שוקלים לקחת משכנתא? כל מה שרציתם לדעת

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והמשמעותיות שתקבלו בחייכם. חשוב לזכור שזו החלטה שיש לה השפעה לשנים רבות על איכות החיים שלכם – ולכן, היכרות עם התנאים והאפשרויות של המשכנתאות השונות ובחירת סוג המשכנתא המתאימה עבורכם יעזרו לכם לרכוש בית משלכם בראש שקט. כל מה שרציתם לדעת על משכנתא – מדריך מקוצר.

מהי משכנתא ומה גובה המשכנתא המתאימה לכם?

משכנתא היא הלוואה שתקבלו מהבנק או מגוף פנסיוני בתמורה לשעבוד הדירה שלכם. את ההלוואה תחזירו בדרך כלל במשך תקופה ארוכה שיכולה להגיע גם ל-30 שנה. כדי לבדוק מה גובה המשכנתא המתאימה לכם, עליכם לבדוק ראשית מה ההון העצמי שיש ברשותכם. כלומר, כמה כסף נזיל יש לכם כבר היום שתוכלו להשתמש בו לקניית הדירה החדשה. המשכנתא תעזור להשלים את הסכום החסר למחיר הדירה. בשלב הבא, בדקו מהי המשכנתא המקסימלית שתוכלו לקחת – בהתאם להון העצמי שברשותכם ולהוראות בנק ישראל. הוראות אלו נוגעות לגובה ההחזר החודשי מתוך סך ההכנסה, ליחס שבין המשכנתא להון העצמי במימון הדירה ועוד.

בשלב השלישי, עליכם לברר האם ההחזר החודשי של המשכנתא מתאים למצבכם הכלכלי היום ונסו להעריך האם גם בעתיד תוכלו לעמוד בהחזר כזה, בהתחשב בשינויים הצפויים במצב המשפחתי או ברמת ההכנסה שלכם. בואו לבדוק איך המשכנתא תשפיע על התקציב שלכם ביומיום בעזרת מחשבון ניהול תקציב.

משכנתא (אילוסטרציה) צילום: bigstock

אילו מסלולי משכנתא קיימים ואילו סוגי החזרים ישנם?

אפשר למצוא סוגים רבים של משכנתאות, כשכל מלווה מכנה אותם בשמות שונים. ההבדל העיקרי בין סוגי המשכנתאות השונים הוא באופן שבו מחושב מחיר המשכנתא – הריבית. ישנן משכנתאות בריבית קבועה או משתנה. המשכנתאות בריבית משתנה נבדלות ביניהן לפי הגורם שמשפיע על השינוי בריבית (מדד המחירים לצרכן, שער מטבע חליפין ועוד).

סוג הריבית משפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם והוא שקובע האם ההחזר שלכם יהיה בסכום קבוע, כמעט קבוע או סכום משתנה. חשבו היטב מה מתאים לכם ובדקו האם המשכורת שלהם תהיה קבועה לאורך זמן או שהיא משתנה עם הזמן. האם אתם צופים שההוצאות שלכם יגדלו בעתיד? למשל, אם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה כנראה שההוצאות שלכם יגדלו לפחות בשנים הראשונות. שימו לב, לפי הנחיות בנק ישראל, לפחות 2/3 מסכום המשכנתא חייב להיות בריבית קבועה או ריבית שמשתנה רק כל 5 שנים או יותר – כדי שההחזר החודשי שלכם לא ישתנה בצורה קיצונית לאורך השנים. השליש הנותר, יכול להיות בריבית משתנה שבדרך כלל זולה יותר, אולם שיעור השינוי של הריבית בעתיד הוא בלתי ידוע וישפיע על גובה ההחזר.

אחרי שהחלטתם איזה סוג ריבית מתאים עבורכם, תוכלו לבחור גם את שיטת החישוב שלפיה פורסים את תשלומי החזר המשכנתא לאורך השנים, עד להחזר המשכנתא במלואה. האם מתאים לכם החזר חודשי קבוע או שאולי אתם מעדיפים להחזיר כעת יותר ובעתיד פחות? ואולי להפך?

רוצים לדעת איך מרכיבים את המשכנתא? קראו עוד באתר "האוצר שלי" כיצד לבחור משכנתא.

איך לוקחים משכנתא?

החלטתם לרכוש דירה ובחרתם בהצעה הטובה ביותר? אחרי שביררתם קצת מהי משכנתא, המסלולים הקיימים וסוגי ההחזר, הגיע הזמן לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות היטב בין הצעות שקיבלתם ממספר גופים שונים. זכרו כי ניתן ואף מומלץ להתמקח עם הגופים המלווים על מנת לשפר את ההצעה שתקבלו. עכשיו, כשבחרתם היכן לקחת את המשכנתא, עליכם לעבור עוד כמה צעדים פשוטים בדרך למשכנתא ולבית חלומותיכם. קראו את הצעדים בלקיחת משכנתא כדי לוודא שלא החסרתם דבר.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

אתם מתחייבים למשכנתא לשנים ארוכות – אבל לאורך השנים יכולים לחול שינויים שיצריכו מכם לבדוק האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא. במיחזור משכנתא הכוונה בעצם לקחת משכנתא חדשה במקום הישנה, בתנאים טובים יותר ובמחיר נמוך יותר, כדי לשלם בעזרתה את החוב על המשכנתא הישנה ולשלם מדי חודש את ההחזר על המשכנתא החדשה.

כדאי לשקול למחזר באחד מהמקרים הבאים:

• כשמתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא אם כתוצאה מגידול בהוצאות או ירידה בהכנסה.
• כשיש כסף פנוי כתוצאה מגידול בהכנסה, שחרור של סכום חד-פעמי כמו ירושה או התנהלות כלכלית נבונה.
• כשמתרחשים שינויים כלכליים במשק – זכרו, ריבית נמוכה מורידה את החזר המשכנתא ואינפלציה גבוהה מעלה את החזר המשכנתא.
  

שוקלים למחזר משכנתא? מעוניינים לקרוא מה עליכם לעשות? קראו עוד על מיחזור משכנתא וצפו בסרטון "מתקשים בהחזרים – ממחזרים".