יועמ"ש ועדת הכלכלה: "המפקח על הבנקים לא יכול להכתיב הוראות בלי חקיקה בכנסת"
היועצת המשפטית ביקרה את הוראותיו של זקן לבנקים להיערך להפעלת תעודת זהות בנקאית, בטענה כי הן מתעלמות מהסדרים שחוקקו במשך שנים בכנסת; יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ ברוורמן: "נתנה את אישור התעודה בהגנה על הפרטיות ובקרן סיוע של הבנקים לאוכלוסיות חלשות"
"ועדת הכלכלה תתנה את המהלך לכניסת תעודת הזהות הבנקאית בכך שנחייב את הבנקים בחוק להקים קרן סיוע לאוכלוסיות חלשות וכן בהבטחת ההגנה על הפרטיות של לקוחות הבנקים". כך אמר היום (ב') יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ פרופ' אבישי ברוורמן בישיבה מיוחדת שהתקיימה בוועדת הכלכלה של הכנסת ועסקה בתעודת הזהות הבנקאית. בישיבה השתתפו המפקח על הבנקים דודו זקן ונציגי המערכת הבנקאית.
- התחרות על הלקוחות הפרטיים תגבר? זקן מקדם את פרסום תעודת הזהות הבנקאית
- דודו זקן אחרי כינוס אסיפת בעלי המניות של לאומי: "לא היה צריך לדחות אותו"
- מנכ"ל משרד המשפטים: "ישראל היא בין המובילות בעולם במלחמה הלבנת הון"
החלטת ועדת הכלכלה לקיים את הדיון בנושא עלתה לאחר שהפיקוח על הבנקים שלח בתחילת החודש לבנקים טיוטה לקראת פרסום הוראות סופיות, שיחייבו אותם להיערך להכנסת תעודות זהות בנקאיות לשימוש החל מ-2015.
היועצת המשפטית של ועדת הכלכלה, עו"ד אתי בנדלר, תקפה את היוזמה ואמרה שלא ייתכן שהמפקח על הבנקים יוציא על דעת עצמו הנחיות העומדות בסתירה להסדרים שהכנסים קבעה אחרי עשרות דיונים בנושא נתוני אשראי. בנדלר רמזה כי היוזמה של בנק ישראל לא מגינה מספיק על פרטיות לקוחות הבנקים.
"הכנסת דנה עשרות ישיבות בחוק נתוני האשראי כדי להבטיח את האיזון הראוי בין הצורך לאפשר איסוף מידע לבין הגנה על הפרטיות. כאן באמצעות הוראות ניהול בנקאי, שאינן טעונות פיקוח פרלמטרי כלשהו, אפשר למוטט את כל העקרונות שעליהן דנה הכנסת בכל אותן ישיבות. לכן צריך להבטיח שהמפקח לא יעשה שימוש בסמכותו להכתיב הוראות בלי שהכנסת תשליך חקיקה משלימה כדי לוודא אילו פרטים לא יופיעו בתעודת הזהות ומי יוכל לדרוש לראות את תעודת הזהות", אמרה בנדלר.
בעקבות פרסום הטיוטה של זקן, חלק מהארגונים החברתיים הלינו על כך שתעודת הזהות תפגע בלקוחות שמעמדם הפיננסי חלש, הנהנים היום מתנאי אשראי ועמלות טובים מאלה שלהם יזכו לאחר שייקבע להם דירוג אשראי.
"ברור לכולנו שיש הגיון רב בהצעה של המפקח על הבנקים", אמר ברוורמן. אנחנו יודעים שבמקומות אחרים זהו הכלי שמקל על ניידות בין בנק לבנק. מצד שני צריך לחשוש מהתוצאה בשיווי המשקל החדש. כבר היום ישנן אוכלוסיות חלשות שנמצאות מחוץ למשחק, ויתכן שבסיום התהליך הזה המחיר של שערי הריבית והעמלות שישלמו בנקודת שיווי המשקל יהיו גבוהים יותר. משום כך ועדת הכלכלה תתנה את תעודת הזהות בקרן של הבנקים שתוקם בחוק לקידום אוכלוסיות חלשות ובהבטחת ההגנה על הפרטיות של לקוחות הבנקים", הוא הוסיף.
