אתם שאלתם, היועץ הפנסיוני השיב: כך ישפיעו ההנחיות החדשות על הפנסיה שלכם
משרד האוצר אישר הוראות חדשות החושפות את הפורשים לקיצוץ בפנסיה החודשית. על מי ישפיע המהלך? מה ההבדל בין החוסכים במסלולים השונים? והאם ניתן לעשות משהו כדי למזער את הנזקים? היועץ הפנסיוני אבי אייכלר הגיע לאולפן "כלכליסט" וענה על כל שאלות הגולשים
על מי אמורה להשפיע ההוראה החדשה?
"על כל מי שפורש מקרן פנסיה, החל מה-1 באוגוסט שחלף – ועד שתשתנה ההוראה אם בכלל".
אני עומד לפרוש בעוד שלושה חודשים. האם הפנסיה שלי תקוצץ במסגרת ההוראות החדשות?
"חשוב לדעת מאיזה מכשיר הוא פורש. אם מדובר בקרן פנסיה חדשה, שההצטרפות אליה היא אחרי 1995 התשובה היא כן"
אם אני מעדיף שהפנסיה שלי תושקע באפיק השקעות סולידי, האם זה אומר שהפנסיה שלי תקטן לאורך השנים?
"כל מה שאנחנו מדברים עליו קשור לגילאי 60 פלוס. כל מי שמתחת לגילאים האלה לא יושפע מההוראות החדשות. הוא יכול להמשיך לעבוד ולחסוך כמו שעשה עד עכשיו כאילו לא קרה כלום. אפיקי ההשקעה שלו רלבנטיים לפי הבנתו ולא קשורים להוראות החדשות".
האם אפשר לקצץ את הפנסיה שלי עכשיו כדי שלאחר מכן לא תקוצץ יותר, ואם כן – באיזה שיעור?
"לא ניתן לדעת מראש מה הקיצוץ. אני מניח שיהיו לא מעט גמלאים שיעדיפו שיקצצו להם בבת אחת עם הפרישה לפנסיה, אבל האוצר לא מאפשר את זה. יקצצו בהדרגה על פני 20 שנה.
חסכתי לפנסיה במשך 10 שנים וכעת אני עובר לחו"ל. האם אני יכול למשוך את הפנסיה שלי איתי מבלי לשלם מס?
"לא. זו נקראת משיכה שלא כדין. הוא לא משך את הכספים כקצבת פנסיה ולכן הוא יצטרך לשלם עליהם מס"
האם יש דרך לדעת בוודאות מה תהיה הפנסיה שלי כשאפרוש?
"לא. לפורש כיום יש שתי אפשרויות: להורות לקרן להשקיע בנכסים חסרי סיכון ולספוג את הקיצוץ הזה בוודאות, או לסכן את החיסכון של הפנסיה בהשקעה בנכסים כדי להשיג תשואה גבוהה יותר. אי אפשר לדעת מה הפנסיה באופן ודאי. יתרה מזאת, כל רבעון היא כנראה תשתנה ולא בהכרח לטובה.
אישתי בת 63 עובדת בשירותי בריאות כללית ויש לה פנסיה של קג"ם. היא תצא לפנסיה ב-1 בינואר 2016 לאחר כ-40 שנות עבודה. עפ"י המידע שקיבלנו מקג"ם היא אמורה לקבל כ- 5,500 שקל בחודש. האם הנחיות החדשות עלולות לפגוע בסכום שהיא אמורה לקבל? "הקרנות הוותיקות מחולקות לשתיים: גירעוניות ומאוזנות. אין קשר בין העניין הזה להוראות החדשות".
מה בעצם אני יכולה לעשות כדי להימנע מרוע הגזירה? האם יעזור לי לעבור לקרן פנסיה אחרת?
"לא. כל קרנות הפנסיה עד הפרישה עובדות או פועלות לפי אותו עיקרון. אחרי הפרישה הן פועלות לפי ההנחיה של משרד האוצר. עליה להמשיך לחסוך בקרן פנסיה שמתאימה לה".
סוכן ביטוח אמור להיות עצמאי ולתת ייעוץ אובייקטיבי, אבל אם חברת ביטוח אחת נותנת לסוכן תמריץ יותר גדול אז הוא בטח ימליץ לי עליה. איך אפשר להיות בטוח שאני מקבל את הייעוץ הטוב ביותר?
"מאז רפורמת בכר ב-2006 נקבע הבדל בין סוכן פנסיה ליועץ פנסיה. רק היועץ הוא אובייקטיבי – כל השאר יש להם זיקה למוצר".
אני נמצא בקרן מקפת הוותיקה. לאחרונה גיליתי באתר "וובי" שעד הפרישה לפנסיה בעוד 15 שנה אשלם דמי ניהול לקרן של 442 אלף שקל. סכום עצום לכל הדעות. האם אני יכול לעשות משהו בנידון? למה בדו"חות לא מציינים את העמלה שהם לוקחים?
