בדיקת כלכליסט
חברות הביטוח מנסות להפחיד את הציבור מביטוחי הבריאות החדשים
ארבעה חודשים אחרי שהרפורמה להוזלת ביטוחי הבריאות יצאה לדרך, הקרב הפסיכולוגי על 4 מיליארד שקל מכיס הציבור מעלה הילוך, כאשר חברות הביטוח מנסות לייצר בלבול על מנת להניא את המבוטחים מלעבור למסלולי הפוליסות החדשות
אם יש לכם ביטוח בריאות פרטי של אחת מחברות הביטוח, סביר להניח שקיבלתם בחודש האחרון מעטפה ובה דיווח שנתי על הביטוח שלכם - כמה שילמתם לחברה, האם הפעלתם את הביטוח ומה קיבלתם חזרה, דברים כאלה.
יחד עם הדיווח הרגיל הזה, שספק איזה אחוז מהאוכלוסייה בכלל פותח אותו, חברות הביטוח נאלצו לשלוח לכם הפעם עמוד נוסף. בעמוד הזה הן חויבו בידי משרד האוצר לספר לכם שאמנם יש לכם ביטוח בריאות, אבל שהחל מעתה יש לכם אפשרות להמיר את הביטוח הזה בביטוח בריאות מסוג חדש.
הדיווח הכפוי הזה היה אמור להיות אחד מעמודי התווך ברפורמה שמשרד הבריאות השיק לפני ארבעה חודשים, שבמסגרתה שונו ביטוחי הבריאות כך שהחדשים זולים יותר, ואמורים להיות טובים יותר. חברות הביטוח, שממש לא רוצות שתעברו מהביטוחים הישנים לחדשים, לא בדיוק משתפות פעולה. המכתב שהן שלחו למבוטחים בלתי ניתן להבנה בלי עזרה ממישהו שיודע להסביר מה כתוב שם.
הנה דוגמה לאופן שבו חברת הראל, החברה הגדולה ביותר בשוק ביטוחי הבריאות עם נתח שוק של יותר משליש מהמבוטחים, מבשרת זאת ללקוחות שלה: "על פי הוראת חוזר ביטוח 2015־1־19, עריכת תוכנית לביטוח בריאות פרטי שפרסם המפקח על הביטוח, הרינו להביא לידיעתך כי באפשרותך לעבור, בהתאם לתנאים הקבועים בחוזר ולנוהלי החברה, לפוליסות ביטוח בריאות התואמות את הוראות החוזר המשווקות על ידי הראל חברה לביטוח החל מ־1.2.2016 (להלן - הפוליסות החדשות)".
אם הצלחתם להישאר ערים עד כאן, מצבכם טוב. כי מכאן זה הולך ומידרדר למשפטים כמו "אחת לשנתיים תחודשנה הפוליסות מאליהן לתקופה של שנתיים נוספות, בין שבאותם תנאים ובין שבתנאים שונים, ללא בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם וללא תקופת אכשרה נוספת למעט במקרים של עליית דמי הביטוח החודשיים...". אפילו במשרד האוצר מבינים שהחלק הזה של הרפורמה הוא פשוט פארסה וכישלון חרוץ.
אם זה לא מספיק, הראל מדגישה באותיות בולטות שהביטוחים מהסוג החדש מתחדשים מדי שנתיים, בעוד הביטוח הישן הוא לרוב לתקופה של כל החיים. הכל בשביל שלא תעברו לביטוח מהסוג החדש. יש לה סיבה טובה מאוד לעשות זאת.
מנסות להרתיע את המבוטחים
על פי נתוני אגף שוק ההון במשרד האוצר, שוק ביטוחי הבריאות בישראל גלגל בשנת 2015 סכום אדיר של כ־4 מיליארד שקל. חלקו הגדול של הסכום הזה הוא בביטוחי בריאות מסוג הוצאות רפואיות, כזה שבעיקר מאפשר לכם לבחור רופא מנתח לביצוע ניתוח בבית חולים פרטי.
אילוסטרציה צילום: מיקי נועם אלון רק שהביטוחים האלה נמכרו עד לחודש פברואר בחבילות, לעתים כאלה שכוללות ביטוחים שאתם כלל לא צריכים, והם בעיקר היו יקרים יחסית, משום שהם היו ביטוחים לתקופה ארוכה מאוד. הביטוחים החדשים, לעומת זאת, זולים בשיעורים ניכרים של 20%–30% ויותר, תלוי בגיל שלכם, גם משום שאתם יכולים לרכוש כל רכיב בביטוח בנפרד - למשל רק כיסוי להשתלות בחו"ל - וגם משום שהם לטווח קצר יותר.
חברות וסוכני הביטוח רוכבים בדיוק על הנקודה הזו - טווח הזמן הקצר - בשביל להרתיע את המבוטחים מלעבור לביטוחים החדשים. נראה כי חברות הביטוח מוכרות את הביטוחים החדשים בעצלתיים (אין עדיין נתונים רשמיים על היקף הביטוחים החדשים שנמכרו - ש"א), ולא עושות מאמצים להעביר את הלקוחות מהסוג הישן אל הסוג החדש.
