הונאת הביטוח הסיעודי הקבוצתי: כך חברות הביטוח יוכלו להתנער מכם, בחסות המדינה

גם השנה ייפגעו עשרות אלפי ישראלים מהונאת הענק המכונה "הביטוח הסיעודי הקבוצתי", שהתרחשה בחסות המדינה, ויצטרפו למאות אלפים שכבר נפלו בה. כן, הונאה היא מילה קשה. אבל אין דרך אחרת לתאר זאת מנקודת מבטם של המבוטחים, שיום אחד גילו כי למרות ששילמו שנים רבות לחברת הביטוח, היא מעולם לא סיפקה להם באמת פוליסת ביטוח סיעודי שתגן עליהם במידת הצורך. דווקא כשהגיעו לגיל מבוגר, בו עלות הביטוח הסיעודי הפרטי מגיעה לאלפי שקלים בחודש, הם גילו לתדהמתם שהפוליסה שהחזיקו כל השנים היתה ריקה מתוקף ובפועל לחברת הביטוח ניתנה הזכות לבטל באופן חד צדדי את הפוליסה בכל רגע. הכשל המרכזי טמון כמובן בהטעיה שהתקיימה באשר לסוג הביטוח שנרכש. אנשים קנו ביטוח סיעודי בידיעה הברורה שהם משלמים היום כדי להגן על עצמם בגיל מתקדם. שכחו רק לספר להם על אותו סעיף קטנטן אך קטלני שאפשר לחברת הביטוח להתנער באופן חד צדדי מההסכם ולהותירם בחוסר כל.

ואיך הכול התעורר? בשנת 2011 קבע המפקח על הביטוח שהביטוחים הקבוצתיים אינם מחזיקים עוד מבחינה אקטוארית ולכן יש להפסיקם עד לסוף שנת 2013. באותה הנשימה התחייב המפקח כי למי שכבר מבוטח בביטוח קבוצתי יימצא פתרון חלופי. פתרון מאז לא נמצא, ומזה כמה שנים שחברות הביטוח אשר קפצו על החלטת המפקח כמוצאות שלל רב מסרבות לחדש את הפוליסות הקבוצתיות למבוטחים המבוגרים.

כך, נותרים המבוטחים המבוגרים קירחים מכאן ומכאן: גם שילמו במשך שנים רבות עשרות אלפי שקלים במצטבר לחברות הביטוח עבור כיסוי סיעודי וגם מוצאים עצמם חסרי כל דווקא בנקודת הזמן הקריטית ביותר.

לחברות הביטוח המצב הזה נהדר: הכסף של המבוטחים כבר נכנס לקופתן, כעת הן יכולות להתנער מהחובה שלהן לספק כיסוי, ובמקום זאת הן מציעות למבוטחים פוליסות פרטיות שמחירן יקר במאות אחוזים. לאלה שחצו את גיל 70 אפילו הפתרון הזה אינו בנמצא כשהחברות מסרבות לבטח אותם מפאת הסיכון.

המבוטחים המבוגרים קירחים מכאן ומכאן - גם שילמו במשך שנים וגם לא יקבלו מענה בעת הצורך צילום: שאטרסטוק

המדינה שמרה על חברות הביטוח ושכחה את המבוטחים

המדינה אשמה ואחראית למצב לא פחות. סימן שאלה גדול מרחף מעל לתפקוד הרגולטור כשומר הסף של האינטרס הציבורי במקרה זה.

ראשית, במשך שנים אִפשר משרד האוצר למכור את הביטוחים הללו באופן מטעה: מיליון איש נפלו בפח, כך שלהפיל את האחריות על המבוטחים שלא קראו היטב את ההסכם ואת התנאים יהיה מגוחך.

שנית, משרד האוצר לא זיהה במשך שנים את אותה בעיה אקטוארית ולא התריע עליה, גם כשכבר החליט על השינוי הוא לא טרח להראות על בסיס אילו נתונים נקבעה ההחלטה שהביטוח "לא מחזיק" (בשנת 2013 לבדה הרוויחו חברות הביטוח כ-800 מיליון שקלים רק מהביטוחים הקבוצתיים). לכן נותר רק לתהות האם זכר הרגולטור שתפקידו לשמור גם על המבוטחים ולא רק על היציבות של חברות הביטוח. מדוע אִפשר לאורך זמן רב הצגה כל כך מעוותת ומטעה?

דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח. זמן לקחת החלטות צילום: עמית שאבי

מבולבלים? גם המפקחת על הביטוח

בשנה שעברה הציגה המפקחת על הביטוח מתווה מחורר ושטחי לפתרון הבעיה במסגרתו יוכלו חלק מהמבוטחים להצטרף לביטוח סיעודי במודל אחיד חדש, שיופעל לכלל הציבור באמצעות קופות החולים. במסגרת הצעתה נפגעי הביטוח הסיעודי יזכו לכיסוי בתנאים מקפחים ויקרים יותר מכלל הציבור וגם ייענשו בתקופת אכשרה של תשעה חודשים שבה יספגו את מלוא העלות, כ-150 אלף שקל. בינתיים, מנסה סגן שר הבריאות לקדם מחדש את הצעתו המבורכת של ביטוח סיעודי ממלכתי.

בזמן שהמדינה מנסה להבין מה היא רוצה מעצמה עליה לחייב את חברות הביטוח להמשיך ולספק את הכיסוי סיעודי למבוטחים המבוגרים במקום להמשיך ולהתיש אותם. הצעת חוק כזו הגשתי עוד בכנסת הקודמת, אולם אז המדינה סירבה להתייצב לצד המבוטחים והמשיכה את מדיניות קריצת העין עם חברות הביטוח. כעת עליה לעשות זאת לפני שאפילו קשיש אחד נוסף ייקלע למצב סיעודי. לאחר שנים של מציאות מעוותת ומטעה כל כך, זה המעט שתוכל לעשות.

הכותב הוא חבר כנסת מטעם סיעת המחנה הציוני

.