ביטוחי הבריאות: להזין את הפחד

תעשיית ההפחדה של ביטוחי הבריאות מבית חברות הביטוח ממשיכה להפחיד. התירוץ התורן: ההמלצות של ועדת גרמן שצפויות לשנות את שוק הביטוחים באופן בלתי הפיך. הסיסמה: שעון החול הולך ואוזל. המסר התת־הכרתי: בעוד רגע שרת הבריאות של ישראל תפקיר אתכם, הציבור הישראלי, חסרי כל, מחוסרי כל כיסוי, משוללי האפשרות שמישהו ידאג לכם כשתצטרכו, ממש ברווזים במטווח. המטרה: להכניס כמה שיותר ישראלים אל תוך קבוצת האנשים שמחזיקים בביטוח בריאות פרטי יקר שברובו אינו נחוץ, רק בשביל שאחר כך, כשהכללים ישתנו, הם יפחדו לבטל אותו, בגלל הקשיים הפסיכולוגיים שכרוכים בכך. אחרי הכל, השתגעתם לבטל ביטוח בריאות? הרי ביום אחרי שתבטלו אותו, יקרה לכם משהו. הרווח: של בעלי חברות הביטוח.

גרמן. חברות הביטוח משתמשות במסקנו הוועדה כמנוף למכירת ביטוחי בריאות צילום: אוראל כהן

מנוע הרווח האמיתי

הסיפור הזה חוזר על עצמו שוב ושוב. הטקטיקה נשארת, רק הסיסמאות מתחלפות. בסוף 2013 חברות הביטוח הזהירו שבעוד שנייה וחצי הכללים ישתנו וכבר לא תוכלו לרכוש ביטוח בריאות שמעניק לכם פיצוי כספי במקרה של ניתוח, וקדימה קדימה קדימה להזדרז ולקנות ביטוח.

עוד לפני כן הזהירו חברות הביטוח שחלון ההזדמנויות לקנות ביטוח מנהלים הולך ונגמר, כי האוצר שינה את הכללים ובעוד רגע ביטוחי המנהלים יהפכו להיות מוצרים אחרים, טובים פחות, ואתם עלולים להישאר מחוץ לתמונה.

ובכל פעם שוכחות חברות הביטוח לספר לציבור רק דבר אחד: שהאינטרסים בינן לבינו הפוכים. שפחד הציבור הוא מנוע הרווח שלהן. וככל שהציבור יודע פחות, מבין פחות, ויש לו פחות זמן לנסות ולהתעמק בסיפור הזה, וגם אין לו כלים אובייקטיביים שיאפשרו לו להשוות בין מה שמציעות חברות הביטוח לבין מה שיש לו מקופת החולים, כך הסיכוי שהציבור ייבהל ויקנה ביטוח מיותר גדל.

ואפילו אז, אפילו אם מישהו שם לב שמדובר במוצרים יקרים, שחלקם מעניקים כיסויים לא נחוצים, או כיסויים שהציבור כבר קנה כשהוא קנה ביטוח משלים מקופת החולים, גם אז לחברות הביטוח יש הסבר מצוין למה צריך בכל זאת לקנות את המוצר שלהן: למה לא ללכת גם עם חגורה וגם עם שלייקעס?

לא דיברנו עוד על הוזלה

אז הנה השורה התחתונה, בהירה וברורה: השינוי הצפוי בביטוחי הבריאות לא אמור לייקר אותם, הוא אמור להוזיל אותם. כן, יהיו דברים שלא ניתן יהיה לעשות עוד בביטוחים החדשים. למשל, אי אפשר יהיה ללכת לרופא מומחה לייעוץ לפני ניתוח, או בשביל הניתוח עצמו, לשלם לו סכום אדיר של כסף, ואז לקבל החזר כספי על חלק מהסכום. אבל האפשרות הזו קיימת עבור מספר קטן של רופאים. כל יתר הרופאים, בהם גם רופאים כוכבים מבוקשים, נמצאים ברשימות ההסדר של קופות החולים וחברות הביטוח. אפשר יהיה להמשיך ללכת אליהם באופן פרטי כמו היום. ובכל מקרה, השינוי הזה אמור להפחית את המחיר של אותם רופאים ספורים שלא מוכנים להיות בשום רשימה, אלא רק לקחת כסף ביד.

בקיצור, מפחידים את הציבור לשווא. זה הזמן של הרגולטורים - שרת הבריאות מצד אחד והממונה על הביטוח מצד שני - להתייצב בפני הציבור ולהגיד במילים פשוטות, בלי דיסקליימרים מיותרים: אל תיתנו להם להפחיד אתכם.