים בחוק ומאוד מסובך לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול. במצב זה מומלץ לאחד את הקרן עם קרן פעילה אחרת או לחלופין להזרים כסף לקרן ולהפעילה על-מנת שתוכלו לנהל משא ומתן על דמי הניהול. במידה ויש בידיכם נכסים בסכום גבוה, אז יש לכם עמדת מיקוח טובה גם בקרן שלכם. לעתים, לעובדה שיש בן משפחה קרוב עם נכסים משמעותיים באותו מקום, יש משמעות וכדאי לציין זאת.

6. נציג הקרן: פנו לסוכן הביטוח או למנהל ההסדרים של מקום העבודה שלכם

זוהי לעיתים קרובות התשובה של נציג הקרן. במקרה זה, פנו לסוכן הביטוח שלכם והסבירו לו מהו גובה דמי הניהול שאתם מבקשים. אם הוא מסוגל להפחית את גובה דמי הניהול בשיעור שביקשתם או לפחות קרוב לכך, תוכלו לעבוד דרכו – ישנם סוכנים שיעשו את המאמץ עבורכם. אולם, לעתים קרובות הסוכן יטען כי אינו יכול להוריד את דמי הניהול, במקרה זה יש לכם כמה אפשרויות:

א. לפנות אל המעסיק שלכם, להסביר לו את אינטרס הסוכן להשאיר לעובדים דמי ניהול גבוהים ולהראות לו כי מגיעים לכם (וכנראה גם לעובדים האחרים) דמי ניהול נמוכים יותר. תוכלו להראות למעסיק שהוא יכול לסייע לעובדיו להגדיל את הפנסיה שלהם רק על ידי הפחתת דמי הניהול שלהם. מניסיוננו, יש לא מעט מעסיקים שנטלו יוזמה ובאמצעות לחץ על הסוכן הצליחו להפחית את דמי הניהול של העובדים שלהם.

ב. לנקוט בצעדי עזיבה מהקרן (כולל מילוי טפסים בקרן חדשה). משתמשים של FeeX דיווחו כי כאשר עשו צעד זה, פנו אליהם לאחר כשבועיים ממחלקת השימור של הקרן הנוכחית והורידו להם את דמי הניהול.

ג. לבקש מהמעסיק לעבוד ישירות מול קרן הפנסיה ולא באמצעות הסוכן. במקרה כזה אתם לוקחים על עצמכם אחריות רבה, אולם תוכלו להפחית משמעותית את דמי הניהול. אם החלטתם לעשות זאת, שקלו להיעזר ביועץ פנסיוני בלתי תלוי בבחירת קרן הפנסיה המתאימה, מסלול השקעה המתאים ובחינת שיקולים אחרים הנוגעים לניהול החסכון הפנסיוני שלכם.

7. אם קיבלתם תשובה שלילית מהקרן

אל תתייאשו ואל תוותרו. ספרו להם על כוונותיכם לעזוב את הקרן ולעבור לקרן אחרת והקציבו להם זמן מסוים לקבלת תשובה. הבהירו להם שבמקרה שתשובתם תהיה שלילית, תעברו לקרן אחרת בתום הזמן שהוקצב. בזמן שתמתינו לתשובתם פנו לשתי קרנות אחרות לקבלת הצעות מהן.

* FeeX אינה יועצת פנסיונית ואיננה מתיימרת להציג עצמה ככזאת. האתר ו/או השירותים אינם מהווים ייעוץ פנסיוני, ביטוחי ו/או פיננסי, ואין להשתמש בהם כמקור או כבסיס להחלטות מסוג זה. מומלץ לקבל החלטות פנסיוניות, ביטוחיות ופיננסיות אחרות על בסיס ייעוץ מקצועי מיועץ מורשה.