בשורה לצרכנים? אמריקן אקספרס ודיינרס יפחיתו את עמלות הסליקה לבתי עסק ב-50%

עמלות הסליקה בכרטיסי האשראי של אמריקן אקספרס (של ישראכרט) ודיינרס (של כאל), יופחתו החל מדצמבר ב-50%, כך מעדכן היום משרד האוצר. זאת על רקע המלצות ועדת שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאית. מדובר בהפחתת עמלות סליקה הנגבות מבתי העסק ולא ישיתו עליהם עמלות חלופיות. בנוסף ייקבע מחיר אחיד וברור לכל מותג וכרטיס על מנת למנוע תמחור שונה לבעלי עסקים – הדבר סוכם בין המפקחת על הבנקים חדוה בר לבין מנכ"ל משרד האוצר, שי באב"ד.

במסגרת מתווה ההפחתה, החברות יתחילו את ההפחתה באופן מיידי ומדורג כך שעד לסוף דצמבר 2017 העמלה המקסימלית תעמוד על 2.95%; עד לסוף דצמבר 2018 העמלה המקסימלית תעמוד על 2.45%; עד לסוף דצמבר 2019 העמלה המקסימלית תעמוד על 2.10%; ובסוף יוני 2020 תתייצב העמלה המקסימלית לבית עסק על 1.99%.

גורמים שונים בשוק כרטיסי האשראי ובמערכת הבנקאית מסבירים כי מצד אחד מדובר בצעד שבו מודים למעשה הרגולטורים, בנק ישראל ומשרד האוצר, כי עמלות הסליקה היום של המותגים הפרטיים גבוהות מדי, אך מנגד מכיוון שהעמלה הממוצעת לסליקה במותגים אלו היא 1.3%-1.6% הרי שבפועל המגבלה לא ממש אפקטיבית.

מכיוון, שהאפקטיביות שלה היא בעיקר לעסקים קטנים ובינוניים שמשלמים בממוצע עמלות שגבוהות מהתקרות שנקבעו במתווה - אך 80% מהיקף פעילות הסליקה במותגים אלו נעשית על ידי החברות שהגדולות שמשלמות עמלות שהן כאמור נמוכות יותר בהרבה מהתקרה הכי נמוכה של 1.99%. מסיבה הזו ההשפעה של המהלך על התוצאות הכספיות של דיינרס ואמריקן אקספרס לא צפויה להיות דרמטית אלא להקטי במעט את ההכנסות והרווח.  

כרטיסי דיינרס

בנוסף עמלת הסליקה במותגים האחרים שכפופים לעמלה צולבת היא 0.9%-1% ולכן בהתאם למתווה, תמיד יישמר פער לטובת המותגים הפרטיים שימשיכו לגבות עמלות גבוהות יותר.

היבט נוסף הוא ה-Bundling. החלטת האוצר קובעת כי "חברות כרטיסי האשראי המתפעלות מותגים בינלאומיים יקבעו מחיר ברור ונפרד עבור כל מותג וסוג כרטיס וזאת בכדי למנוע תלונות בנושא שעשויות להצביע על תמחור שונה". פירוש הדבר הוא שסוכן שמגיע לבית עסק להציע לו שירותי סליקה של אמריקן אקספרס או דיינרס לא יוכל להתנות את המעבר של בית העסק בתמורה להוזלה של שירותי סליקה עבור מותגים אחרים של כרטיסי כאל או כרטיסים אחרים. זאת כדי למנוע מצב שהוזלת העמלה למותגים הפרטיים תגרום לייקור של עמלות אחרות. גורמים שונים בענף מצד אחד טוענים כי אין אפשרות הלכה למעשה לאכוף את ההחלטה הזו ומנגד גורמים אחרים טוענים כי כבר כיום מבוצעת בקרה מדוייקת על הנושא.

לדיינרס כיום בשוק 350 אלך כרטיסי אשראי ולאמריקן אקספרס 650 אלף כרטיסים.  

שר האוצר, משה כחלון, אמר: "הפחתת המחירים היא תוצאה ישירה של הרפורמה להגברת התחרות בסקטור הבנקאי. ההפחתה תקל על למעלה מ-60 אלף עסקים קטנים ובינוניים שכורעים תחת נטל הריכוזיות ומופלים לרעה לעומת העסקים הגדולים. הפחתת העמלות מביאה גם בשורה לצרכנים ותתרום תרומה משמעותית למאבק שלנו ביוקר המחיה. אנחנו נעקוב ונראה שהפחתת המחירים מתבצעת הלכה למעשה בשטח".

חדוה בר, המפקחת על הבנקים, אמר: "הפיקוח על הבנקים מברכת על המתווה שהושג. המתווה יביא להטבה בעמלות המשולמות ע"י עשרות אלפי בתי עסק לצד הישרדותם של מותגי סליקה בינלאומיים בישראל".