מנכ"ל AIG ישראל: "צרכנים משלמים על כפילות מיותרת בביטוחי הבריאות"

לצפייה בתוכנית ועידת "תחזיות 2014" והרשמה - לחצו כאן

פלדמן, לצד שאר ראשי חברות הביטוח, נושא עיניים לוועדה בראשות שרת הבריאות יעל גרמן, שבתחילת השנה הבאה עשויה לפרסם שורה של צעדים שמטרתם להגביל את שוק ביטוחי הבריאות.

שי פלדמן, מנכל AIG צילום: אוראל כהן

במיוחד תתמקד הוועדה בהגבלת השכר שיכולים הרופאים במערכת הפרטית לקבל מהביטוחים הללו, בניסיון לעצור את השתוללות המשכורות שבסופו של דבר משפיעה גם על דרישות השכר של הרופאים במערכת הציבורית.

עם זאת, לדברי פלדמן, את הסיבה לעליות השכר אפשר למצוא גם במקומות אחרים: "חלק מהעלייה בשכר יכולה לנבוע מתיירות מרפא, כלומר בלי קשר לחברות הביטוח, ואולי גם מעצם העובדה שיש רופאים מסוימים שהציבור רוצה לעבוד איתם. אני לא חושב שהחברות העלו את המחירים, ואם כבר אז גם הביטוחים המשלימים של קופות החולים לקחו בזה חלק".

כפל ביטוחים זה עניין של הגדרה

החברה של פלדמן השיקה לאחרונה ביטוח בריאות מסוג משלים שב"ן (שירותי בריאות נוספים), ביטוח שמטרתו לכסות שירותים שאינם ניתנים במסגרת סל הבריאות וגם לא במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים. ביטוחים משלימי שב"ן אמורים למנוע את הסוגיה הכואבת של תשלום כפול עבור אותם שירותים, כמו שקורה אצל 39% מהאוכלוסייה, שמחזיקים גם בביטוח של חברת ביטוח וגם בביטוח משלים, וכנראה משלמים פעמיים - לחברת הביטוח ולקופת החולים - עבור אותו שירות.

לדוגמה, המרכיב העיקרי בביטוחים הפרטיים, שהוא גם ההוצאה הגדולה ביותר של הביטוחים המשלימים, הוא מימון ניתוח פרטי. בניתוח כזה בוחר החולה את הרופא שינתח אותו במסגרת מערכת הרפואה הפרטית של אסותא, הרצליה מדיקל סנטר וכד', בניגוד לניתוח בבית חולים ציבורי שבו אין אפשרות בחירה.

בביטוחים של קופות החולים ישנה רשימה של רופאים שאפשר לבחור מתוכם - אלה שנמצאים בהסדר עם הקופה. פלדמן טוען כי בביטוח של AIG אין כפילות מפני שאין רשימה כזו, אלא רק הגדרה של סכום כסף, אך נראה שההגדרה לכפילות היא גמישה. בשני המקרים יש אפשרות לבחירת רופא, אז האם קיומה או היעדרה של הרשימה בהכרח אומר שאין כפילות? זו שאלה שלא מן הנמנע שיום אחד יצטרך המפקח על הביטוח באוצר לענות עליה.

"לא השתתפנו בחגיגה על חשבון הקופות"

במשך שנים נהגו חברות הביטוח לבצע טריק שחסך להן הרבה מאוד כסף, לחולים מעט כסף, ובעיקר שאב הרבה כסף מכיסן של קופות החולים. כך עבדה השיטה: כאשר מבוטח של חברת הביטוח רצה לממש את הפוליסה שלו לקראת ניתוח, בדיקה או רכישת תרופה יקרה, שאלו אותו בחברת הביטוח אם הוא מחזיק גם בביטוח משלים. אם התשובה היתה חיובית, בחברת הביטוח היו מציעים לו הצעה שקשה לסרב לה - תממש את הפוליסה של הביטוח המשלים ולא את שלנו, ואנחנו נפצה אותך על ההשתתפות העצמית שבה הקופה חייבה אותך. השיטה עבדה טוב ויפה בשביל חברות הביטוח, עד שהקופות החלו להתלונן על המצב. בעקבות התלונות, ב־2007 ניסה המפקח על הביטוח במשרד האוצר להפסיק את החגיגה על חשבון הקופות - שבטווח הארוך היא חגיגה על חשבון הציבור, אשר מסתמך על היציבות הפיננסית שלהן כדי שיוכלו לספק לו שירותי בריאות - והורה להציע לציבור ביטוחים משלימי שב"ן. ניסיון נוסף להתמודד עם הבעיה נעשה בימים אלה, ומ־1 בינואר 2014 יאסור משרד האוצר על חברות הביטוח לשווק פוליסות ששולחות את המבוטח אל קופת החולים.

יכול להיות שהביטוח החדש שלכם הוא תוצאה של הבנה אצל חברות הביטוח שהחגיגה נגמרה ואי אפשר יותר לחלוב את הקופות?

"אנחנו לא השתתפנו במסיבה, AIG כמעט לא שיחקה בביטוחי הבריאות בשנים האחרונות. זה תחום שנשלט על ידי שתי חברות (הראל וכלל - מ"פ) שמחזיקות ב־60% מהשוק. נכון, זה שוק שצומח בשיעור של כ־12% בשנים האחרונות, אבל צריך לומר שלא היתה חגיגה. השוק בצמיחה בישראל כמו בעולם כי יש עול כספי גדול על מערכת הבריאות עם התארכות תוחלת החיים, התפתחות הרפואה, טכנולוגיה חדשה וכד'. אני חושב שנכון יותר להגיד שהצרכים השתנו ולכן שוק ביטוחי הבריאות גדל".

כבר כמה שנים שחברות הביטוח משווקות גם פוליסות משלימות שב"ן. במה שלכם מיוחדת?

"נכון. מ־2007 החברות מחויבות לפתח את המוצר בהוראת המפקח על הביטוח, אבל כשאתה מסתכל מה קורה עם השיווק בשטח ובוחן את האטרקטיביות שלו, החברות לא משווקות אותו משמעותית. הן משווקות הרבה יותר את הביטוח המלא, זה עם כפל הביטוחים".

אם הן יודעות שזה המצב, למה הן עושות את זה?

"את זה צריך לשאול אותן. אבל צריך לומר בצורה ברורה שהכיסוי של סל הבריאות ושל הביטוחים המשלימים הוא כיסוי טוב. לכן הדגש צריך להיות במקומות שהמבוטח לא מכוסה מספיק כמו בחירת מנתח, השתלות ותרופות מחוץ לסל".