מהפכת החיסכון של הגמל מתקרבת

תחילה, מהי קופת גמל להשקעה? מדובר במכשיר הוני, אשר אמור לשמש אפיק חיסכון פשוט ושקוף לטווח הקצר, הבינוני והארוך. המוצר מתחרה בפוליסות חיסכון, ניהול התיקים, קרנות הנאמנות ויהווה גם אלטרנטיבה לניהול תיקי ני"ע ופיקדונות במערכת הבנקאית. ההפקדה השנתית המקסימלית המותרת למוצר זה היא 70 אלף שקל בשנה לחוסך (הסכום יעודכן מדי שנה לפי שיעור עליית המדד הרלבנטי נכון למועד העדכון), כך שמשפחה בעלת ארבע נפשות תוכל לחסוך עד 280 אלף שקל.

הכספים המופקדים אינם זכאים להטבת מס בהפקדה, אך נהנים מפטור ממס רווחי הון במקרה שבו העמית החליט למשוך את הכספים כקצבה בגיל הפרישה. במקרה שבו החוסך החליט למשוך את הפיקדון ככספים הוניים, הוא ייאלץ לשלם מס רווח הון כפי שמשלמים בכל המוצרים הקיימים בשוק, אך ייהנה מדחיית מס למועד המשיכה.

אילוסטרציה צילום: שאטרסטוק

10 יתרונות על המתחרים

לקופת גמל להשקעה ישנם עשרה יתרונות עיקריים. הראשון הוא שהמוצר מאפשר קצבה פטורה ממס רווח הון. הקופה תאפשר לכל חוסך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ארוך הטווח שלו, ליהנות מהטבת מס משמעותית ולשפר את רמת החיים שלו לאחר הפרישה. יתרון נוסף הוא דחיית אירוע מס. קופות הגמל להשקעה יציעו מגוון רחב של מסלולים, והחוסך יוכל לבחור את המסלול המתאים להעדפותיו ולטעמו האישי. מעבר בין המסלולים ובין גופי גמל מתחרים לא ייחשב לאירוע לצורך חישוב מס. אירוע המס יהיה רק בעת משיכת הכספים. היתרון השלישי הוא תמהיל המוצר. החוסך בקופה יוכל לבנות לעצמו תמהיל לפי מספר מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון שבה הוא מעוניין ולפי גישות ניהול ההשקעות השונות (אקטיבי ופסיבי).

הנזילות התמידית שמאפשר המוצר היא היתרון הרביעי. בקופת הגמל להשקעה לא קיימת הגבלה על מועדי משיכת הכסף. היתרון החמישי הוא בכך שהמוצר מאפשר שקיפות. החוסך יכול לראות, בכל עת, באתר הגמל נט של האוצר את הביצועים של הקופות. יתרון נוסף הוא הנגישות, שתהיה פשוטה משתי סיבות: בשל דרישת אגף שוק ההון במשרד האוצר לאפשר אמצעים דיגיטליים להצטרפות למוצר ולביצוע פעולות אחרות ובשל היערכות החברות להנגשת המוצר לחוסך.

היתרון השביעי הוא שהמוצר יאפשר להשקיע בנכסים לא סחירים, דבר שלא מתאפשר בחלק מהמוצרים המתחרים. עוד יתרון הוא בכך שבהתבסס על נתונים המפורסמים לציבור, ניתן לראות שלאורך השנים שוק הגמל משיג תשואה ממוצעת שנתית אטרקטיבית. היתרון התשיעי הוא קיומו של פיקוח. המוצר ינוהל על ידי חברות הגמל אשר נתונות לפיקוח של אגף שוק ההון במשרד האוצר. המחיר של המוצר הוא היתרון האחרון. דמי הניהול במוצר צפויים להיות דומים לדמי הניהול הנמוכים יחסית הקיימים היום בגמל.

בשורה לציבור הרחב

היתרונות הרבים של קופת הגמל להשקעה על פני המוצרים הקיימים בשוק הופכים אותה לבשורה אמיתית לציבור הרחב. בנוסף, ראייה איתנה לאיכות ניהול ההשקעות במסגרת קופות גמל ניתן למצוא בבחירתה של המדינה בקופות אלו כתשתית לניהול תוכנית החיסכון לכל ילד.

הכותב הוא מנכ"ל אקסלנס גמל