"יש טעות בפרשנות. קרנות הפנסיה הוותיקות לא גובות דמי ניהול במודל שאנחנו מכירים. מה שהגולש כנראה ראה זה דמי ניהול על מכשירי חיסכון אחרים"
אני עובד רשות המיסים מיולי 97. כאשר התקבלתי לעבודה נאמר לי כי אין בידי בחירה ועליי להיות תחת פנסיה צוברת ולא תקציבית כשאר העובדים. מבדיקה שערכתי מסתבר כי החוק הנ"ל נכנס לתוקף זמן רב אחרי תאריך זה. מה באפשרותי לעשות?
"זה קשור ליחסי עובד-מעביד ולא לפיקוח על הביטוח".
צילום: שאטרסטוק
קראתי שוועדת השרים אישרה רפורמה בכל הנושא של סוכני הביטוח והפנסיה. כרגע כל העובדים בחברה שלי עובדים עם הסוכנות שבחר המעסיק. אני מבין שבעתיד אני אוכל לבחור בעצמי סוכן ביטוח. האם זה יהיה כדאי לי? שהרי המעסיק משלם מן הסתם הרבה פחות דמי ניהול ועמלות ממה שאני אשלם לבד לסוכן משלי?
"זכות הבחירה היא רפורמה מאוד חשובה בגלל ניגוד העניינים הפוטנציאלי בין העובד למעביד שלו. רוב האוכלוסייה, כמו שאני מכיר אותה, בדרך כלל עושה מה שהמעסיק אומר. למעסיק יש יכולת להשפיע על העובד גם ברמז. אדם יכול לבחור את בעל הרישיון כראות עיניו. היום עובד נבון יכול להתייעץ עם גורם אובייקטיבי ולהשיג דמי ניהול נמוכים יותר ממה שהוא יכול להשיג בעזרת הצטרפות למה שהמעסיק השיג לו".
הבנק הציע לי ייעוץ פנסיוני. האם אני יכול לסמוך עליו שייתן לי ייעוץ אובייקטיבי או שגם הבנקים קשורים לחברות ביטוח מסוימות?
"הבנקים הם יועצים פנסיוניים אובייקטיבים. הם אינם קשורים לחברות ביטוח. הבנקים ניזונים מעמלת הפצה זהה גם אם הבנק יגיד לו לעבור או להישאר. לבנקים כרגע עדיין יותר נוח לייעץ עבור קופות גמל וקרנות השתלמות וקרנות פנסיה. למוצרים אחרים יש לבנק קושי לייעץ באופן מקצועי".
האם עדיף למשוך את כספי הפנסיה עכשיו ולקנות דירה?
"סוגיה כואבת. לא מעט גמלאים מנסים להשקיע את הכסף שלהם בדירות. יש פה משמעויות של משיכה שלא כדין, כלומר משיכה של הכספים לא כקצבת פנסיה. אנשים פוחדים מחוסר ודאות וממצב שהם לא יודעים מה תהיה הפנסיה שלהם והם רואים בנדל"ן פתרון. אני חושש מזה מאוד. זו הולכת להיות מגמה שאני וקולגות שלי נראה, משום שלא נדע להגיד לאנשים מה יהיה היקף הפנסיה שלהם בגלל התקנות החדשות. זה 80% עניין פסיכולוגי. אני לא יכול לשלול את האפשרות שזו אופציה עדיפה בצורה לוגית כי אנחנו לא יודעים מה תהיה השפעה המדויקת על הפנסיה".
מתי נכנסת לתוקף ההוראה שתאפשר לי להעביר את ביטוח המנהלים שלי לחברה אחרת? "האוצר עדיין מעבד את טיוטת חוזר שמאפשרת את הניוד בפוליסות ביטוח מנהלים. היא מתייחסת לביטוחי מנהלים מסוג מסוים. זה כנראה יהיה בתחילת 2016".
יש לי ביטוח מנהלים משנת 1995. האם כדאי לי להעביר אותו לחברה אחרת?
"כנראה שלא. יש מקרים קיצוניים או יחודיים אבל כדאי להתייעץ עם בעל מקצוע מהימן לפני שעושים שינוי. יש לתוכניות האלו מקדמים מצוינים אבל לחלקן יש אבני רחיים מאוד כבדות שמעיקות על החיסכון. צריך לבדוק היטב מול החלופה וזה לא טריוויאלי".
יש לי ביטוח מנהלים משנת 2005. האם עדיף לי לנייד אותו לחברה אחרת או לנייד אותו לקרן פנסיה?
"אי אפשר לתת ייעוץ אישי באופן הזה, אבל בהכללה בביטוחי המנהלים משנת 2005 אין שום ערך".
לסיום – מה אתה אומר על כל השינויים שמגיעים מכיוון האוצר?
"חלק מהשינויים הם טובים, או מכוונה טובה. התוצאה לעיתים לא משיגה את הכוונה. יש משבר אמון עצום שהולך ומתעמק בין החוסך לבין המדינה. הדבר הכי חשוב כרגע הוא לייצר רגיעה. אנשים מוכנים להזיק לעצמם ולחיסכון שלהם רק מתוך תחושה שהם מנסים "לדפוק" את מי שניסה לקלקל להם. זה יכול להיות אחרת. צריך לקחת אוויר ולנשום לפני שמקבלים החלטות".
