דודו זקן: "בתרחיש קיצון 23 אלף משקי בית יאבדו הנכס שעליו הם משלמים משכנתא"

"בתרחיש קיצון במשק הישראלי הנפגעים העיקריים יהיו משקי הבית. בתרחיש קיצון שבדקנו גילינו כי 23 אלף משקי בית יאבדו את הנכס עליו הם משלמים משכנתא. זה מספר גדול. 23 אלף משפחות, 23 הסדרי חוב. תהיה לזה השפעה על החברה כולה", כך אמר הבוקר (ג') המפקח על הבנקים, דודו זקן, בוועידת הנדל"ן של כלכליסט.

המפקח על הבנקים תיאר במהלך נאומו בוועידה תרחיש קיצון שבנה בנק ישראל למשק הישראלי. תרחיש שבו צמיחת התוצר מתכווצת, הריבית רושמת עלייה חדה, נרשמת ירידה במחירי הדירות ושיעור האבטלה גואה ומגיע לשיעור כפול מזה של היום.

המפקח על הבנקים דודו זקן בוועידה, הבוקר צילום: ענר גרין

מלבד ההשלכה על משקי הבית שאותם כינה זקן "האוכלוסייה הפגיעה ביותר לתוצאות התרחיש", תוצאות תרחיש הקיצון הצביעו כמו כן על עלייה בהיקף אשראי הבעייתי ובמיוחד בענף הנדל"ן. "שיעורי ההפרשה של הבנקים יעלו ל-3%, לשם השוואה כיום עומד הממוצע הבנקאי על 0.3%". כלומר בנק ישראל מעריך כי בתרחיש קיצון יעלו שיעורי ההפרשה של הבנקים פי 10.

בנק ישראל פרסם בשנים האחרונות מספר הגבלות בכדי לצמצם מעט את הסיכון שטמון בקצב העלייה המסחרר של נטילת המשכנתאות. כך למשל הגביל בנק ישראל את שיעור המינוף של נוטלי המשכנתאות וקבע כי רוכשי דירה ראשונה יצטרכו להביא עימם הון של 25% מערך הכנס שהם רוכשים ואילו ציבור המשקיעים יצטרך להביא עימו 50% מערך הנכס לפני נטילת המשכנתא. "ביצענו את הצעד הזה משום שהמשקיעים והזוגות הצעירים מתחרים בניהם על אותן דירות", הוסיף זקן. "אנשים ניגשים אליי ואומרים לי כי למרות ההגבלות מחירי הדירות ממשיכים לעלות ואני עונה כי ההגבלות לא נועדו להוריד מחירים – ההגבלות נועדו להוריד את הסיכון שחשופים אליו משקי הבית והמערכת הבנקאית".

עוד ציין המפקח על הבנקים את השינוי בתמהיל האשראי של הבנקים. "אנחנו רואים בשנים האחרונות שינוי מהותי בתמהיל תיק האשראי של הבנקים. אם לפני שש שנים משקל הבמשכנתאות בתיק האשראי היה 20% היום הוא 30%". על פי בנק ישראל השינוי הזה קרה אודות שני דברים: הראשון הוא גידול בקצב יתרת המשכנתאות, ואילו הדבר השני השני הוא עליית מחירי הדירות.

ההגבלות חיוניות וחשובות ולמרות ההגבלות אנחנו רואים כי שוק המשכנתאות בינתיים ממשיך לפעול באותן רמות גבוהות". זקן ציין כי בחודש מרץ היקף המשכנתאות החדשות שניטלו עמד על 4.5 מיליארד שקל, נתון שמצביע על פעילות חזקה מאוד.

זקן פנה בסוף הנאום לציבור המבקש כעת לקחת משכנתא: "אני מבקש מכל מי שמבקש לקחת משכנתא שיבדוק את גובה ההחזר לאורך כל המשכנתא, שיבדוק את אחוז ההחזר מההכנסה. המחיר שאנחנו נשלם להגיע לחלום יכול להיות יקר מאוד".