חברת הפניקס, השנייה בנתח השוק בביטוחי הבריאות, עדיין לא אישרה מול משרד האוצר את הביטוחים החדשים שלה, וצפויה לעשות זאת בתקופה הקרובה, ארבעה חודשים אחרי שהרפורמה כבר נכנסה לתוקף. כך נראית מוטיבציה שלילית לשתף פעולה.
גם החברות הישירות - AIG וביטוח ישיר - שעקב עמלות הסוכן הגבוהות הנהוגות בתחום (25%–33%) אמורות לחגוג על סוג הביטוח החדש, טרם נכנסו לשוק הזה במלוא העוצמה כפי שעשו בשוק ביטוחי הרכב. רק השבוע אמורה חברת ביטוח ישיר להשיק קמפיין חדש שינסה להעביר אתכם מהביטוח הישן שלכם לביטוח החדש.
בחודש הבא צפוי משרד האוצר להשיק קמפיין פרסומי שיעודד את הציבור להשוות בין מחירי ביטוחי הבריאות החדשים במחשבון אינטרנטי שמשרד האוצר השיק בפברואר.
הכל תלוי במצב הבריאותי של המבוטח
אז האם הביטוחים הישנים טובים יותר מהחדשים? אם תשאלו את סוכן הביטוח או את חברת הביטוח שלכם, התשובה תהיה חד־משמעית כן. אם תשאלו את שמיר קמינסקי, התשובה שתקבלו תהיה אחרת.
"ביטוחי הבריאות מהדור הקודם היו יקרים יותר, ולכן גם התגמול של כל השרשרת היה גבוה יותר - מחברות הביטוח דרך הסוכנים ועד אחרון המוקדנים. לכן לאף אחד אין אינטרס להעביר אותך מביטוח מהדור הישן לביטוח מהדור החדש. הם מעדיפים שתישאר עם הביטוח הקודם, ולכן הומצאו אגדות אורבניות כאילו ביטוח ישן הוא בהכרח טוב יותר מהביטוח החדש", הוא אומר.
קמינסקי הוא אחד האנשים המשפיעים בשוק ביטוחי הבריאות, אף על פי שמעולם לא שמעתם עליו. הוא מייעץ לגופים גדולים או לארגונים שרוצים לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי לעובדים שלהם, לחברות ביטוח ולגופים נוספים ובעבר ניהל את קופת חולים לאומית. כיום הוא משמש יועץ לאתר Wobi שעומד להשיק מנוע שיבדוק כמה אתם משלמים כיום על ביטוחי בריאות ויציע לכם דרכים להפחית את הסכום, ולכן הוא מדבר שונה לחלוטין מהסוכנים.
אז האם ההפחדות של חברות הביטוח וסוכני הביטוח מהחודשים האחרונים נכונות? לקמינסקי יש תשובה פשוטה: זה תלוי במצבכם הבריאותי ובעיקר במה שקרה לו מאז קניתם את הביטוח.
"אם מישהו קנה ביטוח בריאות כשהוא כבר חולה, או אם הוא קנה ביטוח בריאות כשהוא היה בריא ומאז הוא נעשה חולה, זה יהיה מסוכן בשבילו לעבור לביטוח החדש, בוודאי אצל חברת ביטוח אחרת. אנשים כאלה צריכים לקבל ייעוץ פרטני, לבדוק לעומק את ההשלכות של ההחמרה במצב הבריאותי שלהם על הביטוח ולהיזהר מאוד בשינויים שהם עושים. אבל למרבית האנשים כדאי היום לעבור לביטוחים החדשים. עבור מי שהם בריאים, הביטוחים החדשים טובים יותר מהביטוחים הקודמים.
"בוא נתחיל בחלק של הניתוחים (החלק בביטוח שמאפשר לכם לבחור רופא מנתח בבית חולים פרטי - ש"א). זה ביטוח אחיד לחלוטין שנועד לפתור את בעיית כפל הביטוח מול הביטוחים המשלימים של קופות החולים.
"הביטוח החדש דומה מאוד לקודם אלא שהוא משופר. לדוגמה, כל נושא הטכנולוגיות המתקדמות והטיפולים מחליפי הניתוח נמצא בפנים. בעבר או שקנית ביטוח לטיפולים מחליפי ניתוח או שלא. כך, אם רצית שימוש במכשיר MRI מיוחד תוך כדי ניתוח, במידה שהיה לך כיסוי נפרד לטכנולוגיה מתקדמת הרווחת, אבל אם לא אז לא. היום זה מובנה בתוך הפוליסה".
יש אותיות קטנות?
"החלק היחיד בביטוח החדש שעבר שינוי משמעותי מהדור הישן של הביטוחים הוא החלק שקרוי אמבולטורי. משרד האוצר התערב וביטל חלק מהדברים לחלוטין - כמו למשל שירות של רופא עד הבית. אם אתה זוג צעיר עם ילדים המשתמש בשירות באופן קבוע, כדאי שתדע שבביטוח החדש זה לא יהיה".
אז למה לבטל?
"כי יש את זה בביטוח המשלים של הקופה. המפקחת על הביטוח יצאה מנקודת הנחה שלכולם יש את הביטוח ושזה לא רק כפל ביטוח, זה כפל על כפל על כפל".
