בארבע חברות הגמל הגדולות יש 282 אלף חוסכים מנותקים

על פי נתוני האוצר נכון לסוף 2014, לא פחות מ־34 מיליארד שקל שוכבים בחשבונות של חוסכים שהוגדרו כמנותקי קשר. אלא שמבדיקת "כלכליסט" עולה כי גם התוצאות לשנת 2015 רחוקות מלהשביע רצון, עם 282 אלף מנותקי קשר בארבע חברות הגמל הגדולות (מתוך 2.26 מיליון חשבונות גמל).

למנותקי הקשר יש חסכונות בקופות גמל אך רוב הסיכויים שאינם מודעים להם ולדמי הניהול הנגבים מהם. בדיון בוועדת השקיפות של הכנסת בראשות ח"כ סתיו שפיר שנערך בשבוע שעבר נחשף הנתון שלפיו 34 מיליארד שקל שוכבים בחשבונות מנותקים בכלל שוק הפנסיה. עו"ד דודי קופל מהלשכה המשפטית במשרד האוצר חשף אז כי נכון לסוף 2014, מתוך 20 מיליון חשבונות בגמל כ־2 מיליון הוגדרו כחשבונות של מנותקי קשר.

עמית מוגדר כמנותק כשתכתובת הדואר אליו מושבת בדואר חוזר או כשהחשבון מוגדר "רדום" (חלפו עשר שנים מהמועד האחרון שבו העביר העמית הוראה לגביו או שעברו חמש שנים ממועד זה והכספים בחשבון נזילים, המוקדם מביניהם). חשבון רדום מוגדר גם כחשבון שלא ניתנה לגביו הוראה במשך ששת החודשים שקדמו לגיל הפרישה ובמשך ששת החודשים שלאחרי גיל זה. לפיכך מדובר בחשבונות שסביר כי העמיתים כלל לא יודעים על עצם קיומם או על יכולתם למשוך מהם את הכספים.

האוצר הציג תמריץ

עד 2013 נהנו חברות הגמל מההפקר. חוסר הידיעה של העמיתים אפשר להן לגבות מהם דמי ניהול מקסימליים, ששחקו אט אט את החיסכון הצבור ללא שום יכולת מיקוח מצד העמית הלא מודע. אלא שאז התערב אגף שוק ההון במשרד האוצר בראשות דורית סלינגר עם התמריץ לאיתור אותם עמיתים.

האגף הורה לחברות הגמל לפעול לאתר את בעלי החשבונות כדי ליידע אותם על עצם קיומם ועל דמי הניהול הנגבים בהם. אם לא יאותרו בתוך שנה מעת הפיכתם למנותקי קשר, דמי הניהול שתוכל חברת הגמל לגבות מהחשבונות הללו יעמדו על 0.3% בלבד - תמריץ משמעותי לאיתור החוסכים. תמריץ זה הביא לירידה משמעותית בהיקף הכספים באותם חשבונות, שעמד בסוף 2013 על 40 מיליארד שקל.

עם זאת, ברגע ש"אותר" העמית, בין היתר על ידי קבלת דו"ח רשום, חברת הגמל יכולה לשוב ולגבות ממנו את דמי הניהול שגבתה ממנו קודם לכן.

על פי בדיקת "כלכליסט", בחברת הגמל של פסגות ישנם 138,164 מנותקי קשר עם היקף נכסים מצטבר של 2.1 מיליארד שקל, נכון לסוף 2015. דמי הניהול הממוצעים שנגבו מאותם עמיתים עמדו על 0.85%. זאת משום שלחברת הגמל יש שהות של שנה לאתר את העמיתים לפני שתידרש להפחית את דמי הניהול. ייתכן שעמית שבתחילת השנה עדיין לא הוגדר כמנותק קשר ובהמשכה הפך למנותק קשר, זכה להפחתת דמי הניהול שלו בהתאם. בשנת 2014 היו בפסגות 133 אלף מנותקי קשר עם סכום צבור של 2.4 מיליארד שקל, כך שמספר מנותקי הקשר דווקא עלה חרף מאמצי האיתור.

בחברת הגמל מיטב דש, השנייה בגודלה בענף, המצב מעט טוב יותר. מספר חשבונות מנותקי הקשר עמד על 35,779 בשנת 2015, עם היקף נכסים צבור של 185 מיליון שקל. דמי הניהול הממוצעים ששילמו באותם חשבונות עמדו על 0.96%.

בהראל גמל 52,455 מנותקי קשר עם סכום צבור של 445 מיליון שקל ודמי ניהול ממוצעים של 0.8%. בכלל גמל 55,991 מנותקי קשר עם סכום צבור של 889 מיליון שקל. דמי הניהול הממוצעים היו נמוכים, 0.43%, ככל הנראה בגלל עמיתים שחברת הגמל לא הצליחה לאתר יותר משנה והחלו לשלם דמי ניהול מופחתים.

אלפים לא פעילים

מלבד מנותקי הקשר יש אוכלוסייה שלמה של עמיתים שאמנם לא הוגדרו ככאלה, אך יש ספק לגבי מודעותם לקיום חשבונות על שמם. אלה עמיתים שמוגדרים כ"לא פעילים" — שלא ביצעו הפקדות לחשבונותיהם בחודש האחרון. כאן המספרים גדולים משמעותית. בחברת הגמל של מיטב דש, למשל, 84% מהעמיתים בקופות הגמל מוגדרים כלא פעילים.

מתוך 289 אלף עמיתים רק 46 אלף מוגדרים כפעילים. היקף הנכסים בחשבונות הפעילים עמד על 3.7 מיליארד שקל ב־2015, ואילו היקף הנכסים בחשבונות הלא פעילים היה גבוה פי יותר משלושה — כ־13 מיליארד שקל. בעלי החשבונות הלא פעילים משלמים, שלא במקרה, דמי ניהול גבוהים יותר. במיטב דש דמי הניהול הממוצעים בחשבונות הללו עמדו על 0.81% לעומת 0.77% בממוצע בחשבונות הפעילים.