ועידת התחזיות
מנכ"ל מימון ישיר: "ההתנהלות האחראית של הציבור בקורונה הביאה לעלייה במוסר התשלומים"
ערן וולף בוועידת התחזיות של כלכליסט, "במימון ישיר 99% מהלקוחות משלמים מידי חודש את חובם למרות המשבר". לדבריו, "לצד משבר הקורונה היו מספר רשתות ביטחון שהמדינה סיפקה שאיפשרו ללקוחות שלנו להמשיך להתנהל היטב מבחינה כלכלית"
"אחוז הלקוחות שלא מחזירים הלוואות ירד מתחילת המשבר ובחודשים האחרונים הוא אף נמוך ביחס לשנה שעברה, במימון ישיר 99% מהלקוחות משלמים מידי חודש את חובם למרות המשבר", כך אמר ערן וולף, מנכ"ל מימון ישיר, במסגרת ועידת התחזיות של "כלכליסט". "לפני 9 חודשים כל נותן אשראי שאל את עצמו עד כמה האירוע הזה עומד להיות דרמטי מבחינת ניהול סיכוני אשראי - מה הצפי של כשל הלווים. על פניו היינו אמורים למצוא את עצמנו במצב קשה, עסקים קרסו אנשים נשארו בלי עבודה, קניונים סגורים אין תיירות, מדינה שלמה בהקפאה כלכלית. כשכל זה קורה מאיפה לאנשים יהיה כסף להחזיר הלוואות?"
- מתווה ההלוואות החדש של בנק ישראל: מה הולך לקרות עכשיו?
- הימנעו ממינוס כרוני ומהלוואות לכל מטרה: כך תשפרו את דירוג האשראי
- ביטול המגבלה על ריבית הפריים: חיסכון של אלפי שקלים ללווים
וולף הסביר כי ישנן סיבות אקסוגניות וסיבות הקשורות בניהול סיכונים. "לצד משבר הקורונה היו מספר רשתות ביטחון שהמדינה סיפקה שאיפשרו ללקוחות שלנו להמשיך להתנהל היטב מבחינה כלכלית. הראשונה היתה תשלומי העברה שהמדינה סיפקה לשכירים ולעצמאים דמי אבטלה עד יוני 2021. השנייה היא תוכנית בנק ישראל שאיפשרה לדחות את החזרי ההלוואות והמשכנתאות, כרגע שיעור הדחיות עומד על 7% - נתון לא דרמטי מחד אבל מנגד הוא מאפשר לציבור הקלה בעומס התקציבי".
ערן וולף צילום: תומי הרפז וולף ציין כי במקביל לסיוע מהמדינה חלה ירידה בהוצאות משקי הבית שחלקם צמצמו הוצאות כמו נסיעות לחו"ל, מסעדות, תרבות, צ'קים לחתונות, זאת במקביל ללקיחת אחריות ציבורית מתוך הבנת הסיכונים הכרוכים במשבר שכזה - מה שהביא לעלייה במוסר התשלומים. "התופעה הזו של ירידה באחוז כשל הלווים לא ייחודית לישראל", אמר וולף. "בארה"ב ציון ה-FICO (שמודד האם האזרחים יכולים לקבל אשראי, ממי ובאיזה מחיר) הממוצע בתקופת הקורונה עלה לציון הממוצע הגבוה בהיסטוריה - 711 נקודות. זה ציון שמושפע מההתנהלות הפיננסית של אנשים וממוסר התשלומים שלהם בפועל. אנחנו מעריכים שהציון עלה בין היתר בזכות העובדה שמשקי הבית עמדו בתשלומי ההלוואות בתקופה הזו בדיוק כמו שקרה פה".
וולף ציין כי בשוק הלוואות הרכב התופעה עוצמתית אף יותר. אחוז המשלמים את החזרי ההלוואה בצורה תקינה גבוה יותר והסיבה לכך קשורה לאופי ההלוואה ועצם היותה מגובה בבטוחה. "לאורך 30 השנים האחרונות ראינו שוב ושוב שענף הלוואות הרכב הפגין עמידות והיה הראשון להתאושש ממשברים".
בנוגע לניהול הסיכונים הסביר וולף כי למימון ישיר יש מודלי אשראי מתוחכמים שמאפשרים דיוק בחיזוי ובמקביל קבלת החלטות בזמן אמת, מבלי להקשות על הלקוח בביורוקרטיה מיותרת. "היכולות הטכנולוגיות האלה מאפשרות לנו להציע הלוואות ללקוחות פוטנציאליים שיש להם הסתברות יותר נמוכה לכשל. בשנים האחרונות דחינו בערך 80% ממגישי הבקשות להלוואות לכל מטרה ובתחילת המשבר צמצמנו את הסגמנט הזה למינימום".
מבחינת תחזית ל-2021 וולף אמר כי בטווח הקצר הוא צופה יציבות בענף ההלוואות לרכב וכן בהלוואות לכל מטרה כך שרמת סיכון האשראי לא שתעלה על זו שהכרנו עד פרוץ המשבר. "לעומת זאת בטווח הבינוני בענף ההלוואות לכל מטרה, כלומר ההלוואות שאין מגובות בטוחה, התחזית פחות ברורה. סביר להניח שהממשלה תפסיק מתישהו ב-2021 תשלום דמי אבטלה לתקופה ארוכה והבנקים עשויים לצמצם את האפשרות לדחות משכנתאות ולכן אנחנו מגלים זהירות בתחום הזה".
