אפקט הריבית: עלייה של 167% בהיקף המשכנתאות הממוחזרות בחודש מרץ
הריבית האפסית והירידה בעמלת הפירעון המוקדם דחפו את בעלי המשכנתאות לבנקים במטרה לשפר את תנאי ההלוואה לדיור; מספר ההלוואות שמוחזרו עמד על 4,777 לעומת 1,792 מיחזורים בחודש המקביל אשתקד
חודש מרץ היה חודש חזק מאוד בשוק המשכנתאות, כך עולה מנתוני בנק ישראל שפורסמו היום (ג'). על פי הנתונים
מספר ההלוואות שמוחזרו עמד על 4,777 לעומת 1,792 מיחזורים בחודש המקביל אשתקד – זינוק של 167%.
ככלל, חודש זה הסתיים עם ביצועים חדשים של 5.6 מיליארד שקל וכ-1.7 מיליארד שקל במשכנתאות ממוחזרות, לעומת 923 מיליון בחודש המקביל אשתקד.
- למה שתרצו למחזר משכנתא?
- החשבת הכללית באוצר מתנגדת לקמפיין על הארכת מבצע מיחזור משכנתא לזכאים
- לא רק אצלנו: הזינוק במחירים גרם לצעירי בריטניה לוותר על חלום הדירה
הסיבה לגאות במחזורים היא סביבת הריבית הנמוכה. בנק ישראל הוריד את הריבית בחודש מרץ לשפל של כל הזמנים והיא עומדת מאז על 0.1%. סביבת הריבית האפסית יחד עם שיח ציבורי בעניין המיחזורים הביאו לווים רבים להסתער על מערכי המשכנתאות של הבנקים ולמחזר את המשכנתא הקודמת שהם נטלו. היקף המיחזור הממוצע עמד בחודש מרץ האחרון על 345 אלף שקל.
מלבד הריבית הנמוכה, השינוי נובע בין היתר בגלל קמפיין מחזור משכנתאות הזכאים על ידי המדינה שכן בחודש מרץ מוחזרו כ-300 מיליון משכנתאות כאלה. בחודש ינואר החל קמפיין של משרד הבינוי ובנק ישראל הקורא ללווים שנטלו משכנתאות מכספי המדינה לבוא ולמחזר את המשכנתא ולחסוך אלפי שקלים. סך הכל, ברבעון הראשון של השנה מוחזרו 600 מיליון משכנתאות זכאים מתוך סך של 17 מיליארד שקל הקיימים.
צילום: שאטרסטוק
עמלת הפירעון המוקדם ירדה ומספר הממחזרים עלה
כמו כן, בסוף חודש פברואר נכנס לתוקפו השינוי בחישוב עמלת הפירעון המוקדם, הנגבית כאשר ממחזרים משכנתאות. השינוי נועד להיטיב בעיקר עם הלווים החלשים, שקיבלו משכנתא בריבית גבוהה יחסית. עד היום חושבה העמלה תמיד לפי ההפרש בין הריבית המקורית לריבית לאחר המיחזור. מהיום יחושב ההפרש מגובה הריבית המקורית או לחלופין מגובה הריבית הממוצעת על משכנתאות בחודש שבו המשכנתא ניטלה במקור - הנמוך מבין השניים. עבור הלווים שהריבית על המשכנתא שלהם היתה גבוהה מהממוצע, אם כן, העמלה תהיה כעת נמוכה יותר. מנגד, אם הלקוח נטל את המשכנתא בריבית נמוכה מהממוצע, השינוי לא ישפיע עליו והעמלה תמשיך להיות מחושבת לפי ההפרש בין הריבית המקורית לריבית החדשה. כשהבנק נותן ללווה חלק מהמשכנתא בריבית קבועה, הוא לוקח התחייבויות בהתאם לאותה ריבית. כשהלווה מחליט למחזר משכנתא, לרוב משום שהריבית במשק ירדה בהשוואה לגובהה כשההלוואה ניטלה, נפגע תכנון ההון של הבנק, ועל כן הוא דורש עמלה שתפצה אותו עבור השינוי.
כאמור, היקף המשכנתאות החדשות שניטלו בחודש מרץ הסתכם ב-5.6 מיליארד שקל, עלייה של 25% בהשוואה לחודש המקביל אשתקד. סה"כ מאז תחילת השנה ניטלו משכנתאות בהיקף של 14.8 מיליארד שקל וזאת בהשוואה ל-12.5 מיליארד שקל. מדובר בעלייה חדה של 18.4% הנובעת בעיקר בגלל הקדמת הבחירות ויחד איתן ביטול רפורמת מע"מ אפס אחוז.
"נתוני בנק ישראל המצביעים על נהירה של הציבור למיחזור המשכנתא היא חיובית ומעודדת, אך היא עדיין משקפת רק 0.5% מסך המשכנתאות בשוק", אומר בני שהינו, מנכ"ל אלומות הון ליין. 4,777 מיחזורים מתוך 773,000 משכנתאות הם עדיין מספר מצחיק. היה נכון אילו בנק ישראל היה מעודד את המהלך מיוזמתו, כמהלך של קריאה למיחזור לאומי, בכדי להכניס קצת יותר יציבות לשוק המשכנתאות. לפי נתוני בנק ישראל ב 2014 היו 23,000 משכנתאות בסיכון, שבמקרה של עליית ריבית עשויות להיות בקריסה. קריאה למיחזור היא מהלך מחוייב המציאות, שאמור להטיב עם משקי הבית וגם בתהליך ארוך טווח ישמור על יציבות של הבנקים, למרות הפגיעה קצרת הטווח ברווחיותם".
