פתרון ברקת למשבר הסיעוד: הרחבת כיסוי דרך קופות החולים

התוכנית של הממונה על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר משה ברקת לטיפול במשבר ביטוחי הסיעוד נחשפה היום (ג') בכנס לשכת סוכני הביטוח באילת.

אסף מיכאלי, סגן בכיר לממונה חשף כי הפתרון צפוי להגיע דרך המנגנון הקיים של קופות החולים. ברשות רוצים לאפשר ללקוחות שיחפצו בכך לרכוש דרך קופות החולים תוספת כיסוי של 1,000, 2,000 ו־3,000 שקל נוספים בחודש; וכן להאריך את תקופת הכיסוי עד שמונה שנים בתשלום נוסף.

צילום: שאטרסטוק

כיום 4 מיליון ישראלים מבוטחים דרך הביטוח הסיעודי של הקופות המקנה כיסוי של 5,500 שקל בחודש לחמש שנים שנים לחולה סיעודי בביתו; או עד כ־10,000 שקל בחודש לאשפוז במוסד.

הביטוח לא מספיק

הטענה נגד כיסוי זה היא שהוא אינו מספק שכן הוא מוגבל בזמן ובהיקף הכיסוי - עלויות חולה סיעודי עולות על 5,500 שקל בחודש ומגיעות לסביב 7,000 שקל בחודש; וכן שחולים סיעודיים לא פעם מאריכים חיים מעל חמש שנים ויכולים לחיות אפילו שמונה שנים, אם כי אלו מקרי קיצון.

לעומתם הביטוחים הפרטיים מציעים כיסוי נוסף שלא מוגבל בסכום (כל 1,000 שקל תוספת כיסוי מתומחרת); וכן יש אפשרות לכיסוי ליותר שנים - כולל ביטוח לכל חיי החולה.

בחודש החולף הודיעו כל חברות הביטוח בזו אחר זו כי הן מפסיקות למכור ביטוחי סיעוד פרטיים לכל החיים מעתה והלאה, ולמעט הפניקס כולן גם ביטלו את הכיסוי המוגבל לחמש שנים. כיום כמיליון מבוטחים מכוסים בביטוח פרטי והם לא ייפגעו, אך לעוד 3.5 מיליון ישראלים אין ביטוח סיעודי כלל.

מסתמן כי הפתרון, הנדון בימים אלו עם משרד הבריאות, יכלול את חברות הביטוח רק בעקיפין כגופים שנושאים בתפעול של ביטוחי הסיעוד של הקופות ונושאים רק ב־20% מהסיכון (היום עיקר הסיכון נופל על המבוטחים במנגנון של כיסוי הדדי וכן בהפרשה לקרן מבוטחים, שמשמשת כרית ביטחון לתרחישי קיצון בלתי צפויים).

מכיוון שהמנגנון יתבסס על המודל הקיים של ערבות הדדית, העלות תהיה נמוכה משמעותית מהביטוחים הפרטיים וכן בגלל שהשיווק יתבצע על ידי קופות החולים ולא על ידי סוכני ביטוח המקבלים היום כ־30% מפרמיית הביטוח שמשלם המבוטח. אף שהמודל של קופות החולים מציע כיסוי זול משמעותית מזה של הביטוח הפרטי, הוא חשוף לעדכוני תעריף במקרים של התארכות תוחלת החיים.

סירוב לחברות הביטוח

הממונה ברקת חשף השבוע בכנס הלשכה כי חברות הביטוח פנו אליו בבקשה לאפשר להן לייקר את פרמיות הביטוח הסיעודי במהלך תקופת הפוליסה של מבוטחים שמצטרפים, לעומת המצב היום שבו חברת הביטוח מתחייבת לפרמיה קבועה לפי גיל ההצטרפות - אך ברקת סירב. החברות גם הציעו מודל של הקטנת הקצבה בתרחיש של התארכות בתוחלת החיים והמשך ירידת סביבת הריבית השוחקת את רווחיות חברות הביטוח מהשקעת כספי הפרמיה - אך גם את המודלים הללו דחה הפיקוח.

ברשות שוק ההון גם לא מתלהבים ממודל של ביטוח סיעודי ממלכתי שייפול על תקציב המדינה המדולל מלכתחילה. זאת בעיקר בגלל החשש להפיל על המדינה אחריות כזו שבעתיד היא עלולה להתקשות לעמוד בה ואז לנקוט קיצוצים שיעוררו את זעם הציבור שיראה בכך זכות מוקנית. כך קרה גם בעבר עם קרנות הפנסיות הוותיקות שנקלעו לגירעונות וספגו קיצוצים שהובילו בסופו של דבר את המדינה להפריט את החיסכון לפנסיה ולא לשאת אותו על גבה.

לעומת זאת, בפיקוח מרוצים ממודל הביטוח הסיעודי של הקופות. לאחרונה הושלמו מכרזים כשהפניקס זכתה לעמוד מאחורי קופת חולים מכבי והראל מאחורי קופת חולים כללית. מנורה עומדת מאחורי לאומית ומאוחדת.

במסגרת תנאי המכרז שנוסחו על ידי רשות שוק ההון התחייבו חברות הביטוח לנהל קרן מבוטחים שאמורה לספק כרית ביטחון להתייקרויות אפשריות בביטוח, ולהבדיל מודל בר קיימא שיבטיח את הכיסוי למבוטחים לאורך שנים ארוכות.