חדוה בר: "נפריד חברות כרטיסי האשראי משני הבנקים הגדולים בלבד"
המפקחת על הבנקים חשפה בוועידת כלכליסט לראשונה את עיקרי תוכניתה להגברת התחרות במגזר הפיננסי שתכלול בין היתר הפרדה של חברות כרטיסי האשראי משני הבנקים הגדולים - פועלים ולאומי. עוד בתוכנית של בר: הכנסת הבנקים לתחום הפצת ביטוחים והחלת ביטוח פקדונות
חדוה בר, המפקחת על הבנקים הנכנסת, חשפה הבוקר (ג') בוועידה הכלכלית לאומית של כלכליסט את התוכנית שלה לפיקוח על הבנקים ולהגברת התחרות במערכת הבנקאית. בר הכריזה למעשה על שינוי בעמדה שהיתה נהוגה עד כה בבנק ישראל ואמרה כי "שר האוצר ימצא בנו פרטנר לקידום התחרות במערכת הבנקאית. הבטחת היציבות לא מונעת את קידום התחרות".
בר, בניגוד לדעה הרווחת בבנק ישראל עד כה, הביעה את תמיכתה הכללית להפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים. "אנחנו נתמוך בהפרדת כרטיסי אשראי מבנקים המחזיקים נתח שוק של למעלה מ-20% מהאשראי הקימעונאי", אמרה בר. הכוונה המעשית היא לשני הבנקים הגדולים שמחזיקים בנתחי השוק הגדולים במשקי הבית, בנק הפועלים שמחזיק בחברת ישראכרט וללאומי שהמחזיק בחברת לאומי קארד. על פי המתווה דיסקונט והבינלאומי ימשיכו להחזיק בחברת כאל.
"חברות האשראי בנו מערכות לחיתום האשראי וניהולו, יש להם מידע טוב על הצרכן והם בעלות ידע בניהול הסיכונים" הוסיפה בר שנכנסה רשמית לתפקיד המפקחת ביום שישי האחרון אחרי חודש וחצי של חפיפה.
המפקחת על הבנקים, חדוה בר צילום: נמרוד גליקמן
על הפרדת חברות האשראי אמרה בר, "אנחנו נפעל להפרדת חברות כרטיסי האשראי מגוף שמהווה 20% ומעלה מהאשראי הקמעונאי. בעצם שני הבנקים הגדולים יידרשו למכור את הבעלות ולא יוכלו לעסוק בתפעול ובסליקה של כרטיסי אשראי וכן יורשו לעסו בהנפקת כרטיסים. המהלך יאפשר תחרות חוץ בנקאית ותחרות בתוך המערכת הבנקאית. היום יש שני בנקים גדולים, ושאר הבנקים הרבה יותר קטנים, במהלך הזה אנחנו קצת משנים את היחסים האלה. אנחנו מאמינים שלחברות כרטיסי אשראי יש כבר היום מידע טוב על הצרכן והעסק. הם בנו פלטפורמה לחיתום אשראי וניהולו ויש להן הון עצמי גדול. בשנים האחרונות כחלק מהתאגידים הבנקאיים רכשו ידע בניהול סיכונים".
"היום בפתח התפקיד אני אומרת לעצמי - איך תראה הבנקאות בעוד כמה שנים. מה המגמות? ולאן אנחנו רוצים להוביל את הדברים. הנושא שחשבתי לדבר עליו הוא המערכת הבנקאית והפיננסית לאן? התשובה שלי היא שהן יראו אחרת מהיום. גם בעולם וגם בישראל. כשאני אומרת אחרת. אני מתכוונת ששירותי הבנקאות והפיננסיים יהיו הרבה יותר טכנולוגיים והרבה יותר תחרותיים. בתחומי משקי הבית והעסקים הקטנים ובתחום התשלומים.
"מה המטרות שלנו בפיקוח על הבנקים גם היום וגם במעבר לבנקאות החדשה? מטרת העל היא לקדם את טובת הציבור והמשק. אנחנו כל יום נחשוב על הציבור והמשק. מה המשמעות של זה? מבחינתנו זה להגן על היציבות של המערכת הבנקאית והפיקדונות. אחר כך זה לתמוך ביעילות והתחרות של המערכת הבנקאית. כמובן אנו חושבים שצריך להבטיח הוגנות כלפי הצרכנים ורציפות של השירותים. האם שמירה על היציבות סותרת ומונעת את הקידום בתחרות? לא. אפשר לקדם עוד יוזמות להגברת התחרות ללא פגיעה ביציבות, נקדם גם יוזמות מבניות. בהקשר הזה שר האוצר הוא פרטנר ליוזמות הללו".
בשבועות הקרובים תפרסם הוועדה להגברת התחרות במערכת הבנקאית - את המלצותיה כאשר בעיקר עבודתה עומדת שאלת ההפרדה בין הבנקים לבין חברות כרטיסי האשראי ונאומה של בר היום נותן למעשה מסמן שבנק ישראל מעניק את האור הירוק לוועדה להמליץ על הפרדה.