המפקח על הבנקים דודו זקן צילום: עמית שעל
המפקח על הבנקים דודו זקן, הציג את המבנה הצפוי של תעודת הזהות ואת המהלכים המשלימים שבכוונת הפיקוח על הבנקים לקדם במטרה להבטיח את הגברת התחרותיות בבנקים. "תעודת זהות היא אחת מהמלצות הצוות להגברת התחרותיות על שירותים בנקאיים בעיקר למשקי בית ועסקים קטנים. אנו פועלים בעקביות ליישום ההמלצות.
"תעודת הזהות תסייע להגדיל את ממספר השחקנים בתוך המערכת ומחוצה לה ובמישור השני זה יגביר את התחרותיות באמצעות צמצום פערי המידע", הוסיף זקן. לדבריו, "המטרה שיהיה דו"ח שנתי מרוכז שנותן מידע ללקוח על הנכסים וההתחייבויות שלו, על ההכנסות וההוצאות שלו, כמה עמלה הוא שילם ועל איזה שירות וכמובן, מה דירוג האשראי שלו. הדו"ח התקופתי ישפר את יכולת המעקב ובקרה אחר חשבון הבנק, אפילו בקרה על התנהלות פיננסית. בנוסף, הוא יקנה ללקוח יכולת להשוות בין מוצרים ולשפר את תנאי האשראי שלו.
"הדו"ח יימסר רק ללקוח והוא יוצג בצורה אחידה הניתנת להשוואה. המידע הזה קיים אצל הבנקאים על מסך המחשב כשהלקוח יושב מולו. מה שאנחנו בסך הכל אומרים הוא: 'בואו נסובב את המסך'. המהלך יגביר את השקיפות ללקוח ואנחנו צופים שהוא יגדיל היצע האשראי עקב הגברת התחרות במערכת הבנקאית. המידע הזה חיוני להקמת בנק אינטרנטי ובנק חברתי". הוסיף זקן.
"מדובר בחצי צעד. הצעד האמיתי הוא הקמת סוכנות לדירוג אשראי. יש מקומות בעולם שהיא כפופה לרשות ממשלתית ויש מודלים בהם הסוכנות היא גוף פרטי. אנחנו מקדמים את זה עם משרד המשפטים. מהניסיון שלנו מלשכות אשראי, דירוג אשראי מצמצם את הסיכון להשפעה של מאפיינים לא רלוונטיים כמו מגזר, דת, מין והעדפות אישיות", הוסיף זקן.
יו"ר ועדת הכלכלה ח"כ אבישי ברוורמן צילום: טלי מאייר
רן מלמד, סמנכ"ל עמותת ידיד, הזהיר בדיון מפני תוצאות קיומה של תעודת זהות בנקאית. "הסכנה בתעודת הזהות היא שאולי היא תעזור לאלה שממילא יכולים היום לקבל תנאים טובים יותר אם ישוו בין נתוני הבנקים. אני חושב שתעודת הזהות היא סוג של סלקטור במועדון. זה בסדר להגיד תחרותיות ושקיפות. אני חושב שכל עוד אין בלמים ואיזונים לא צריך להעביר את זה", אמר מלמד.
עו"ד עמירם גיל מהמרכז האקדמי לעסקים במכללת ר"ג אמר בדיון שהמרכז תומך בתעודת הזהות הבנקאית במתכונת מצומצת יותר, שכן היא עלולה במתכונת הרחבה לפגוע במעמד הביניים. "בארה"ב, בעקבות המשבר הכלכלי, בין 2008-2011 עלה מספר הלקוחות שדירוג האשראי שלהם צנח כי הם לא עמדו בתשלום מינימלי לבית חולים או גוף אחר.
בארה"ב, הדירוג עולה גם בנושא של דיור ותעסוקה. המפקחים על שוק התעסוקה מתמודדים עם בעיה שהדירוג מציב חסמים בפני אנשים שמבקשים להתקבל לעבודה. מדובר בהשלכות מרחיקות לכת. הרעיון לייבא מארה"ב את שיטת דירוג האשראי הוא מסוכן. מאז המשבר הכלכלי נקלעו 45 מיליון אמריקאים, כולל ממעמד הביניים, לסיכון כלכלי בגלל שדירוג האשראי שלהם ספג מכה. לכן, מתן מידע ללקוח על הנכסים והתתחייבויות שלו – כן. דירוג אשראי – לא", אמר עו"ד גיל.
