במחלוקת: האם הבנקים יוכלו להנפיק כרטיסי אשראי חדשים

שלוש המחלוקות העיקריות בין בנק ישראל לבין משרד האוצר הן אותן המחלוקות שמלוות את עבודת הוועדה מתחילת דרכה: האם להפריד את שלוש חברות כרטיסי האשראי מבעלות הבנקים, או להשאיר את ויזה כאל בבעלות דיסקונט או הבנק הבינלאומי; האם הפיקוח על חברות כרטיסי האשראי צריך להיות בידי בנק ישראל או בידי משרד האוצר; והאם צריך לאפשר לבנקים את היכולת להנפיק בעצמם כרטיסי אשראי חדשים אחרי שימכרו את החברות שכיום בבעלותם.

סוגיות הליבה הללו עדיין לא סגורות סופית, ובשלב זה ייתכן כי דו"ח הביניים יציג חלופות שונות לגבי חלקן, ולא המלצות מוסכמות על מדיניות אחת. למשל, אפילו בסוגיה של כמה חברות כרטיסי אשראי יש להפריד מבעלות הבנקים, שתיים או שלוש, אין הסכמה בין נציגי בנק ישראל לבין האוצר. כך שייתכן שדו"ח הביניים יכלול חלופה אחת שלפיה יש להפריד רק שתי חברות — ישראכרט ולאומי קארד — וכעבור ארבע שנים להפריד גם את החברה השלישית באם התבססה תחרות בשוק, וחלופה נוספת שתמליץ להפריד גם את ויזה כאל מבעלות דיסקונט והבינלאומי.

משה כחלון וקרנית פלוג. ההבנות התפוררו צילום: אלעד גרשגורן, עמית שעל

שתי חלופות במקום הסכמה

סוגייה נוספת שנמצאת במחלוקת היא השאלה אם הבנקים יוכלו להנפיק כרטיסי אשראי חדשים ביום שאחרי מכירת החברות שבבעלותם. בנק ישראל מעוניין שהבנקים יוכלו להמשיך להנפיק, למעט סייגים קלים. מנגד, יתר חברי הוועדה סבורים כי מצב כזה לא יאפשר לחברות כרטיסי האשראי העצמאיות להתחרות באמת בבנקים, בעיקר כי הבנקים יהיו ספקי הלקוחות העיקריים. לכן הם טוענים שיש לתת הגנות ינוקא משמעותיות יותר לחברות העצמאיות, כך שהבנקים לא יוכלו להנפיק כרטיסים חדשים למשך תקופה ארוכה יחסית, ומגבלות נוספות עד לביסוס תחרות משמעותית יותר. זו כנראה הסוגיה שבה המחלוקת היא הקשה ביותר, ולכן ייתכן שגם כאן דו"ח הביניים יכלול שתי חלופות מדיניות.

לבסוף, גם סוגיית הפיקוח על חברות כרטיסי האשראי המופרדות טרם הגיעה להכרעה. בנק ישראל עומד על הרגליים האחוריות ולא מוכן בשום אופן להעביר את סמכות הפיקוח לגוף אחר. מנגד, יתר חברי הוועדה מטילים ספק באשר לנכונות הבנק המרכזי לקדם באמת את התחרות בשוק האשראי, ולכן מעוניינים שהפיקוח יעבור לגוף אחר, ולפחות בשלב הראשון למשרד האוצר.

הסיכוי ליישם צעד כזה בלי הסכמה של בנק ישראל הוא קלוש, ועל כן סביר להניח שבנקודה זו שר האוצר ייאלץ להתפשר, תוך שהוא מוציא כמה שיותר התחייבויות מצד בנק ישראל לכך שיפעל במרץ לקידום התחרות ולא יעכב אותה, והדו"ח יכלול חלופה אחת בלבד.

נתניהו יכריע במחלוקות

גורמים בבנק ישראל הביעו היום אופטימיות לגבי הגעה להסכמות סופיות בדו"ח, בזמן שגורמים אחרים ניסו להציג את המצב כבלתי פתור בעליל. גורם אחר ציין כי לחלק מהגורמים יש אינטרס לצייר את המצב כדרמטי ועל סף פיצוץ בתקשורת אף שזה לא המצב, במטרה שבסופו של דבר המחלוקות העיקריות יובאו להכרעה אצל ראש הממשלה בנימין נתניהו.

פלוג הגיעה היום ללשכת כחלון בין היתר כדי לדון בנושאים הפתוחים, ולאחר מכן נועדה בעניין גם עם מנכ״ל משרד האוצר ואיש אמונו של כחלון שי באב״ד, אולם הפגישות הסתיימו בלי תוצאות קונקרטיות.

מלבד הנושאים שבמחלוקת הוועדה צפויה להמליץ על יצירת ביטוח פיקדונות בבנקים, כשבבנקים הקטנים מאוד (אגוד וירושלים, שמחזיקים בנתח שוק של פחות מ־5%) הביטוח יהיה בסבסוד המדינה. עוד צפויה הוועדה להמליץ על הסרת חסמים שיאפשרו לגופי הפנסיה לחלק הלוואות למשקי בית ולעסקים קטנים, דבר שהם כמעט שלא יכולים לעשות כיום. המלצות נוספות צפויות להיות בתחום הסליקה והאמצעים הדיגיטליים.