בר הוסיפה כי בנק ישראל יתמוך באופציה של חברות כרטיסי האשראי לגייס מקורות כספיים משוק ההון באמצעות אג"ח ולא דרך הבנקים, על פי מתווה שיגובש בוועדה להגברת התחרות בבנקים ויפוקח על ידי בנק ישראל.
בר העלתה את תמיכתה גם בכניסה של גופים מוסדיים לשוק האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים. "ספק אם הם ייכנסו באופן ישיר לאשראי קימעונאי ולעולם החיתום שלו אך הם כן יוכלו לספק מקורות מימון לחברות כרטיסי האשראי שיופרדו או לרכוש תיקי אשראי מהבנקים.
כניסת הגופים המוסדיים וחוץ-בנקאיים לאשראי קמעונאי ועסקים קטנים, תהיה באמצעות רכישת תיקי הלוואות מחברות כרטיסי אשראי ומהבנקים. המקורות הגדלים של גופים אלה יתרמו באופן זה לגידול היצע האשראי ולהורדת מחירי האשראי למשקי הבית והעסקים הקטנים. נוכחנו בשנים האחרונות שכניסת הגופים המוסדיים לאשראי העסקי הובילה לעליה משמעותית ביותר בתחרות בתחום זה, וניתן לצפות שכניסתם לתחום האשראי הקמעונאי עשויה להיות בעלת השפעה גדולה אף היא".
מנגד, נקודה נוספת שהעלתה בר היא כניסתם של הבנקים לתחום הביטוח. "המהלך יאפשר להגדיל את התחרות בעולם הביטוח ולהוריד את המחירים לצרכן", אמרה בר. נושא כניסתם של הבנקים לביטוח עלה עוד בוועדת בכר שהפרידה את קופות הגמל מבעלות הבנקים והמליצה להכניס את הבנקים בהדרגה לתחום הביטוח.
היום הבנקים מוכרים ביטוחי חיים וביטוחי נכס כחלק מתהליך המשכנתא אך תהליך יכניס אותם גם לתחום ביטוחי הרכב והבריאות ובכך אלו יעמידו תחרות לגופים המוסדיים ובעיקר ל-5 חברות הביטוח הגדולות במשק.
הבנקים הגדולים שואפים להיכנס לעולם הביטוח שיהוה מקור הכנסות נוסף נוכח התגברות התחרו בענפי האשראי וצמצום מרחב העמלות שהבנקים יכולים לגבות. על פי המתווה של בר, כניסתם של הבנקים לשוק הביטוח תקודם על ידי הממונה על שוק ההון והביטוח, דורית סלינגר.
לבסוף, בר דיברה גם על העולם הטכנולוגי שמעסיק היום את הבנקים. "החדשנות הטכנולוגית מאיצה בבנקים להתייעל וליצור מוצרים שמתואמים ללקוח", אמרה בר. "הטכנולוגיה מורידה את חסמי הכניסה ולכן תגביר את התחרות ואנחנו נאפשר זאת תוך דרישה לניהול סיכונים נכון".
בר הוסיפה כי בנק ישראל יתמוך בביטוח פקדונות . "הדבר יצמצם את המחיר למשק בכניסת בנק לכשל פרעון ויסייע לחיזוק הבנקים הקטנים יותר ובכך לירידת הריכוזיות". בר ציינה כי ביטוח הפקדונות יקודם יחד עם משרד האוצר דבר שיכול לרמוז על כך שהמדינה תשתתף בעלות החלת ביטוח הפקדונות.
"ביטוח פיקדונות קיים כמעט בכל מדינות העולם המערבי, ולאחר המשבר הפיננסי העולמי מדינות נוספות החילו ביטוח פיקדונות. קיימים מאפיינים רבים לביטוח פיקדונות ועלינו יהיה לבנות מנגנון שמותאם למערכת הבנקאות הישראלית, שהינה מאוד ריכוזית. החלת ביטוח הפיקדונות תצמצם את המחיר למשק במקרה של כניסה של בנק לקשיים או אף לכשל, וכן תתרום לחיזוק הבנקים הקטנים יותר. נקדם את הנושא עם משרד האוצר".
בר נותנת טפיחה על השכם למערכת הבנקאות הישראלית בכל הנוגע למשבר האחרון ואומרת", המחירים ששילמו המשקים על המשבר הזה, הנטל על משלמי המסים, הפגיעה בתוצר. הבנקים הישראלים הפגינו עוצמה אדירה במשבר. צריך לתת קרדיט קודם כל לציבור הרחב שלא לקח יותר מידי הלוואות ומינף על עצמו. גם לבנקים שלא לקחו סיכונים גדולים מידי והרגולטור שפיקח. האינטרס הציבורי הגדול ביותר כפי שאנו רואים את זה, זה הבטחת יציבות. זה האחריות שלנו כלפי הסטודנט, הפנסיונר והמפעל שמפקידים את כספיהם בבנקים".
לסיכום אמרה בר כי הבנקים יצטרכו להמשיך להתייעל ועל המדינה לקדם חינוך פיננסי. "ב-2020 הבנקים יהיו שונים לחלוטין", סיכמה בר. "משקי הבית והעסקים הקטנים ייהנו משירותי בנקאות מתקדמים יותר ותחרותיים יותר".
