צ'ק, אשראי, דביט או מזומן? כך תבחרו את מה שמתאים לכם

כשאתם רוכשים מוצר או שירות אתם יכולים לבחור כיצד לשלם. בשוק יש אמצעי תשלום מגוונים לכל אחד מהם יתרונות אחרים והוא מתאים לאנשים ומצבים שונים. אין אמצעי תשלום אחד 'נכון' ולרוב אנחנו עושים שימוש מגוון בכולם, אך חשוב שתצליחו לנהל מעקב מסודר אחר ההוצאות שלכם – גם אם אתם משתמשים באמצעי תשלום מגוונים.

מזומן

אמצעי התשלום הזמין והנגיש ביותר.

מה היתרונות?

• המזומן הוא מוחשי. קל לעקוב אחרי ההוצאות (בהנחה שידעתם כמה כסף היה לכם מלכתחילה בארנק).
• במקרים מסוימים בתי עסק מעניקים הנחה על רכישות גדולות שנעשות במזומן.
  

למי זה מתאים? כולנו משתמשים במזומן בדרך כזו או אחרת אך השימוש במזומן ברכישות רבות וגדולות יכול להתאים יותר למי שלא מעונין לבצע רכישות בכסף שאין ברשותו.

בניגוד לאשראי שניתן לבטל במקרה של גניבה ואפילו לקבל את כספכם בחזרה, הרי שבמזומן אין ביטוח לכספכם.

• שימו לב כשאתם מקבלים עודף לשטרות ולמטבעות שקיבלתם מאחר ויש מקרים של נסיונות לזיוף של מזומן. תוכלו להכנס לאתר בנק ישראל כדי ללמוד על סימני הבטיחות השונים.
  

כרטיס אשראי

כרטיס אשראי משמש לתשלום במקום מזומן, כאשר החיוב על חשבונכם בפועל נעשה במועד מאוחר ממועד העסקה שביצעתם.

מה היתרונות?

• רוב בתי העסק מכבדים כרטיסי אשראי ולכן הוא אמצעי תשלום זמין ונוח.
• חוסך לכם את הצורך להסתובב עם סכומים גדולים של כסף שעלולים להיגנב או להיאבד.
• מאפשר לכם לעקוב באופן מסודר אחר הרכישות שביצעתם עם הכרטיס.
• מאפשר לבצע רכישות גדולות בזכות פריסת תשלומים גם אם אין לכם את כל הסכום הדרוש לשם ביצוע הרכישה.
  

למי זה מתאים? למי שמתקשה לנהל מעקב אחר הוצאות במזומן וקל לו יותר לעקוב אחר 'גיהוצי' הכרטיס לאורך החודש.

• בשימוש בכרטיס אשראי קל לשכוח כמה כבר הוצאנו וכמה נשאר לנו בחשבון. לכן, כדאי לעקוב באופן יומיומי אחר ההתנהלות בכרטיס באמצעות אתר האינטרנט של הבנק, אפליקציה או ניהול תקציב שלכם.
• השתדלו להשתמש בעסקת תשלומים רק במקרים מתאימים. על אף שאפשרות התשלומים נשמעת אטרקטיבית, זכרו שאין בה הקלה ממשית. פיצול עסקה לא תמיד משתלם כי על תשלומי הקרדיט גובים מכם ריבית יחסית גבוהה.
• וודאו שמועד החיוב של כרטיס האשראי סמוך לתאריך שקיבלתם משכורת (או קצבה), כדי שתראו מיד כמה כסף נשאר לכם בהוצאות בהמשך החודש.
• צמצמו את מספר הכרטיסים שלכם! במקרים רבים, כרטיסי מועדון שהצטרפתם אליהם כרוכים בעמלות נוספות. כמו כן, שימוש בכרטיס אשראי יחיד יקל עליכם את ניהול התקציב. בדקו האם אתם באמת מנצלים את כרטיסי האשראי וההטבות שהם מקנים לכם או שעדיף להישאר עם כרטיס אשראי יחיד.
  

