בלונדון אפילו האשראי יותר נוח: 18% מהבריטים בחובות בשל גישה קלה לאשראי
עשרות גופים מציעים אשראי למעמד הביניים הבריטי, וכיום מספיק לשלוח הודעת טקסט כדי לקבל הלוואה מיידית של מאות ליש"ט. וכשהרגולטור עוצם עיניים, מיליוני אנשים שוקעים בחובות כבדים. האם ישראל בדרך לשם?
"יש אנשים שממשיכים להיות מוגדרים כמעמד הביניים אפילו אם אין להם מספיק כסף בשביל זה". האבחנה הזו, ששייכת לסוציולוג המנוח ריי פהאל, מתארת במדויק את משבר החוב שאליו נכנס מעמד הביניים הבריטי בשנים האחרונות כתוצאה מגישה מהירה ומיידית לאשראי, עלייה ביוקר המחיה ודחף לסיפוק מיידי.
בבריטניה, בשונה מישראל, הגדרת המעמדות הכלכליים היא קשיחה יותר ונעוצה במסורת ארוכת שנים. בריטים שעובדים במקצועות שהמשכורות בהם נמוכות יחסית, כמו מורים ושוטרים, עדיין נחשבים בתודעה החברתית לבני מעמד הביניים. הרצון לצרוך כמו מעמד הביניים עלול לדרדר אותם לחובות.
לפי Money Advice Service, ארגון ממשלתי שמייעץ לציבור בקבלת החלטות כספיות, 8.8 מיליון בני אדם בבריטניה — 18% מהאוכלוסייה — נמצאים בחובות כבדים. מתוכם 1.7 מיליון משתייכים לקבוצה שנקראת "משפחות עובדות דואגות". אלה שעובדות בעבודות טובות ומכניסות ושולחות את ילדיהן לאוניברסיטה, אבל לא מסוגלות לשלם.
כשזה מגיע לאשראי, לבריטים יש הרבה להציע: בנקים, רשתות מזון, רשתות אופנה וחברות תעופה מציעים כרטיסי אשראי שלהם. בניגוד לישראל, בבריטניה כרטיס אשראי (Credit Card) הוא כרטיס שמאפשר ללוות כסף עד לגבול מסוים. הלקוח צריך לשלם בכל חודש תשלום מינימום ועל שאר הסכום הוא משלם ריבית, עד שיחזיר את הסכום או שיעביר את החוב לכרטיס אחר.
לפי החוק, חברות כרטיסי האשראי חייבות לציין את הריבית השנתית על החוב ליד כל פרסום של הכרטיס. הכרטיס הבנקאי שבו משתמשים בדרך כלל לרכישות נקרא כרטיס חיוב (Debit Card), וכאשר מגהצים אותו, סכום הקנייה יורד מהחשבון מיידית. הבנק NatWest החליט באחרונה לבטל כרטיסי אשראי שמחייבים את הלקוחות בריבית של 0% בחודשים הראשונים. בתום תקופת הניסיון, אומר הבנק, הריבית שמשלמים הלקוחות גבוהה וחלק גדול מהם לא זוכר להחליף כרטיס. בדרך הזו חברות האשראי מפתות לקוחות ללוות מהן כסף ומרגילות אותם לחיות על אשראי.
בתים בבריטניה צילום: שאטרסטוק
הגישה לאשראי בבריטניה כה קלה עד שלקוח יכול לקבל הלוואה באמצעות הודעת טקסט. התחום הזה נקרא הלוואות לטווח קצר ופועלות בו כ־200 חברות. אלו מאפשרות ללקוחות ללוות סכומים קטנים של כסף (עד כמה מאות ליש"ט) באופן מיידי ובמינימום שאלות. שיעור הריבית השנתית על הלוואות אלה מאוד גבוה ויכול להגיע לאלפי אחוזים.
השנה הבינה ממשלת בריטניה ששחרור מוגזם של הרסן עלול להביא לתוצאות הרסניות, בעיקר כשאנשים מן השורה עומדים מול חברות חזקות שלהן הם חייבים כסף. הממשלה העבירה את האחריות לפיקוח על חברות אשראי צרכני לגוף שנקרא FCA (Financial Conduct Authority). מטרת המהלך היא שהגוף החדש יחזיק את חברות האשראי קצר. כחלק מלמידת השוק אספו בחודשים האחרונים ב־FCA נתונים מגורמים ממשלתיים ופרטיים על שוק האשראי הצרכני והבעיות הקיימות בו.
כיום חברות אשראי בבריטניה צריכות לעמוד בתנאים כדי להלוות כסף, אבל אין להן מניעה לגבות ריביות עצומות וקנסות על איחורים. אחת הפעולות הראשונות ש־FCA צפוי לבצע היא הגבלת ההחזר של הלוואות לטווח קצר: חייבים לעולם לא יצטרכו להחזיר יותר מפי שניים מהסכום שלוו.
