איך תוכלו להגדיל את הפנסיה שלכם כבר היום?

אצל רבים מהעובדים במשק יש פער בין השכר החודשי, שלפיו מופרשים הכספים לפנסיה (ונקרא השכר המבוטח), לבין ההכנסה בפועל. במקומות עבודה רבים מקבלים העובדים הכנסה מעבר לשכר הבסיס, כמו שעות נוספות, עמלות עבור מכירה, בונוסים שנתיים ושווי רכב. תוספות אלה אינן נחשבות לחלק מהשכר המבוטח, ולכן המעסיק לא מחויב להפריש בגינן כספים לפנסיה.

כך, למשל, עובד עם שכר בסיס של 10,000 שקל שמקבל בפועל בעקבות תוספות שונות 15 אלף שקל ברוטו, חוסך בכל חודש לפנסיה 17.5% המופרשים משכר של 10,000 שקל. העובד התרגל לשכר של 15 אלף שקל, אך הפנסיה שלו נגזרת משכר של 10,000 שקל בלבד, ולכן ביציאה לגמלאות צפויה לו ירידה דרמטית ברמת החיים. הקצבה החודשית שיקבל תהיה קטנה משמעותית מהשכר שבו הורגל.

חיסכון פנסיוני כולל לרוב גם כיסוי ביטוחי למקרי פטירה ונכות, בהתאם לגובה השכר שלפיו נעשות ההפקדות. כשהשכר המבוטח נמוך מהשכר בפועל, תיתכן ירידה ברמת החיים של העובד או של משפחתו. 

כדי למזער את התכווצות הקצבה העובד יכול לחסוך באופן עצמאי. עליו לפנות לחברה המנהלת מוצרי חיסכון פנסיוני ולבקש לפתוח תוכנית להפקדות במעמד "עצמאי". זוהי פעולה פשוטה וללא עלות, שניתן לבצע בכל מוצרי החיסכון הפנסיוני.

הכספים שייצברו בתוכנית העצמאית ישולמו כקצבה בגיל הפרישה, לצד זו שתשולם מהחיסכון שאליו מפקידים העובד והמעסיק. המהלך מקנה גם הטבות מס משמעותיות מטעם המדינה, שרוצה לעודד חיסכון שכזה.

סכום ההפקדה הנדרש לצורך קבלת זכאות למלוא הטבות המס נגזר מגובה השכר המבוטח. לכן, יש לבדוק בתלוש המשכורת מה היה גובהו ובכמה הסתכם השכר הלא מבוטח. לרוב, כדי לנצל את מלוא ההטבות יכול שכיר להפקיד 16% משכרו הלא מבוטח, עד תקרה של כ־104 אלף שקל בשנה. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כדי למקסם את הטבות המס שנותנת המדינה.

הפקדה באופן עצמאי מקנה לחוסך גמישות לגבי מועד ההפקדה וגובהה. העובד יכול להפקיד אחת לחודש או אחת לתקופה אחרת, נניח מדי רבעון. לקראת סוף השנה עליו לבדוק אם הופקד די כסף המזכה במלוא הטבות המס. אם לא, ביכולתו לבצע הפקדות נוספות.

כדי לקבל את ההטבה, יש להגיש למס הכנסה את אישור המס המצורף לדו"ח השנתי. יש מעסיקים המאפשרים לעובד לדווח להם ישירות על ההפקדות, וכך ההטבה נכנסת לתלוש השכר.

השורה התחתונה: חוסך לפנסיה שרוצה להגדיל את הקצבה יכול להפריש באופן עצמאי כדי למנוע ירידה ברמת החיים בעתיד.

הכותבים הם אנליסטית ואחראית על תוכן חינוך פיננסי בפסגות וכלכלן ואסטרטג ראשי בפסגות