מוזמנים לצפות בסרטון 'אחראי עם כרטיס האשראי' באתר 'האוצר שלי' וקבלו טיפים נוספים על שימוש נכון בכרטיס האשראי.

מעדיפים לשלם במזומן או באשראי? צילום: שאטרסטוק

דביט

כרטיס האשראי בחיוב מיידי (הדביט) משלב את היתרונות של המזומן ואת הנוחות של כרטיס האשראי. ברגע שביצעתם רכישה באמצעות כרטיס הדביט, הכסף ירד ישירות מהחשבון בנק שלכם ממש כמו במשיכת מזומן. כלומר, אתם רשאים להוציא רק מה שיש לכם בחשבון.

• זמינות ונוחות בלי ללכת לכספומט, ובלי צורך להסתובב עם סכומים גדולים של כסף שעלולים להיגנב או להיאבד.
• הנגשת אמצעי תשלום ל'מסורבי' כרטיס אשראי – את כרטיס הדביט חייבים לספק לכל אחד.
• הפחתת הסיכונים של זיוף, הקיימים במזומן.
• יתרון לבעל העסק: בעל העסק יקבל תמורה מיידית לרכישה לעומת כרטיס אשראי. העמלה שבית העסק ישלם בגין התקשורת עם כרטיס הדביט היא מופחתת.
  

למי זה מתאים? למי שמעונין לקבל תמונת המצב של החשבון שלו באופן שוטף ועדכני לאחר כל רכישה. מתאים גם למי שלא אוהב להסתובב עם כסף רב בארנק וגם למי שלא אוהב להשתמש באשראי ושמעונין לנהל את ההוצאות על בסיס שוטף.

• לא ניתן לבצע עסקאות בסכום לא ידוע מראש. לדוגמא, לא ניתן לשלם בתחנת דלק בה אתם נדרשים קודם להעביר את הכרטיס ולאחר מכן לתדלק ורק בסוף התדלוק מגלים כמה נדרשים לשלם.
• לא ניתן לבצע באמצעות דביט הוראות בתשלומים והוראות קבע.
• בדביט אין הנחות והטבות של מועדונים או קבוצות גיל כמו למשל חיילים, סטודנטים, עובדי מדינה וכו'.
• בדקו מול בעל העסק האם הוא מוכן לתת לכם הנחה בגין רכישה גדולה בכרטיס דביט, כפי שנהוג בחלק מבתי העסק ברכישה במזומן.
  

צ'קים 

• אמצעי לביצוע תשלומים מול ספקים שאינם עובדים עם כרטיסי אשראי.
• יכול לשמש כאמצעי חלופי לתשלום כאשר אין בידכם מזומן.
  

למי זה מתאים? למי שמעונין לשלם עבור עסקה שתיגבה מחשבונו בתאריך מסוים ולאו דווקא בתאריך שבו יורדות יתר עסקאות האשראי.

•  גם אם מועד ההמחאה עוד לא הגיע, בדקו שיש לכם את הכיסוי המתאים בחשבון כדי לשלמה.
• הקפידו על רישום נכון של כל הפרטים בהמחאה. טעות ברישום עלולה להביא להחזר ההמחאה.
• כדי למנוע את העברת ההמחאה לגורם שלישי, שרטטו 2 קווים מקבילים על גבי ההמחאה והוסיפו בניהם את הכיתוב 'למוטב בלבד'.
  

לא משנה באיזה אמצעי תשלום תבחרו, העיקר הוא להמשיך ולנהל מעקב אחר ההוצאות שלכם כדי לעמוד בתקציב מאוזן. לכן, אם אתם משתמשים בסוגים שונים של אמצעי תשלום, הקפידו לערוך רישום מסודר של ההוצאות כדי לקבל את תמונת המצב המלאה של ההוצאות שלכם. תוכלו להיעזר במחשבון ניהול תקציב באתר 'האוצר שלי' כדי לא להחסיר שום דבר.

הכותבת היא סגנית בכירה לממונה על שוק ההון במשרד האוצר ואחראית על קידום חינוך פיננסי במסגרת "האוצר שלי ".