מכבי הגישה מתווה להקמת חברת ביטוח סיעודי בבעלותה

קופת חולים מכבי רוצה להחזיר לניהולה את הביטוח הסיעודי של מיליון וחצי מבוטחיה. במכתב ששלח ביום ראשון השבוע מנכ"ל הקופה, רן סער, למפקחת על הביטוח במשרד האוצר, דורית סלינגר, והגיע לידי "כלכליסט" מציע סער מתווה להקמת חברת ביטוח בשליטת הקופה, שתנהל תיק ביטוח עם קרן בגודל של 2 מיליארד שקל של כספי חברי מכבי המבוטחים כיום בביטוח סיעוד באמצעות חברת כלל ועוד 600 מיליון שקל בפרמיות הנגבות כל שנה.

סער מבטיח שמהלך כזה יאפשר לקופה להוריד את מחיר הפרמיה החודשית שמשלמים היום המבוטחים. על פי הערכות בקופה, מדובר בסכום של כ-40 עד 50 מיליון שקל בשנה שייחסך עם המעבר לקופה, שהם המהווים את מרכיב הרווח של כלל מהגבייה השוטפת שמעבירה מכבי לכלל. חיסכון זה יכול להביא להורדה של כמה שקלים בודדים בפרמיה החודשית, מתוך פרמיה של 5-123 שקל בחודש בהתאם לגיל במסלול הבסיסי, או לאשר הרבה יותר תביעות שכיום נדחות, שיעור שלפי נתוני הקופה עמד בשנה שעברה על כ-61%. הסיבה להורדת הפרמיה והעלאת שיעור התביעות המאושרות, כותב סער, היא כי הביטוח ייערך אצל חברת בת שתוקם לצורך זה ותוגדר כחברה ללא כוונת רווח.

מכבי כבר רוצה זמן רב להחזיר "הביתה" את הביטוח הסיעודי שלה, שנלקח ממנה ב-2008 בהוראת האוצר ולאחר שבג"ץ דחה עתירה בנושא של מכבי. מדובר בביטוח בו נמצאים רק חברי מכבי וכמעט כולם גם מבוטחים באחד מהביטוחים המשלימים של הקופה, מגן זהב ומכבי שלי, וכמו הביטוחים המשלימים הוא אינו חובה. בשלוש הקופות האחרות גם כן הביטוח מבוצע על ידי חברת ביטוח חיצונית, כאשר בכל ארבע הקופות תפקיד הקופה מתמצה בשיווק הביטוח, בגביית הפרמיות והעברתן לחברת הביטוח, ניהול קבצי המבוטחים והזכאויות ופיקוח כללי על עבודת חברת הביטוח שמנהלת את התיק והשתתפות בועדות ערר במקרה של תביעות שנדחו. כך, מבוטח שביצע את הביטוח דרכן ורוצה לממש את הפוליסה צריך לתבוע את חברת הביטוח ולא את הקופה.

רן סער צילום: עמית שעל

ואולי זה רק עניין של נימוס

מכבי צריכה את אישורה של סלינגר כדי להקים חברת ביטוח, וכדי לנסות לשכנע אותה לתת את האישור נערכה בין הצדדים פגישה בדצמבר האחרון, בסיכומה הוחלט כי מכבי תגיש מתווה לניהול הביטוח. על פי המתווה שנשלח ביום ראשון השבוע לסלינגר תוקם חברת בת ייעודית לביטוח הסיעוד בשם מכבי סיעוד, שבניגוד לעבר תהיה כפופה לפיקוח על הביטוח. החברה תפעל תחת שליטת אגודה קיימת בשם מכבי מגן, שנמצאת בפועל בשליטת הקופה. תפקיד הקופה עצמה יהיה זהה לתפקידה הנוכחי, כאשר סער מבטיח שאנשי מכבי סיעוד לא יהיה נושאי משרה בקופה. הביטוח עצמו ייערך בצורה של ביטוח הדדי, בדומה לקרן פנסיה. כלומר אם יהיו הרבה הוצאות על אישורי תביעות תוכל מכבי סיעוד להעלות את הפרמיות או להפחית זכויות ולהיפך. בנוסף, קרן המבוטחים של מכבי, שמנוהלת כיום על ידי כלל ובה נמצאים מעל מיליארד וחצי שקל של כספי המבוטחים, תעבור לניהולה של מכבי סיעוד.

לא מן הנמנע כי הבקשה של סלינגר לקבל ממכבי את המתווה היא בבחינת לא הרבה יותר מאשר נימוס בלבד. הסיכויים של מכבי לקבל לידיה את הניהול הם לא גבוהים במיוחד. כבר כמעט עשור שמשרד האוצר עומד על הרגליים האחוריות כדי לבצע הפרדה כמה שיותר מוחלטת בין המבוטחים לניהול הביטוח, כלומר שהניהול ייעשה על ידי ארגונים ואנשים שזו המומחיות והמקצוע שלהם. זוהי אכן נקודה חשובה, אם כי צריך לזכור שקופות החולים כיום דה פקטו מנהלות 4 מיליארד שקל בשנה מכספי הציבור בביטוחים המשלמים שהן מוכרות, שהם מוצרים עם מאפיינים ביטוחיים ברורים, גם אם לא למטרת רווח.

כך לדוגמה גם היחס של אגף שוק ההון שסלינגר עומדת בראשו לקופות גמל מפעליות וענפיות, שחברות הניהול שלהן נמצאות בבעלות העובדים המפקידים לקופה ובשליטת ההסתדרות. הקופות הללו, שהינן ללא כוונת רווח, מבחינת האגף לא מנוהלות כצורה מיטבית, כמו שניתן לנהל בחברת ביטוח, לה לפחות על הנייר יש יחידות השקעה, ניהול סיכונים, ברוקראז', רגולציה וכדומה שנועדו לשמור על כספי החוסכים. זאת, למרות שדמי הניהול בקופות הללו נמוכים משמעותית מדמי הניהול בקופות מקבילות של חברות הביטוח או בתי ההשקעות.

כולם מחכים לאחרי הבחירות

גם אם סלינגר תאשר במפתיע למכבי להקים חברת ביטוח סיעוד, הקלפים עשויים להיטרף מיד לאחר הבחירות בעוד חודש. שרת הבריאות לשעבר ח"כ יעל גרמן (יש עתיד) וסגן שר הבריאות לשעבר, ח"כ יעקב ליצמן (יהדות התורה) הודיעו שניהם כי אם יחזרו לתפקידם יקימו ביטוח סיעודי ציבורי שיבטיח כיסוי בסיסי לכל אזרח, בניגוד למצב כיום בו הסבסוד של בית אבות סיעודי ניתן בפועל רק לשליש מהקשישים הסיעודיים, לרוב העניים ביותר. במידה וכך, הפוליסות שמשווקות קופות החולים יוכלו להוריד מחירים עוד יותר כי ההוצאות יקטנו, אך גם האטרקטיביות של הביטוח. אגב, גרמן היא זו שקברה את ההצעה לביטוח סיעודי ציבורי שכזה שכתב קודמה בתפקיד, ליצמן, ועתה מחזירה אותו לסדר היום בתקופת הבחירות, תוך הבטחה שהמימון יגיע מהכנסות המדינה מתמלוגי הגז.