בלעדי ל"כלכליסט": דודו זקן מתכנן מהפכה בשיטת הגבייה של העמלות בבנקים

התחרות בין הבנקים על כספיהם של משקי הבית בישראל עומדת לעבור מהפכה בקרוב. הוועדה לבחינת התחרותיות בענף הבנקאות ממליצה בדו"ח הביניים שלה כי הבנקים יחויבו לפרסם באופן גלוי את העמלות שהם גובים בפועל מלקוחותיהם בכל התחומים. כמו כן, הבנקים יחויבו לפרסם את הריביות שאותן הם גובים על הלוואות או את הריביות שהם מעניקים על הפקדות וחסכונות.

ההמלצות, שחלקן הגיע לידי "כלכליסט", מהוות נדבך מרכזי בדו"ח הביניים של הוועדה שהקימו בנק ישראל ומשרד האוצר, הצפוי להתפרסם בשבועות הקרובים. עוד לא ידוע מתי יתפרסם הדו"ח הסופי. הוועדה, שבראשה עומד המפקח על הבנקים דודו זקן, הוקמה בדצמבר 2011 במסגרת אימוץ המלצות ועדת טרכטנברג, וחברים בה נציגים מבנק ישראל, משרד האוצר, משרד ראש הממשלה, משרד המשפטים ורשות ההגבלים העסקיים.

אנשי הוועדה זיהו שאחד החסמים העיקריים לתחרות על משקי בית בענף הבנקאות הוא היעדר היכולת של הלקוחות להשוות באופן יעיל בין המחירים שהבנקים גובים בעמלות או בריביות על אשראי. זאת לצד אי־יכולת להשוות בין הריביות הקיימות בכל אחד מהבנקים.

הבנקים יחויבו לפרסם את העמלות הנגבות צילום: גדי קבלו

מגדילים את כוח המיקוח

גם ליו"ר ועדת הכלכלה אין תשובות אפילו הכנסת מתקשה להשוות בין הריביות שמציעים הבנקים בישראל מרכז המידע והמחקר של הכנסת הכין השוואה בינלאומית בנושא, אך לאחר מכן פרסם תיקון כיוון שהנתונים לא היו בני השוואה שאול אמסטרדמסקי לכתבה המלאה 

לדעת הוועדה, התעריפונים שהבנקים מפרסמים באופן גלוי באתרי האינטרנט שלהם, לצד סלי העמלות המופיעים כיום באתר של בנק ישראל - אינם משקפים את התמונה האמיתית ללקוח. זאת שכן נכון להיום הלקוח יכול לקבל לרוב מהבנק מחירים טובים יותר באמצעות יצירת קשר ישיר. הבעיה שכדי לזכות במחיר טוב יותר כיום, נדרשים הלקוחות לבצע סקר שוק מייגע בין בנקים רבים, דבר שמקטין את כוח המיקוח של הלקוחות ומהווה חסם לתחרות ולמעבר בין בנקים.

כדי לנסות ולשים סוף למצוקה הצרכנית הזו, אחת החלופות שנבחנות בימים אלה בוועדה היא הקמת פלטפורמה מקוונת, שבה יוכלו הלקוחות לצפות באופן מרוכז ושקוף בגובה העמלות שאותן הבנקים גובים בפועל עבור שירותים מסוימים. פלטפורמה מסוג זה עשויה להיות אתר אינטרנט ייעודי שיאפשר השוואת מחירים.

על פי התוכנית המתגבשת בוועדה, לקוח פרטי המחזיק בתיק ניירות ערך קטן, למשל, יוכל לראות מה גובה דמי המשמרת, קרי דמי הניהול, שכל אחד מהבנקים גובה בהתאם לגובה התיק שלו. שיטה זו דומה לשיטה המופעלת כיום באתרי השוואת מחירים שכבר פעילים ברשת.

אבטחת מידע רצינית

המטרות הראשונות של הוועדה דמי הניהול ועמלות ניירות ערך על הכוונת אם הוא אכן ייצא לפועל, המהלך שוועדת זקן מתכננת יהיה מהותי במיוחד לתחום ניהול תיקי ניירות ערך בבנקים שאול אמסטרדמסקי לכתבה המלאה 

אלא שבבנק ישראל לא מסתפקים רק במתן אפשרות להשוות מחירים. בוועדה בוחנים אפשרות מרחיקת לכת, לאפשר ללקוחות לרכוש באופן מיידי את שירותי הבנקאות דרך האתר הייעודי. כך למשל, לקוח יוכל לבדוק איזה בנק מעניק את הריבית הטובה ביותר על פיקדונות, ולאחר מכן לבצע את ההפקדה ישירות דרך אותו אתר ייעודי. סביר להניח כי לשם כך יצטרכו בבנק ישראל לוודא שלאתר מערכות אבטחת מידע ברמה גבוהה מספיק, כדי למנוע הונאות ועבירות פליליות אחרות.

אם המהלך ייצא לפועל, תהיה זו הרפורמה הצרכנית הגדולה והחשובה ביותר של בנק ישראל בענף הבנקאות. הרפורמה הצרכנית הקודמת - קביעת סל עמלות אחיד - היתה קטנה בהרבה ונכפתה על הבנק על ידי הכנסת. יש לזכור כי לרוב, כמו גופים מקבילים בעולם, המטרה המרכזית של הפיקוח על הבנקים היא יציבות הבנקים ולא הדאגה לתחרות על הלקוח. בבנק ישראל סירבו להתייחס לדברים עד פרסום המלצות הביניים של הוועדה.