פרוטוקולים של אי־הסכמה

בשקט בשקט העלה משרד האוצר לאתר האינטרנט שלו את דו"ח הביניים המלא של ועדת שטרום להגברת התחרות במערכת הבנקאית בסוף השבוע. עם הדו"ח פורסמו פרוטוקולים לא מלאים של 25 ישיבות הוועדה, המכילים סיכומי דיון תמציתיים. הנה שתי תובנות שאפשר ללמוד מתוך עיון במידע החלקי הזה:

דרך של אי־הסכמות

לפני כשלושה שבועות הציגה הוועדה את המלצות הביניים שלה, ללא גיבוש הסכמה רחבה על שלושת סוגיות הליבה שיצאה איתן לדרך: אם להפריד את כל חברות כרטיסי האשראי מבעלות הבנקים או רק חלק מהן; אם להגן על החברות העצמאיות מפני הבנקים או לא; ומי בדיוק יפקח על חברות כרטיסי האשראי העצמאיות.

פלוג. בנק ישראל ניצח בשתי הצבעות, אגף התקציבים באחת צילום: צפריר אביוב

מהפרוטוקולים עולה כי אי־ההסכמה בין אנשי האוצר והרשות להגבלים עסקיים לבין אנשי בנק ישראל ליוו את החודשיים האחרונים לפעילות הוועדה, בלי שהיא מצליחה להתקדם. בישיבה הלפני אחרונה שהתקיימה ב־9 בדצמבר נראה כי נואש יו"ר הוועדה דרור שטרום מהמאמץ להגיע לקונצנזוס על נושאי הליבה והעלה אותם להצבעה.

עיון בפרוטוקול מגלה כי הפשרות שהוצגו בדו"ח הביניים הושגו בשלוש הצבעות שהוכרעו על חודו של קול, ובכל פעם החליט המחנה המתנגד שלא לקבל את הפשרות. בנק ישראל ניצח בשתי הצבעות — בראשונה הוחלט להמליץ כי בשלב הראשון יופרדו רק שתי חברות כרטיסי אשראי, ובשנייה הוחלט להמליץ כי הפיקוח על חברות כרטיסי האשראי העצמאיות יישאר בידי בנק ישראל — ואילו אגף התקציבים ניצח בהצבעה שהוחלט בה להמליץ כי המדינה תיתן לחברות האשראי העצמאיות הגנה מפני הבנקים לתקופה של ארבע שנים.

חשש לכספי הפנסיה

הפרוטוקולים מגלים כי ההסתכלות על גופי הפנסיה בתור פוטנציאל התחרות הגדול ביותר לבנקים — אם כי בטווח הבינוני־ארוך ולא בזה הקצר — כבר היתה שם מתחילת הדיונים. ב־28 באוקטובר הציג צוות משנה בראשות אנשי אגף התקציבים את עיקר ההמלצות בנושא, ולפיהן יש לאפשר לגופי הפנסיה להיכנס בהיקף רחב לתוך ענף חלוקת ההלוואות לכל מטרה, על ידי שימוש בכספי החוסכים.

עוד באותה ישיבה הביעו אחדים מהנוכחים חשש בנוגע ליישום נלהב מדי של ההמלצות, למשל של זאת המציעה להגדיל את יכולת החוסכים לפנסיה לקחת הלוואות בריביות טובות בזמן שהם מסכנים את הפנסיה של עצמם. על כך אמר נציג אגף שוק ההון שהשתתף בישיבה כי "יש להיזהר בהמלצות הקוראות להרחיב את היקף ההלוואות הניתנות כנגד החסכונות, על מנת שלא יווצר מצב שבו עקב העדפת הווה הלווים יעדיפו שלא להחזיר את ההלוואה, ובכך יקטינו משמעותית את יתרת החיסכון שלהם שנועד לשמש אותם לגיל הפרישה". בסופו של דבר, לאחר הגשת דוח הביניים, הזהירה נגידת בנק ישראל קרנית פלוג בישיבת ועדת הכספים מפני המלצה זאת.